【原】保险理赔科普：买了多份保险，到底怎么赔？

随着保险的普及，很多人都买了多份保险，而且越买越上瘾。深蓝君周末也整理了自己的保单，有 20 多份。

可能很多人会好奇，在不同保险公司买了多份保险，出了事能同时理赔吗？有什么规则吗？

在公众号后台，深蓝君每天也会收到类似的问题：

今天深蓝君就来聊聊哪些保险可以多家投保， 如何进行重复理赔？

具体内容如下：

• 多家投保，哪些可以同时理赔？

• 多家理赔，如何提交资料？

• 不同险种，能否能叠加理赔？

一、多家投保，保险如何理赔？

很多互联网销售的保险，都会限制一定的保额，所以多家投保做高保额，早已不是什么新鲜事。

关于保险理赔方式，深蓝君总结了以下，主要有如下两种：

• 定额赔付型：只要符合条款约定的理赔条件，就可以获得理赔款，买的保额越高，赔的就越多。

  常见的比如重疾险、定期寿险等，就算多家投保，出险后都可以同时理赔。

• 报销补偿型：根据被保人的实际支出费用，按合同的约定进行报销，报销的数额不能大于实际花费。

  最常见的就是医疗险，就算买了 100 份医疗险保险，所有保险理赔金额不能超过自己实际医疗支出，要遵循损失补偿原则。

深蓝君根据普通家庭经常用到的险种，来看看赔付方式之间的差异，具体如下：

由图可见，重疾险、寿险，以及意外险的身故伤残和住院津贴，都属于 定额赔付型，多家投保可以同时理赔。

住院医疗险、意外险的医疗部分都属于 报销补偿型，比如买了 600 万的百万医疗险，实际医疗费用只花了 2 万，那么报销的最高金额就不能超过 2 万。

二、多家投保重疾险，如何理赔？

作为普通消费者，大家都关注重疾险，深蓝君测评过最多的保险也是重疾险。

如果大家购买了多份重疾险，不管是患了重疾还是轻症，只要符合合同约定，都是可以同时获得理赔的。

下面是重疾险的一般理赔流程，大家可以参考一下：

第一步：确诊疾病后及时报案

很多疾病从发现症状，到最后的确诊可能需要很多时间。如果不幸确诊疾病，应及时核对保单和条款，确认是否符合疾病的理赔定义，拨打电话向保险公司进行报案。

高发的 25 种重疾，保险行业协会是有统一定义的，所以各家理赔没有差异，不会存在甲状腺癌一家可以赔，另外不能赔的情况。

但是如果是轻症，不同公司的条款和定义都会存在一些差异。不同公司理赔会存在一些差异，要具体情况具体分析，不能说某某保险公司理赔就是宽松，这是很初级的想法。

我们之前也对一起重疾拒赔事件进行了分析，主要就是关于理赔条款的内容，有兴趣的朋友可以阅读《买了重疾险，却被拒赔是什么体验？》一文。

第二步：等待保险公司联系

一般报案后，当天或 1-3 个工作日，保险公司会有专人电话联系大家，针对具体细节进行沟通答疑，提供理赔指引协助大家理赔。

第三步：搜集提交资料

按照保险公司的要求，如实提供理赔资料，一般包含：

•  被保人有效身份证件、理赔申请书；

•  疾病诊断证明书，及相关病理、化验、影像、心电图等检查报告；

•  其他能确认保险事故的性质、原因、伤害程度等相关资料。

有人会担心，如果多家保险公司，后续理赔怎么办呢？

我们可以准备多份理赔资料，进行备份。也可以申请一家理赔后，要求保险公司将理赔资料寄回来，或咨询一下保险公司的意见，我认为这并不是多大的事情。

第四步：理赔款到账

收到保险理赔通知后，一般几天后就会到账，不同公司到账时间会存在一定差异。

之前深蓝君有分析过重疾险理赔案例，详细还原了重疾理赔第 1 天到第 32 天的情况，有兴趣的朋友可以通过在《理赔案例：从住院到打款，那惊心动魄的 32 天》查看。

三、医疗险如何多家理赔？

医疗险虽然不能叠加理赔，但我们可以通过组合搭配，让医疗费用能尽可能多报销一些。

1、如何搭配购买医疗险？

普通人经常接触到的医疗险分为三类，深蓝君整理如下：

• 国家医疗：最基础的医疗保障，是否有医保，还可能会影响到其他医疗险的报销额度；

• 小额住院医疗险：一般有 1 - 5 万保额，由于没有免赔额，只要住院了就能报销；

• 百万医疗险：一般保额都在几百万起步，存在 1 万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，价格也不贵。

通过这三类医疗险的搭配，合理利用不同免赔额、报销范围的差异，一般都可以获得比较全面的医疗保障。

比如购买了百万医疗险，由于存在 1 万的免赔额，那么可以再购买一份 1 万保额、没有免赔额的住院医疗险，通过两个保险的搭配，实现了无缝的衔接。

2、理赔资料有哪些不同？

医疗险的理赔流程和重疾险相似，但理赔资料会多一些，一般包含内容如下：

• 病例资料

• 医生诊断证明

• 用药清单明细

• 医疗费用发票原件

• 意外事故证明（部分公司要求提供）

• 出险人银行卡复印件

• 本人身份证或户籍证明复印件等

要提醒大家，医疗费用发票如果遗失，是没办法申请补打的，一定要妥善保管。

如果社保报销后，发票原件被收回，可以凭分割单再去其他保险公司报销剩余部分，在《这样写病例，理赔会快点》中就有详细的介绍。

在《花了 1 千多，赔了 54 万！这个理赔案例值得深思》中，我们详细分析了百万医疗险的整个过程，大家可以详细阅读一下。

四、意外险定期寿险，如何理赔？

“人的生命是无价的”，而定期寿险就是以人的生命为赔付条件的，所以不管买了多少保额的寿险，只要符合合同约定的赔付条件，都是可以获得叠加理赔的。

不过儿童身故会稍微有些特殊，目前国家规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。

所以，如果给孩子购买了多份意外险，儿童身故的理赔额度不能超过上述限额，但是由于意外导致残疾，是没有理赔额度限制的。

不同保险公司认可的伤残鉴定机构可能存在差异，在进行理赔时，可以与保险公司详细确认下理赔资料的要求。

可喜的是，现在越来越多的公司支持线上直接理赔，很多小额理赔只要拍照无需提交纸质资料即可，非常方便消费者。

综上所述，定期寿险 和 意外险 比较类似，符合理赔条件，同样是可以多家理赔的，这里就不赘述了。

五、多家投保，务必注意这几点：

虽然可以多家投保，深蓝君建议你在投保前要多注意一下，我整理了普通人可能会忽略的几点：

注意 1：保险公司风险额度限制

每家保险公司根据不同的年龄会有风险保额限制，就是在同一家保险公司购买的累计额度会有限制。

比如：买了 50 万的复星康乐e生，再买达尔文1号时就会有一定的保额限制，因为这两款都是复星联合健康的产品。 

一般网销重疾险，一家公司的保额通常不会超过百万，不过不同公司标准不同，这也是现状了。

注意 2：被保人累计保额限制

有的产品为了避免风险，会在健康告知中问询累计保额，所以在投保前需要注意一下。

健康告知：被保险人最近一年内是否在其他保险公司申请累计寿险或意外险保额达100万以上。

深蓝君还见过有的产品健康告知里面问询已经投保重疾险保额，已经投保超过 80 万就不能投保，而大部分重疾险则没有这个问询。

注意 3：低收入限制

个别意外险为了避免骗保，在理赔的时候增加了年收入的约定，所以如果多家投保前也要注意一下。

特别约定：发生理赔时，身故收益人应提供被保险人投保前一年个人年收入所得税税单作为收入证明，未达到个人所得税纳税基准得，可提供银行流水作为收入证明，且被保人年收入不少于被保人累计身故保额的 10%，否则，本公司有权利拒赔。

这只是保险公司为了防止骗保，设置的保额限制条件，并不是对低收入者的歧视。也有很多产品没有这个限制，如果在意这个，投保其它产品就好了。

六、多家投保，常见问题答疑

1、买了重疾险+医疗险，怎么赔？

有的朋友搞不懂重疾险和医疗险，应该如何理赔呢？这里深蓝君虚拟了一个案例：

小 A 同学买了 50 万重疾险，200 万医疗险，不久前确诊罹患肺癌，治疗过程花费 20 万。

因为重疾险属于给付型保险，符合理赔条件可以获得 50 万理赔款，自己可以自由支配。而对于 20 万的治疗费用，同样还可以通过医疗保险报销。

这么来看重疾险和医疗险并没有什么关系，两个保险按照合同约定，各自赔各自的，并不冲突。

2、买了意外险和定期寿险，怎么赔？

如果由于意外导致的身故，那么意外险和定期寿险都是可以理赔的。

但是如果是由于疾病身故，只有定期寿险可以理赔，因为疾病身故不属于意外，和意外险没关系的。

意外险除了身故保障，如果由于意外导致残疾，还可以按照比例获得赔偿，这是定期寿险没有的功能。

所以意外险和定期寿险是完全不同的两个保险，目的和作用也完全不同，并不能相互代替。

如果你还不了解重疾险、意外险、医疗险、定期寿险的作用，深蓝君强烈建议阅读《预算有限，只买一种保险，买什么？》这篇文章。

里面通过一个真实的理赔案例，详细的分析购买不同保险的理赔结果，非常适合小白进行科普。

七、写在最后

今天深蓝君就和大家科普了一下保险多家理赔的内容，买保险就是为了转移自己的风险，很多人关心理赔，是理所当然的。

在之前的文章中，我们也介绍过：

保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁。