进了ICU才知道，保险真的不能乱买

一个很久没有联系的朋友来问我借钱，一聊才知道，他父亲得了肾肿瘤。才住进ICU几天，就把家里的积蓄花得差不多了。

当他在病房外打电话四处借钱的时候，才体会到，成年人世界的无奈。

 

他和我感慨，ICU真的是个吞钱的机器。

 

“一台一次性血滤机2000多，用12小时，每天要用两台，也就是5000，再加上每天5000的血滤费用，每天就是1万，光一次性血滤机这一项就已经花了10来万。”

很多普通老百姓，病情尚未诊断清楚便已欠费，直接回家“保守治疗”。

做人工肺手术，开机费6万，之后每天2万。

治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右；

在抗癌早期很有效果的免疫药物pdl-1，一针3.5万，需要打10针，就是35万元。

一场大病，可以迅速消耗一个家庭全部积蓄。治疗到后期，能活多久，完全取决于准备了多少钱。

也许有人会说，我有医保啊。但是，医保对于看大病的人来说，作用不大。因为治疗大病的特效药、自费药，社保是不报销的，而且社保还有报销上限。

人一旦生病，除了高昂的医疗费之外，我们还会因为无法工作失业导致收入受到损失，未来还有不少的康复费用...所以，基础的医保远远不够覆盖可能面临的风险，商业保险已不可或缺。

但是市面上保险产品五花八门，价格也是相差较多。为了让大家不踩买保险的“坑”，今天特邀教你保专家顾问来为大家“扫雷”。

他们都是在平安、易安、众安、工银安盛人寿、阳光等各大知名保险公司有十多年从业经验的资深专家，涉及领域包括核保、理赔、产品等多个部门。

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*本文不卖保险，只讲理念，为了自己的保障，请认真看完。

 

1

保费便宜重要？还是保额重要？

买保险首先要保障自己有充足的保额，脱离了保额去谈保费有多便宜保障有多全面，都是不合理的。

别等到不幸罹患疾病，拿着重疾保单去理赔却发现只有10万保额时，才悔不当初。

 

重大疾病治疗康复期通常为3-5年，前1-2年为治疗期，完全无法工作，第3-5年的康复期会恢复部分劳动能力，会有一些收入，整体可以按照3年收入损失计算。

 

所以重疾险我们建议的额度就是重疾花费-社保报销（一般为15万）+3年收入=35万+三年收入。

 

2

生病了就买不到好保险了？

很多你以为会被拒保的疾病，其实也可以投保，大家只需要多花点时间去寻找合适的产品，或者找一位靠谱的保险顾问就可以。

靠谱的顾问还会教大家如何正确填写健康告知，“隐瞒疾病2年不犯病，保险公司一定会理赔”的错误说法不要再信了。靠谱的顾问会帮你挑选合适的产品，并教你有问就答，不问不答，如实回答，避免未来的理赔纠纷。

3

先保小孩，再保大人？

大家必须知道，保险配置的优先次序中，首要考虑的应该是家中的顶梁柱，其次才是小孩等其他家庭成员。

如果家庭支柱购买了寿险，期间不幸离世，虽然人走了，但是起码给这个家庭留下了一笔保险金，让这个家里的孩子不至于失学，老人不至于无人养老。相反，如果只给小孩买了，大人没有，那一旦经济支柱倒下，小孩未来的保障何人来接替？

另外，一般家庭的小孩，不建议配置定期寿险，这是家庭主力才需要配置的。

4

返还型重疾险就是免费买保障？

事实上，同样的保额和保障期限，返还型重疾往往要比消费型重疾贵几千元，对不少人，尤其是刚工作没几年的年轻人来说，这笔钱都是不小的压力。

以某返还型和消费型对比为例，同样的30岁，保额50万，保障至70岁，保费却相差3810元。

简单粗暴来讲，大家可以认为是保险公司将这部分多出来的保费帮客户做累计生息，粗略测算的IRR是2.25%。这个IRR远低于市面上很多银行的理财产品，既然如此，那又何必多花这部分的“冤枉钱”呢。

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相关介绍

1、如果你还没有保障，他们可以帮助你量化家庭风险缺口，帮你弄清楚应该买什么险种，身体有小毛小病如何投保，怎么花更少的钱，配更全的保障。

2、如果你已经有了一些保障，他们也能帮助你做保单排查分析，看看买得适不适合。

3、如果你有其他任何保障方面的问题，也可以随时向他们咨询。