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1 家庭保险的总体配置思路
前些年，公司里有个一起入职的同事突然生了重病，重度再生障碍性贫血，发病比较急，需要进ICU抢救。后来，有和他关系比较好、了解情况的同事给大家发了邮件，说没想到治疗费用那么多，要大几十万，家里已经很有压力了，看看大家有没有意愿捐款。好在大家响应都还比较积极，凑了大概十几万元。
当时这件事儿让我产生了很强烈的不安全感。意外总有可能发生，如果不幸真的掉到了我的头上，让我不能工作，没有了收入来源，还要支付巨额的医疗和康复费用，我该怎么办呢？也就是从那时候起，我开始认真考虑保险这件事情。
首先我想到的就是每个人都要交的社保，也就是五险一金。社保是国家要求企业和员工强制缴纳的，就是为了防范意外事件给人和社会带来不稳定因素，五险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，一金则指的是住房公积金。五险之中，养老保险和医疗保险的保费是大头，剩下三个只有在极为特殊的情况下才会用到，保费也很便宜。
养老保险的作用是我们退休之后，可以领取社保发放的退休金，直到去世。而医疗保险的作用，则是给我们看病报销。可是既然有了社保的医疗保险，为什么我们还是抵抗不住大病带来的冲击呢？
因为社保保障的是最基本的范围。以北京为例，一年之内，门诊医疗费用上限报到2万元，住院的话最多报到30万元，超出的部分就没人管了，而且限制不能用很多高级的进口药、自费药，也不能使用像质子治疗这样高端的癌症治疗手段。
当我们真的生了重病的时候，当然是希望能有最好的医疗条件，花费往往是社保不能覆盖的。所以我就开始去研究商业保险。
很多人都说过，买保险感觉就是被骗了。
为什么会觉得被骗了呢？大多时候，并不是因为产品真的不好，而是因为我们花钱购买的保险产品，没有能够满足我们的需求。其中很多环节都存在问题：投保人本身不理解那么多种保险的用途，部分素质较差的销售人员也没有去弄清消费者的需求。绝大部分保险产品并不坏，只是我们没有能够购买到自己最需要的，所以结果就是感觉被骗了。
想要买到合适的保险，必须先要了解自己的需求，再了解保险的基本知识，这样再去听销售人员介绍，才能找到适合自己的。
保险有很多功能，最主要的两个，一是防范风险，二是储蓄投资。举例来说，社保里面的医疗保险，功能就是防范生病的风险，而养老保险，则是强制储蓄起来给退休以后花。
商业保险也一样，那些只有防范风险作用的保险，称作消费型保险，而带有分红、返还等储蓄投资功能的，则称为储蓄型保险。
初看起来，带返还和分红的保险会让人更容易接受。如果投个只有意外保障功能的保险，每年缴纳的保费都是花出去的，就没了，现在多交一点钱，就能拿到分红和返还，几十年后，收到的钱好像还超过了当初缴纳的本金，在心理上就会感觉很划算。
但实际上，这些因素保险公司在精算的时候都考虑过了，羊毛出在羊身上。储蓄型的保险的保费肯定更贵，其实就相当于是一份保障的钱，加上一份让保险公司帮你去理财的钱，最后分红和返还拿回来的钱，也不过是早年自己多交的钱的投资收益。
我考虑买保险的角度，是为了获得安全感和保障，防止出现发生概率很小、但影响重大的坏事儿。所以对我来说，买保险的目的就是要尽可能的利用保险杠杆，花小钱实现大金额的保障。而储蓄和投资，我更希望用自己的方式来管理，并不需要保险公司插手。所以我选择保险，就会排除掉那些保费昂贵、带有分红和返还性质的，而只会选择那些只有保障属性的，也就是消费型保险。
当然，带分红和返还功能的储蓄型保险并不是没用，这样的保险带来强制储蓄的功能，还可以通过保险公司代理投资，使得保险的价值不断提高，从而让理赔拿到的金额不断增长，应对未来的通货膨胀，对于不喜欢或者不善于自己理财的同学就特别有用。而对我来说，更希望自己来管理资金，实现增值。花同样的钱，买消费型保险能够获得比储蓄型保险更高的保额，实际上也可以预先留出通胀后损失的购买力。产品没有绝对的优劣，只有适合与不适合。
从类别来看，我可能需要的带保障功能的保险有下面这几种：
1. 定期寿险：投保人在保险期间内不幸去世或全残就赔付，不管是因为意外还是疾病什么的。定期寿险里也有期限是终生的，这样最终不管什么原因去世都会赔付。这笔钱注定不是给自己用的，而是留个亲人，用来赡养父母、养育子女、支持另一半的。
2. 医疗保险：看病根据花费实报实销，就比如我们社保里面的医疗保险。额外购买医疗保险，主要是为了覆盖社保不能覆盖的范围，以及扩大保险的额度。因为医疗保险是实报实销，找社保医疗保险报了的部分，就不能再找商业保险报，所以商业医疗保险是社保医疗险的补充。
3. 重大疾病保险：出现约定的几十种重大疾病（比如癌症、心梗、脑中风、重大器官移植、冠状动脉搭桥、终末期肾病、重型再生障碍性贫血等等，这些疾病严重到不死也基本丧失劳动能力了）的时候，直接赔一笔钱。和医疗险的区别在于，重疾险不是报销性质的，而是确诊后直接给钱赔付，赔的钱可以自由使用。医疗保险相对重疾险更便宜，所以如果是为了医疗花销，选择医疗保险去报销会更经济，而选择重疾险，则是为了补偿重疾之后给家庭带来的财务压力，包括医疗费用之外的疗养费用、生病不能工作的收入损失等等。它是为了让意外来临的时候，家庭不至于垮掉。
4. 意外险：分为意外医疗和意外伤害，前者是意外发生后给报销医疗费用，后者是发生意外致死致残的时候赔偿，注意一定都是因为发生意外，因病去世什么的不算。因为限定了引发原因，所以意外险的保费通常较低，保险杠杆非常高。
5. 生存保险：投保人活到一定年龄以后开始返钱，实现养老的功能。我们交的社保养老就是一种生存保险，再买商业保险的话是作为社保的补充。
市面上的保险产品，就是这5大类保险之间的各种组合。比如可能是生存保险、定期寿险的组合，也就是所谓的“生死两全”保险，如果活到一定年龄就返养老金，如果之前去世了也有赔付。再比如，可能是重大疾病险和定期寿险的组合，这样不论是不幸患重病或者是死亡，都能获得赔付。
搞清楚这些基础知识之后，下面就跟大家说说我选择保险的思路。
首先我不会买生存保险，也就是活到一定年龄开始返钱的养老类保险。这类保险的本质，是保险公司拿大家的保费去做长期投资，然后根据预测的平均寿命来计算比例给大家定期返还，其实就相当于一种带平均化的长期储蓄，寿命长的投保人就占便宜，寿命短的就吃亏。生存保险很有用，比如养老年金，它提供了一个让我们能够获得超长期且稳定回报的渠道。但对我来说，在已经有了社保养老保险的基础上，我认为我可以自己去做投资，所以这类保险我暂时不考虑买。
然后是意外险。意外险由于限定了出问题的原因，所以保费特别便宜，比如我们坐飞机有时候信用卡会送的航空意外险，就属于一种意外险。意外险最大的好处就是杠杆率高，保费便宜但是理赔金额高，所以可以花少量的钱配置一份长期的，在乘坐交通工具、出境游等过程中，也可以有针对性的选择。比如我去国外旅游的时候，我会买上一款境外旅行险，覆盖境外出现的意外、可能在境外出事故、生病带来的高昂医疗费用，小几百块钱买个安心，还是很划算的。
商业医疗险保费相对较低，普通的一年几百块到小几千块，保额则通常高达几百万，能很好弥补社保额度和用药范围的限制，用一款商业医疗险来作为社保医疗险的补充，是很经济划算的事情。一些公司可能会给员工集体购买额外的商业医疗保险补偿，由于医疗险保险不能重复，所以在购买之前，也要了解下自己公司给买了什么样的商业医疗险。
但是报销了医药费之后，我们还需要承担之后康复疗养的费用，在不能工作的时候，还要面临收入的损失和家庭的开销，这时候医疗险就远远不够了，就需要重疾险的一次性赔付，让家庭能够安稳度过困难时期。
如果真的最不幸的事情发生了，人没了，那么就只能依靠定期寿险带来的保障，在耗费了家庭大量的积蓄去世之后，至少让家人能够过得好一点。
所以我觉得，一个中产阶级家庭，综合配置医疗险、重疾险、定期寿险和意外险，是很有必要的，这样才能形成一套比较完整的保障体系，让危难发生的时候有所依靠。
那谁需要买这些保险呢，是自己、伴侣、孩子还是父母？
保险的核心作用，是帮我们在灾难出现的时候补偿家庭财务损失，保持家庭财务状况稳定。如果一个家庭里面，赚钱主要是靠一个人做主力，万一这个人出事了不能再赚钱了，那就会给家庭带来巨大的财务风险。所以我的理念是：医疗险价格不贵，可以给所有人都投保，重疾险和定期寿险价格较高，优先给家庭的主要现金来源者买，小孩和老人并不那么需要。意外险在国外旅游等特定场合下投保，参加活动的人都投。
每年需要花多少钱买保险？
保险不是投资，而是一种消费，我们买保险是为了花钱消除风险，所以这个钱要花得越少越好，不能影响日常生活和储蓄。保险业官方建议的家庭保费支出比例，是占家庭税后年收入的10%左右。在我看来，这个数值应该是每年保险消费的上限，更多的钱应该省下来做投资、滚雪球。
在后面三部分里，我分别讲一讲我是如何选择重疾险、医疗险和定期寿险的。
2 我是怎么选择重疾险的
下面我会先讲重疾险的基本概念，再讲我选择的原则和思路， 最后通过列表对比热门产品，选出性价比最高的。
先来科普下重疾险的概念。
重疾险的作用是什么？
当被保险人出现约定的重大疾病时，保险公司直接一次性赔一笔钱。和医疗保险的区别是，医疗保险需要去医院看病、实报实销，而重疾险是确诊就直接赔钱，赔的钱可以自由使用。
注意：重疾险的赔付是有条件的，并不是说确诊即赔偿，而是要达到某种严重的条件。部分疾病如恶性肿瘤是确诊赔偿，更多的疾病是需要经过手术才会赔偿，比如重大器官移植、冠状动脉搭桥，还有的如脑中风后遗症，是要患病后出现满足条件的严重症状才会赔偿。
那重疾包括什么呢？
保险行业协会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里统一规定了25种重大疾病和赔偿条件，国内所有保险公司的重疾险产品，都必须包含这25种疾病，在此基础上可以再各自拓展疾病范围。这25种疾病里面，最常见的就是三种：癌症、急性心梗、脑中风。从历史数据来看，在所有罹患重疾的被保险人里，癌症占比约75%，急性心梗占比约10%，脑中风后遗症占比约5%， 3种合计占比约90%，25种重疾中其他22种疾病又占了约5%，所以保险协会规定的25种常见重疾合计占了重疾发病率的95%。而保险公司在25种外额外承保的疾病，其实发病率并不高，所以重疾保护的种类多固然好，但并不是需要考虑的的主要因素。
那得重疾的概率高不高？
我自己根据银保监会发布的数据计算了一下。银保监会提供了2006-2010年我国各年龄人群25种常见重疾的经验发生率，我把它画成了图。可以看到，年龄越大，发病率越高，男性发病率比女性高。按照累积概率来算，男性在70岁之前生25种重疾之一的概率是39.2%，女性则是29.2%；在80岁之前男性生病的概率是65.5%，女性是51.8%，随着我们的寿命越来越长，生病的概率也越来越高。也正是因此，重疾险的保费也是年龄越大越高、男性保费比女性高，所以买重疾险越早买越好，保费更便宜，50岁之后保费就太高了，再买重疾险就不太合算了。 下面开始讲我的选择思路：
第1步 确定需要的保额
买重疾险就是为了万一出了问题获得赔偿，赔偿金额的多少是最重要的，要让意外发生的时候，我们能够获得足够的钱来补偿生活需要。一般罹患重疾之后，至少3年左右要失去工作能力，即便未来能再就业，也难以承受之前的工作强度，为了平稳过度，建议保障金额在个人税后年收入的3-5倍左右。
市面上重疾险的保额通常在10-50万，单家保险公司为了控制风险，对每个被保险人一般最多也就保50万，如果需要更大的保额，我们可以同时买多家保险公司的重疾险，在不同保险公司可以独立获得赔付，互不影响，以达到增大保额的目的。
第2步 筛选健康告知和职业限制
有了保额和保费的预算，我们就可以开始对比筛选产品了。首先的筛选标准是看健康告知和职业限制，而这最重要的两点恰恰是很多同学选择保险的时候容易忽略的地方。
健康告知和职业限制就是保险公司列出的负面清单，告诉你如果有这些疾病，或者从事高危工作，保险公司是不承担保险责任的。在购买保险的过程中，保险公司都会弹出一个页面，以问卷的形式让你确认这些情况，这个一定要如实填写，不然到时候保险公司就很可能以此为理由拒赔。
问卷都采用的是让我们填写“是”或“否的形式”，就是保险公司列举疾病，只需要回答有或者没有。只要你的情况不在保险公司列举的范围之内，就可以选否。各个重疾险产品的健康告知和职业限制是不一样的，我们想选一款保险，第一件事就是要去确认能不能符合健康告知和职业限制。
如果你不符合健康告知和职业限制的内容，也不要急，部分保险公司支持智能核保，也就是不符合健康告知的话，系统会生成一个问卷，了解具体的情况。如果问卷能够通过，也可以成功投保，如果问卷不能通过，也不会留下拒保的记录。目前很多保险公司已经上线了智能核保的功能。
第3步 比较保险具体条款
这一步就是要通过比较条款，选择出最适合自己、性价比最高的。我会从6个方面来考虑一个重疾险的性价比：
因素1 保障时间
随着年龄的增长，患病的概率是加速上升的。所以你去看重疾险的产品，保到70岁的比保终身的就要便宜很多。如果你的预算有限，那就先买保到70岁的，这样避免在能工作的时候失去劳动能力给家庭造成经济负担；如果预算充足，可以买保终身的，获得更周全的保护，因为大部分重疾险是不接受老人投保的，等到70岁之后再想买保终身的就买不到了。
因素2 缴费年限
缴费期限能选多长就选多长，优先选30年的。第一是分期缴纳可以减少当前的实际支出，增大保险杠杆；第二是现在大部分保险都带有豁免保费条款，万一不幸患了轻疾或重疾，后面的保费就都不用交了。
因素3 轻症赔偿
现在很多重疾险都附加有轻症赔偿的责任，如果得了轻症，可以得到25%-30%的保额赔偿。我们买保险主要是为了防范重大风险，而轻疾通常不致命，不会完全丧失劳动能力，所以如果预算有限，可以选择不要轻症，自己承担风险。如果预算充足，就买带轻症的加强保障。
需要注意的是，轻症和重疾一样，并不是种类越多就一定越好，因为最高发的轻症其实就是4种：极早期恶性肿瘤或恶性病变、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术，买带轻症的重疾险的时候，要注意轻症列表里是否包含全了这4种，其他轻症再多患病概率也是很低的。
因素4 身故责任
如果被保险人没有得重疾，但是身故了，一般的消费型重疾险是不会赔偿的，只会返还保单的现金价值，也就是保单还剩下的价值。但是也有一部分重疾险带有身故责任，如果被保险人满18岁后身故，就返还已经交的所有保费，还有的会赔偿100%保额，这类重疾险有点类似于一个普通重疾险 一个定期寿险的组合。
需要注意的是，虽然重疾险含有身故责任，但是效果上不如再单独买一个定期寿险。因为如果被保险人先得了重疾，获得了重疾赔偿之后，保险合同就会终止，也就得不到身故赔偿了；只有被保险人未患重疾直接身故的时候，才能获得赔偿金额。对于那些重疾可以多次理赔的保险，虽然首次重疾赔付后合同不会终止，但通常也会约定一旦首次重疾赔付后，轻症和身故的赔付责任都会取消。而如果单独买一个定期寿险，不论怎样都是可以分开理赔的，且定期寿险的理赔金额还会更高。所以，我建议重疾险和定期寿险分开来购买。
因素5 多次赔偿
有些重疾险会把疾病分组，如果被保险人先后得了不同组别的疾病，可以多次赔偿。对于多次赔偿的条款，还要注意间隔期的限制，通常都会要求在一组疾病赔付之后再过一段时间生病，才能触发第二次赔付。而疾病分组和间隔期条款的不同，也导致多次赔付的实际效果会有较大的差别，在比较保险条款的时候要注意。多次赔偿有固然好，但是没必要为它支付太高的保费，如果保费差距太多，就不考虑多次赔偿。
因素6 保险公司
有些同学会担心保险公司破产，丧失承保能力。我们国家持牌保险公司要接受银保监会监管，每个季度都要公布自身的偿付能力充足率，确保不低于100%，通常情况下保险公司破产的概率很小。即便真的破产了，保险法及保险保障基金管理办法规定，寿险公司倒闭后，其跟被保人签订的保险合同由政府指定机构进行接收，确保保单不会失效。因此，我认为不同寿险公司之间的产品安全性区别不大，只要是正规持牌保险公司就可以。
选择思路讲完，再总结一下：在预算有限的情况下，选重疾险最重要的是保额充足，其次再拉长保障年限和轻疾，最后再考虑其他特点。
下面我按照这个思路，把市场上比较热门的、能通过互联网购买的产品整理了一下，汇总成了一张表格。表格的最前面，分三种情况对比了这些产品的保费，以比较性价比。最后的结论写在了表格最后一行“我的评价”里。 （点击图片放大，旋转屏幕可横屏浏览）
通过互联网销售的保险，大部分都是一些中小型的保险公司，这类保险公司自身缺乏代理人队伍，也想打性价比的牌，愿意通过网上渠道销售。而传统的大型保险公司，基本上是通过保险代理人来销售产品，在网上就找不到它们的网销保险。 我也整理了现在大型保险公司主打的重疾险产品，供大家参考。这些产品不能在网上直接购买，都要通过代理人销售，所以并没有直接公开的完整资料，表里的数据我参考了沃保网上能够找到的保险合同条款和深蓝保网站上的评测资料，在此表示感谢。 （点击图片放大，旋转屏幕可横屏浏览）
两张表格对比来看，大型保险公司更喜欢把产品做成好几种保险的组合，它们的产品基本上都是重疾险组合上定期寿险。而互联网销售的保险公司，则开发了一些更便宜、只有重疾保障功能的单纯产品。从价格上来看，大型保险公司产品的价格会更高，比如互联网销售表格里的哆啦A保，同样带有身故责任，价格相比大型保险公司更便宜，还额外有重疾多次赔付的功能。所以我认为，总的来说，互联网销售的这些保险更具有性价比，大型保险公司则具有品牌、代理人和销售网点的优势。
下面讲讲如果是我的话的选择方案：
如果预算紧张，只够买不含轻疾的产品，那就选百年人寿的康惠保，纯重疾不含轻疾最便宜，可以保70年或者终身，最高50万额度，支持30年缴费，各方面条件都比较合适。了解具体条款可以长按下方二维码：
如果你想买带轻疾的，那就选复兴联合康乐一生C，含轻疾最便宜、性价比最高，也可以保70年或者终身，最高50万额度，支持30年缴费，支持智能核保，了解具体条款可以长按下方二维码：
还是强调一下，相比其他条款，最重要的是保额充足。消费型重疾险的保额不会随着通货膨胀增长，因此建议在保费允许下优先扩大保额，才能起到抵御通货膨胀的作用。如果想扩大保额，可以上面两个都买，这样保额就能达到100万。
对于保费预算比较充足的同学，可以直接选择弘康人寿的哆啦A保，属于功能全面的旗舰产品里面性价比最高的，保到终身、50万额度、30年缴费、带2次轻症3次重疾的多次赔偿、包含身故赔偿责任，该有的什么都有了，就提供的保障内容来说，价格和同类比也是最低的，还支持智能核保，了解具体条款可以长按下方二维码： 如果你因为预算实在有限，那么还可以考虑暂时用那种一年一买的重疾险来过渡，比如微信微保的重疾险和支付宝的好医保重疾险。这类重疾险每年要重新买一次，看着当前保费比较便宜，但最大的缺点是保险公司将来可以上涨保费，也可以干脆直接停售产品，这样等年龄大了，就有不能续保的风险，而我们刚才讲的长期重疾险一旦签订合同就保费固定、长期有效，所以经济情况允许的话，还是早点买长期重疾险更稳妥。
3 我是怎么选择医疗险的
为什么买了重疾险还要再买个医疗险呢？因为它们帮我解决的问题不一样。
重疾险，是在生重大疾病达到某种严重程度的时候，保险公司一次性赔付一笔钱，这笔钱是直接给的，要怎么使用是不受限制的，也因此，重疾险的保费通常会比较高。而医疗险，是生病的时候去医院看病，然后凭着看病发票来实报实销的，花1块报1块，钱只能是特定用途，因此医疗险的保费也相对会便宜一些。
如果我拿重疾险赔偿的钱来支付医疗费，那显然是不划算的。重疾险的赔偿应该用在普通医疗费之外的领域，比如高端治疗、康复疗养、补足生病带来的收入减少，毕竟重病之后的损失不仅仅是医疗费。而医疗费用，用保费更便宜的医疗险覆盖，才更经济。
我们每个参加了社保的人，其实都已经有了社保提供的医疗险，它提供了最基本的医疗保障。社保医疗险分为门诊报销和住院报销，以北京为例，去门诊看病，每年1800元以下的部分自付，之上才能报销，这个叫做起付线，最多报到2万元，这个叫做封顶线。去住院的话，每年1300以下的部分自付，最多报到30万。
社保并不是所有的医疗费都给报销，进口药、自费药、高端疗法这些医保范围外的自费内容，都要自己花钱。即使是医保范围内的内容，也有个报销比例，根据医院的等级不同而不同，一般在70%-90%之间。画成图的话就更清晰，社保医保报销的就是下面中间方框的范围，起付线下、封顶线上、自费内容和自付比例部分是报不了的。
有这么多限制，那是不是社保就没用了？恰恰相反，社保是最最最有用的医保。第一，它保护了最常见的生病费用范围，门诊一年2万，住院一年30万，对于一般的疾病和基本的治疗来说，就足够的。第二，社保永远不会拒绝我们，即便我们已经得了病，也可以买社保，但是再想买商业保险几乎就是不可能的了。第三，男生缴满30年，女生缴满25年，就可以不用缴费终生享受医保，天底下还去哪找更划算的？
所以，我建议每个人都坚持缴纳社保，即使换工作或者离职，也千万不要把社保断掉。市面上的商业保险，可以作为社保很好的补充，但是没有能够替代社保作用的。此外，有社保的人买商业医保，价格也会便宜得多。
但是社保毕竟只是基础保障，还有好多不能报销的部分，万一我们生了重一点儿的病，肯定想用最顶尖的疗法，想用那些医保外的自费进口药啊。癌症现在比较前沿的质子重离子放疗，一个疗程就差不多30万，社保还不给报。我再买商业医疗保险，就是来给社保作补充，解决这些社保无能为力的问题。这里还要说下，医疗险和社保是不能重复报销的，一张单据只能报一次，一般都是社保先报，社保报不了的商业保险再报。
市面上的商业医疗保险，大致可以分为三种：
第一种是保额比较小，通常10万元以下，同时起付金额也很少，甚至0起付。这类保险的作用是来弥补社保起付线以下的支出，以及自费和自付部分。由于起付金额很低，这类保险特别容易触发理赔，所以相对保额来说，保险公司要的保费也不便宜。
我个人不会选择这类保险，在我的理念里，保险要解决的是“天塌下来的问题”，而不是说让它帮我付个可能出现的几千块钱药费，这样的风险程度我可以自己承受，没必要花钱请保险公司帮我解决。
第二种是保额比较高，通常100万元以上，但是免赔额也比较高，一般是1万块。注意，这里不是说医疗费超过1万就给报，而是说，扣除了社保给报销的部分后，要自己真正出了1万元以上，才会给报销。这类保险的作用是用来弥补自费和自付部分，外加封顶线之上的支出。由于有1万的起付金额，所以理赔的频率很低，相应的保费也就可以便宜。
我选择的就是这类保险，因为它真正解决了我可能面临的重大灾难。1万元以下的免赔部分，对我来说是完全可以承担的自留风险，同时我还节省了每年的保费支出。
第三种是保额超高，包括高端医院和高端病房的，但是保费也很贵。这类保险保障全面，就是贵，适合经济实力充足的同学选择。
对于大部分家庭，我觉得上面第二种是最好的选择，下面讲讲我对这类医疗险的挑选思路。
第1步 看续保规则
医疗险最重要的是续保规则，这点和重疾险不一样。重疾险一旦我们投保，就与保险公司签订了长期的合同，以后每年缴保费，不论我们的情况怎么变化，保险公司都不能拒绝我们。
但是现在流行的医疗险基本都是一年一买的，每年我们续保的时候，根据条款不同，有的保险公司承诺不因健康情况变化和理赔情况而拒绝续保，有的则要重新做健康筛查。
我们买医疗险，还是想要长期保障，不能说我今年生病了，明年再投保就没人保我了，所以一定要选择那种承诺可以续保的产品才行。这就要求保险公司必须承诺两个关键条款：第一，不能因健康情况变化或历史理赔而拒绝续保；第二，不能因健康情况变化或历史理赔而单独提高我的保费。对于那些续保的时候要重新做健康筛查的，我一概都不考虑了。
这里要补充解释一下，医疗险的保费是随着年龄会逐年提高的，我们买保险的时候，保险公司会有一个费率表，告诉我们几岁该交多少保费，下一年续保的时候，就从费率表查下一年的保费金额。保险公司说的不单独提高我们的保费，不是说未来保费就不涨了，而是说要涨的话统一调整费率表，大家普涨，不会区别对待。
即便有了这两个条款，也不一定意味着能保证续保成功。如果一款产品买的人少，或者定价出现失误，导致产品亏损，保险公司有可能会选择停售。像重疾险的话，即便停售了，我们已经买的合同都还有效，而医疗险一年一买，如果停售了，就意味着不能续保了。
基于这个原因，在选择医疗险的时候，选择一些大公司的高销量产品还是有必要的，毕竟我们买医疗险最看中的是产品能够长期存续，大公司实力强，产品购买的人多，资金量就大，不容易出现产品停售的风险。
第2步 看能否投保
接下来要看的，就是年龄、健康告知、职业限制这些是否符合。如果有某些疾病史，或者从事高危工作，没有符合告知的要求就买了保险，保险公司是不承担保险责任的。在购买保险的过程中，保险公司都会弹出一个页面，以问卷的形式让你确认这些情况，这个一定要如实填写，不然到时候保险公司就很可能以此为理由拒赔。
各个产品的健康告知和职业限制都不相同，有的松有的严，可以先把自己中意的产品排个序，然后依次看这些投保限制，看看自己能符合哪个。
如果不符合健康告知的内容，也没关系，现在很多保险公司都开发了一个新功能，叫做智能核保。如果你在健康告知页面选择了“不符合”，就会出现一张智能核保的小问卷，根据自己的情况如实回答，保险公司判断通过的话，依然可以投保。
第3步 看保障金额和免赔额
保障金额越贵，免赔额越低，保障当然就越好，但是保费也就越贵，在这儿我们要考虑的是性价比。
目前在国内看病，一年100万的保额基本上能够解决大部分问题。要注意商业医疗保险是和社保补充报销的，当我们生了病，是先由社保支付，超过的部分才去找商业保险，所以加上社保的报销金额，一年能报的钱就有130万了。
当然未来医疗价格还会上涨，我们也可以多留出点余量，把保额增加到一年300万，就真的足够了，再为了扩大保额而多花保费，并没有太大的意义。而且现在的医疗险都支持重疾保额增倍，比如换了像癌症这样的指定重疾，保额就能从300万变成600万，绰绰有余了。所以我建议目前选择300万保额的产品就可以了。
实际上，大保额更多的是保险公司吸引客户的方式，最近银保监会就发文，明确禁止保险公司在设计这类保险时，盲目设定高额给付限额，吸引消费者。如果保费低保额又很高，万一出现比较多的高额赔付，导致产品出现亏损，反而也不利于产品的长期存续。
免赔额的话，现在主流的标准是1万元，但如果患指定重疾可以免除。这个条款我认为很合适，1万元以下完全可以风险自担，还可以节省不少保费。
第4步 保障范围
首先看支持什么医院。市场上的保险分几个档次，比较差的只支持公立二级以上的医保定点医院，好一点的支持公立二级以上的所有医院，再好一点的支持包括私立的二级以上医院。这些都是指的普通部，不包含特需部、国际部、VIP部这些高消费医疗点。要看一下自己所在区域附近的医院是不是满足要求。
第二就是看保障的内容。医疗险通常保障四大范围：住院期间费用、门诊手术费用（指不用住院在门诊就可以完成的小手术）、特殊门诊费用（如肾透析、癌症放化疗、器官移植抗排异治疗这些不用住院的特殊门诊治疗）、住院前后一段时间的门诊费用。不同产品对这几项的覆盖是有差别的，有些产品就有缺失，选择的时候当然是越全越好。
第三就是看报销范围。我买商业医疗险，肯定要求是自费药、进口药各种都能报的，而且要求赔偿比例是100%的。但是也要注意，并不是说买了医疗保险，就100%什么都给报的，保险条款里都会规定，是医生开具处方，正常治疗需要的才能报销，比如要用一些还在研究阶段的试验药，或者要买人参鹿茸吃营养品，这些都不在报销范围内，大家还是要看一下保险条款理解清楚。
第四是看保额翻倍的覆盖范围。有的保险是只有癌症才会触发保额翻倍，有的则把这个范围扩大到了100种重疾。范围大当然更好，但是这一点并不是决定性的因素。因为癌症本身是所有重疾里最高发的，大概占了70%的比例，第二就是本身300万的保额就已经很充足了，其他重疾保额翻倍固然好，但作用也不是那么大。
第5步 增值服务
买医疗保险会有一些增值服务，比较有用的我感觉有两个：
一个是医疗费垫付或者直付，是指生病住院后，不用我们自己垫钱，医院和保险公司直接结算。这有个巨大的好处，就是不用我们自己先筹钱付款，再报销，毕竟有时候流动性也是个大问题。要注意支持垫付的医院是有范围的，可以看看自己所在地区的医院在不在范围里。
第二个是绿色就医通道，这是为家里没关系，生病了住不进医院的人准备的，现在医疗资源紧张，住院床位更紧张，多一个保障总是好的。
此外保险公司们还想出了各种增值服务，这些大家自己看就好，增值越多当然越好，但是也不要为了那些不核心的东西多花钱。 选择思路讲完，再总结一下我的观点：选择医疗险，我会选择那些保额超过百万、有1万元起付的，作为社保补充，会选择在续保的时候不需要重新审核健康和理赔情况的，保障要尽量全面，优选大公司、大销量产品，当然还要保费合理。
我按照这个思路，把市场上比较热门的产品整理了一下，汇总成了一张表格，表格最下面还列出了保费的情况，以比较性价比。最后的结论写在了表格最后一行“我的评价”里。 （点击图片放大，旋转屏幕可横屏浏览）
下面讲讲我的选择方案：
综合考虑保障全面和性价比，建议选择众安保险的尊享E生旗舰升级版。众安这款产品的前身，就是业界百万医疗险的标杆产品，看表格就知道，该有的全都有了。此外还有几个独特的地方，一个是如果投保的时候添加多个家庭成员，可以勾选共享1万元免赔额，这样全家免赔额一共只有1万元。第二是上面说过的癌症质子重离子放疗，可以100%报销，而市面上其他保险只能报销60%比例。第三是它有一个可选的附加险，增加一些钱之后，可以支持恶性肿瘤和脑部良性肿瘤到特需部、国际部、VIP部等高端门诊住院，这点还是很有吸引力的。众安是新兴的互联网保险公司，产品可以全国销售，这款上线后销量很大，产品的资金也比较充沛，对后面产品能长期存续有好处。总的来说产品全面，价格也不贵，我觉得是比较理想的选择。了解具体条款可以长按下方二维码：
如果希望保费最最便宜，可以选择支付宝好医保。支付宝的好医保其实对接了多家保险公司的产品，由支付宝给每个用户分配的，自己选不了。之前大部分都是众安，现在大部分都是人保的，关键它们的条款是不一样的。好医保众安版的条款中规中矩，比较精简，优点是保费真的超级便宜。人保版的保额少一些只有200万，优点是承诺在6年内保证续保，也就是说买这个至少在6年内不用担心产品没了或者价格出现重大变化，且6年共享1万元免赔额，很有竞争力。
但是有一点要注意，就是好医保人保版的保费里面有个小设计，它保费随着年龄增长，增加的速度比别人快。比如30岁的时候，众安的尊享E生是306元，好医保人保版是236元，但是到了70岁的时候，尊享E生是2876元，好医保就变成了3059元。这个定价策略可能是好医保为了增强当前的竞争力吧。追求性价比可选，好医保不用贴地址，在支付宝的保险栏目里直接就能看到。
大部分的医保要求投保人都在60岁以下，如果是60岁以上的老人想买医保，可选的范围就比较窄了，可以考虑一下安联保险的臻爱医疗2018，支持到65岁都可以投保。这款保险的保额比较灵活，从100万到500万都有，了解具体条款可以长按下方二维码：
如果一定喜欢大品牌，还可以考虑一下平安的E生保Plus，这款也是网上销量最大的医疗险之一，加上公司品牌强势，未来产品存续比较有保障。但是因为牌子大，条款只能说一般，价格也略高，了解具体条款可以长按下方二维码：
微信的微医保，保障全面上不如众安的尊享E生，和支付宝的好医保比，价格也没有优势，而且健康告知更复杂。唯一的好处是微信支持智能核保，而支付宝还不支持。这款产品在微信钱包的保险服务里可以找到，也不用贴地址了。
上面这些医疗险最高投保年龄就是65岁，而且在健康告知里面，一般都会限制高血压、高血脂、糖尿病、心脑血管疾病这些常见病，如果是想给年龄大一些的父母买，会比较困难。如果是父母的话，可以考虑一下安心保险的安享一生癌症医疗险，这款医疗险投保年龄放宽至70岁，可续保至105岁，而且高血压、高血脂、糖尿病、心脑血管疾病带病也能投保，是专门给老人设计的。保额200万，无免赔额，但是只保确诊癌症前30天至1年后期间的癌症相关治疗费用，不包括其他疾病。续保方面，保险公司承诺不会单独调整某一个被保险人的价格，只承诺原位癌可以续保，如果因为患了癌症出险的话，就不接受续保了。不过市面上大部分适合老人的产品也基本都不承诺续保，相对于市面上其他老年防癌险，这款的保费还是便宜不少。了解具体条款可以长按下方二维码：
好，选择的思路和产品对比都讲完啦。医疗险因为单价不高，很多保险公司都在网上销售。我上面通过表格总结，只能总结最主要的信息，大家在买之前，一定要把保险合同看一遍，避免因为没有理解清楚，将来在理赔的时候发生麻烦。
还有一点，医疗险都是有等待期的，一般是30天。也就是说在保单生效后30天之后生的病，才能开始理赔。一年之后再续保，就不再有等待期了。
4 我是怎么选择定期寿险的
定期寿险可能大家都不太熟悉，它是最单纯的一种保险，作用是在被保险人死亡或者全残的时候，给予一笔赔偿。
解释一下什么是全残，这在保险合同上有严格的定义，通常是指具有下列情况之一项或多项者： （1）双目永久完全失明的； （2）两上肢腕关节以上（远端）或两下肢踝关节以上（远端）缺失的； （3）一上肢腕关节以上（远端）及一下肢踝关节以上（远端）缺失的； （4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上（远端）缺失的； （5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上（远端）缺失的； （6）四肢关节机能永久完全丧失的； （7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的； （8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，永久完全丧失基本日常生活能力。
看到这个严重程度，大家就理解了，与医疗险和重疾险不同，定期寿险的赔偿金，基本上不是给被保险人用的，而是留给被保险人的家庭的，赡养父母、养育子女、帮助另一半。
在国内，大部分人都不太重视定期寿险，毕竟是身后之事。但是在国外，定期寿险是一个非常流行的品种。这个产品的作用要从家庭整体去理解，用家庭的积蓄，给家庭主要经济来源投保，万一不幸发生，能够获得继续支持家庭运转的赔付。相比于重疾险，定期寿险的杠杆更高，同样的保费能够取得更高的保额，所以定期寿险其实是每个家庭都应该配置的品种。
该给谁买？
定期寿险应该给家庭的经济支柱购买，以弥补万一经济支柱消失后带来的损失。如果一个人赚钱特别多，那就给一个人买，如果两人赚钱差不多，那就给两个人买。不要浪费钱给小孩、老人买，保险不是买的越多越好，要最大化发挥保额/保费的杠杆效果，才能真正用好保险。
该买多少额度？
保额应该按照被保险人的收入来计算，最少也要覆盖5年的收入水平，可以考虑覆盖到10年，建议以100万元起步。保额永远是买保险要考虑的第一要素，毕竟买保险是为了万一出了问题获得赔付，保额不够其他都没用，比如一个年薪20万的人，只买10万的定期寿险，那就根本起不到抵御风险的作用。
买到多少岁？
市面上的寿险有两大类，一类是我们说的定期寿险，还有一类是终身寿险。定期寿险，顾名思义就是保障到一定的年龄，而终身寿险就是保障至终身，人固有一死，所以终身寿险最终肯定能拿到赔偿。
那是不是终身寿险就好呢？当然不是了，羊毛出在羊身上，终身寿险比定期寿险要贵得多。从目的来看，我们买定期寿险，是为了防止家庭经济来源消失，因此只需要覆盖经济支柱能赚钱的生命阶段就行了，因此我建议买到退休就可以了。考虑未来的延迟退休政策，买到65岁左右比较合适。
下面讲讲我对定期寿险的挑选思路。
第1步 看能否投保
首先要看的，就是年龄、健康告知、职业限制是否符合。如果有某些疾病史，或者从事高危工作，没有符合告知的要求就买了保险，保险公司是不承担保险责任的。在购买保险的过程中，保险公司都会弹出一个页面，以问卷的形式让你确认这些情况，这个一定要如实填写，不然到时候保险公司就很可能以此为理由拒赔。
第2步 看保额
定期寿险给不同城市的、不同年龄的人的最高保额是不一样的。
北上广深这样一线城市给的最高保额最高，省会、二三线城市允许的最高保额逐渐降低，当然保额少了保费自然也少了，投保人并不吃亏，保险公司是要控制在中小城市暴露的风险。
一般年龄超过40岁，允许的最高保额就开始变少了，因为年龄越大赔偿的概率越高，保险公司还是出于控制风险的考虑。
所以买定期寿险，最好能够在40岁以前购买。如果保额不够了，可以考虑选择多家保险公司各买一份，定期寿险是可以在不同公司重复理赔的。
第3步 看除外责任
定期寿险的产品结构比较简单，就是死亡或者全残了，赔钱，不像重疾险和医疗险有那么多花样可看，所以主要关注点就是除外责任，也就是保险条款上列明的，出现哪些情况保险公司不赔。
基本的除外责任一般有这么几项：投保人杀害被保险人、被保险人犯罪或者抵抗刑事措施、保单生效2年内自杀，这些是不赔的。也正是因为怕投保人杀害被保险人骗保，很多保险公司干脆不接受给他人投保定期寿险，只允许被保险人自己来投。
一些保险公司会在这个基础上，再增加额外的除外责任，这倒不一定是坏事儿，因为除外责任越多，保险就能够定价得越便宜，所以我们只要关注除外责任不要太多，而且我们都可以接受就可以了。
第4步 看保费和缴费年限
最后一步就是看我们要缴多少保费，寻求性价比了。定期寿险的缴费模式和重疾险一样，都是每年支付固定数额的保费，基本上越早开始买，保费金额越低。建议尽量选择分最长期缴纳，部分产品支持30年缴款，有些只支持20年。
选择思路讲完，再总结一下我的观点：每个家庭都应该给经济支柱买定期寿险，我会选择百万以上保额，且保额至少要超过5年的收入，除外事项不能太多，之后就是选择最长的保费期限，比价格。
我按照这个思路，把互联网上销售的免体检热门产品整理了一下，选择了一些性价比较高的，汇总成了一张表格，表格最下面还列出了保费的情况，和我给的综合评价。 （点击图片放大，旋转屏幕可横屏浏览）
下面讲讲我的选择方案：
我优先选择综合性价比最高的百年人寿定惠保。百年人寿一直走的是纯粹路线，之前介绍过它的重疾险，也是把所有附加的条款都简化了，做了一款纯重疾保障的产品，价格就很有优势。这次的定期寿险是刚刚新推出的，依然是这个思路。因为要控制保费，它对职业有限制，要求是1-4类职业。职业类别越高，风险就越高，比如交警就是4类职业，可以投保，刑警是5类职业，就不能投保，在投保的页面会有一个职业列表，大家可以自行参照。如果职业和健康告知都符合，那买这个性价比是很划算的。了解具体条款可以长按下方二维码：
如果被保险人不吸烟，可以选择中信保诚的荣耀祯爱。这款保险区分吸烟和不吸烟，不吸烟的人死亡概率小，保费会更低，可以做到比定惠保还低一点。它的缺点是死亡和全残的除外责任是不一样的，死亡的除外责任和别的差不多，但是全残附加了一大堆。我把除外责任也总结在了上面的表格里，毕竟保费便宜，如果大家不吸烟，又可以接受这个除外责任的话，这个也值得选择。了解具体条款可以长按下方二维码：
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