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大家好，我是小司。 P2P平台的合规红线都有哪些？ 红线1：严禁线下理财门店 说一个最简单的事，就是关于线下理财门店的事。因为真的有朋友跟我聊天的时候问，我们这儿有没有线下的理财门店，我们想去了解了解。 但是其实熟悉P2P的朋友应该知道，严禁一切线下的这种宣传和门店是这次互联网理财、互联网借贷、P2P合规的一条大红线。 红线2：直接借贷 这个事说白了就是，出借人的钱要能够直接到借款人的手里。其实在这次互联网借贷暂行办法出台之前，就是在这次合规监管之前，市场上关于这个资金的流转，主要有两种形式。 第一种形式当然是资金池了，这个是民间借贷的普遍做法。当然了大家都知道资金池的危险系数是很大的；不光是管控难度大、资金不可控，而且随时有跑路的危险。 第二类呢，之前的模式叫债权转让，当然这个债权转让跟咱们线上的债权转让是两码事，这种债权转让就是我要在线下先形成这种债权债务关系，然后再拿到线上来进行债权转让。比如说线下有一个出借人的代表，或者有一家第三方的合作公司，先把这个钱借给借款人，再拿到线上来做这个债权转让。这种模式现在也是不合规的。 红线3：银行存管
这个词出现的频率是非常高的，通过最近与朋友们的交流，我发现大伙对银行存管这个事的认识还是存在一些误区。这个跟一部分平台过于夸大银行存管的功能是有关系的，因为我们也看到了，很多平台跟朋友宣传的时候，经常会说我是银行存管，资金完全没问题，项目是非常安全的，因为银行存管了，所以你的钱一定是安全的等等。其实这里是用了一个文字游戏。 我们出借的钱能不能拿回来，最最根本的是借款人能不能还上钱。那么借款人能不能还上钱，跟你这个平台上没上银行存管没有什么关系，这个还是风控，包括后端的风险处置等等这套逻辑的问题，所以不能说因为我上了银行存管，借款人就肯定会按时还钱，这个逻辑是完全不通的，这是为什么说他们是玩的文字游戏。 银行存管就两个功能，一个是管控了资金的流向，另外一个是数据介入。 即使上了银行存管，平台仍然可以通过虚假项目把大家的钱圈出来。所以并不是说上了银行存管之后就百分之百安全。 当然了银行存管也不是说就是个纸老虎，完全没有用的，因为银行存管有非常详细的数据和数据报送系统。 所以平台做虚假项目的风险应该说比以前要大大地提高了，相当于你每做一笔虚假项目都会在银行有个记录。 如果有一个平台在不断地跟你强调我有银行存管，资金就安全，这样的平台，是有点儿此地无银三百两的感觉。
红线4：小额分散
现在有一条红线叫个人借款不能超过一百万，企业借款不能超过五百万。但是还有下一句话，叫要分成五个平台。实际上落到平台的监管要求呢，就是个人借款不能超过二十万，企业借款不能超过一百万。 强调一下，这是一条大红线，是绝对不能过的。所以大家可以拿这条红线去卡一卡自己投的平台，如果这个平台现在还在做几百甚至几千万项目的话，那基本上过备案是没有可能的。 为什么要定这条红线，其实这条红线定的是争议比较大的。业内很多的平台，包括我们在内也组织起来一块儿去跟监管沟通过几次。 当然结果很明确，监管对于我们的这个诉求表示可以理解，因为我们当时觉得如果你做到个人借一百万，企业借五百万也就差不多了，因为比如说北京的房子拿出来借款，借二十万不太可能，但是这一百万还是有可能，包括地方房产等等，但是监管给我们的解释呢，就是现在还是在一个强监管周期，这条红线是绝对没得商量的。 隐性要求：可持续发展 监管除了明确的红线之外，还有一条隐性的要求。 这条隐性的要求叫可持续发展能力。 这条要求呢，我印象中在所有的监管系统好像没有特别地出现过，但是在监管的检查中，或者在备案验收的实际工作中，这条要求是一定存在的。 什么叫可持续发展能力： 说白了可持续发展能力就是这个平台能够控制住风险，能够有一个还算可以的体量持续地发展下去，能够挣钱，能够不光给平台上的投资人提供比较稳定的收益，还能够养活这个平台的职工，并一直持续地发展下去。再说得直白一点儿就是，这个平台有能力、有本事一直活下去。 熟悉这个行业的朋友都知道，这个行业真正盈利的平台是比较少的，为什么那么多平台不盈利，主要两个问题，一个问题是控制不住风险。出现了大量的坏账，那你就只能拿自己的钱去堵窟窿，当然了我说的是负责任的平台，不负责任的平台可能就跑路了。 第二个问题，就是这个P2P平台会花大量的钱在广告、投放、运营上。可能有些朋友也注意到了过去的三四年，再往前倒，就是五年之前或者八年之前，互联网比较多的广告可能是电商，但是过去的三四年真的铺天盖地的，都是P2P的各类广告。应该说很多很多的平台是花了非常多钱的。 那有可持续发展的能力就是这个平台得挣钱，能解决好这两个问题，所以现在常规的平台，至少是这么一个模式。 都是在做两端的信息中介，一般的信息中介就是大家能看到的，比如说融贝网这是大家能看到的，叫线上的资金端的，或者叫出借端的理财端的信息中介。这个就是大家看到的若干个平台。 还有一层信息中介，就是刚才我跟大家聊过的这种线下的项目的筛选和项目的风控，现在我们能看到的，至少这一次我觉得合规备案排名比较靠前的平台，风险把控这个事儿都必须牢牢的地控制在自己的手里。 比较好的平台，平台的体量往往都还是比较大的。 像现在融贝两千人，很多平台上万人。大家现在看到一个平台，这个平台还是一个纯互联网的这么一个信息的中介，它的项目资产基本都是来源于第三方，或者是来源于其他的合作的。 这样的平台，不是说不安全，但是大家在可持续发展的这个问题上就要多关注关注了。 是不是真正能控制住风险，是不是能够真正地持续地为大家供给项目，这个地方大家要打个问号了。 这是常规打法，就是现在比较好的品牌基本上都是做两端，第一个是做平台端，线上的出借人的信息中介，第二个是线下资产的风控端，相当于是线下项目的信息中介。 那么这是第一个解决了风险把控的问题。第二个，就是解决成本控制的问题。 在这点上，稍微地王婆卖瓜，自己表扬一下，就是融贝在这块应该还是比较有特点，很重要的原因就是我们有一个视频的矩阵。 咱们现在差不多有十几档视频栏目，有七档金融财经类的短视频。 目前在国内比较权威的新榜PGC视频榜的金融财经榜的排名上，或者说，全国做金融财经类短视频的这么一个排行榜上，前十名有七个是咱们的节目，现在每个月视频播放量超过三亿次。 很多老朋友知道，这个节目的开端就是小司聊理财那个栏目，当时也是差不多16年做小司小课堂的同时，我们开始了小司聊理财栏目的录制和播出，也是由于当时通过大量地跟朋友的交流沟通，我们发现大家对于理财，对互联网借贷P2P、对于监管政策没有那么清楚了解。 所以我们做了这么一个节目，当然这么两年下来初心一直没有变过，就是希望能够通过我们的这些栏目，能用更直白的方式，用大家听得懂的语言跟大家沟通交流，所以咱的节目叫说人话、聊财经。 其实，这些节目也为咱们融贝省下了大量的广告投放费用，这也是咱们融贝网过去几年发展比较稳定，比较好的一个非常非常重要的原因。 在这里还是要做个广告，希望大家能够继续关注和支持我们这些视频栏目。我们也会在视频这些板块中继续去为大家推出一些新的有用的知识。 去年下半年的时候，咱们整个视频板块，可能老朋友知道那个公司叫小司文化，这个公司刚刚拿到一笔融资，今年可能还会有一些新的动作，也希望大家能够持续关注。 我要讲的内容大致就是这些，梳理一下，因为今天的总体目的还是希望让大家对过去两年P2P在合规过程中的一些重点工作，有一个比较清楚的了解，至少能够帮助大家选择平台，规避风险。 合规中比较重要的红线： 直接借贷是大红线，银行存管是大红线，小额分散的原则就是个人借款不能超过二十万、企业借款不能超过一百万是大红线，现在加上一条就是这个平台的可持续发展。 大家在看平台，看理财项目，或者看互联网理财的时候，至少要拿这四条去卡一卡。真正理解透了，看清楚了的话，大部分平台，是能够被滤出去的。 |
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