比余额宝收益高30%还更安全，刘强东家也出了爆款

为应对汹涌的P2P雷潮，上周末菜鸡给大家介绍了几款支付宝里的“避雷”理财品，之后却有个意外的发现。

在群友踊跃的留言中，很多朋友都提到了京东金融里的银行+系列产品，其中有已经买的老司机好评，也有些财迷希望知道它好不好，是不是当前避雷的一个好去处？

上周末小小财技文章读者留言摘要 

这类产品菜鸡之前在公众号里曾经介绍过，只是没想到，这些小银行的产品，如今居然已经有这么多人关注了，所以今天，菜鸡就来再好好来聊一聊。

总的来说，这是一类不错的银行创新产品，对普通财迷来说，门槛低、灵活性和收益都不错，安全性甚至比支付宝里的理财产品还高，的确是P2P避雷的一类好的替代品。

财迷们留言中提到最多的，是京东金融银行+系列产品中的“富民宝”。这是一款由银行系应对新形势推出的创新活期类产品。

这些年来，在余额宝等互联网金融的冲击下，古老的银行业也在变革。比如上周刚推出的银行理财细则，就把多年不动的银行理财产品的资金门槛，从5万降到了1万，更多人都可以买了。

但比较起来，还是中小银行在创新路上走在了大银行的前头。

“富民宝”就出自一家大多数人还不了解的重庆民营小银行——富民银行。

我国从2014年试点开始民营银行，目前全国已成立了17家，像大家比较熟悉的阿里系网商银行、腾讯系微众银行都在此列。富民银行就是这17家新银行之一。

这个产品有哪些吸引人的创新之处呢？

相比起传统近乎零收益（0.3%）的银行活期来说，只要看看这产品页面，就能看出多个创新之处了——跟活期一样随存随取，没有限额，但是可以享有高达4.7%的利率。

这是传统活期15倍的差距，甚至比理财神器余额宝的现在收益率3.5%，还高出了1/3！

并且，可以当日起息，哪怕是节假日。这点也比余额宝等货基产品明显要好。

圈出来的都是优点 

不限额、灵活，收益高……这么多优点。

等等，还没完，最重要的还没说到——

承诺本金保障！

不管是余额宝这类货基、还是上次介绍的支付宝里的理财产品，虽然都非常安全，但没有一个可以承诺本金保障。但是，富民宝有明确说明：我可以！

那么，这类中小银行的承诺，值得相信吗？

在小小财技的读者里，如今了解P2P的，可能比了解银行的还多。P2P那么多爆雷了，大家对富民宝这类产品产生狐疑，也可以理解。

比如，菜鸡在一些群里就发现，大家已经被P2P的连环雷搞得神志不清，对银行产品会问一些让业内人士哭笑不得的问题——

实际上，大家害怕的P2P平台的资金池、自融、期限错配等问题，对银行存款来说都不是问题——因为，银行存款本身就是合法的资金池。

根据在京东金融上的产品介绍，富民宝被定义为一款“创新型现金管理产品”，“每一笔富民宝均对应一笔银行定期存款作为基础资产”。

表面上看，富民宝跟P2P的类活期产品差不多，也是靠把债权/定期存款收益权，转让来实现活期功能的——当你取款时，就跟P2P赎回提现一样，未到期的定期存款收益权转让给了下一个人或机构。 

那么，假如没有人接了呢？P2P平台可能会用自己的钱来接——而这种隐形刚兑的做法是违法的，但是，银行拿自己的钱，或资金池里的钱来接，没有违法问题。

但假如总体上流进银行的钱少，往外抽走的钱多，就形成了……银行挤兑。

挤兑是银行以前最怕的事情，历史上曾经酿成了一次次金融危机。在存款人挤兑下，银行可能会被挤破产的。（顺便说一句，如今的P2P雷潮，那些相对正规的平台正是被这类“挤兑”给拖垮的）

但对现代的存款人来说，哪怕银行破产了、甚至股东跑路了，却不用太紧张。

因为如今银行存款有了一大法宝护身——存款保险。

这是由国务院2015年颁布并施行的《存款保险条例》制度保障的。为保障存款人利益，存款保险具有强制性，在单个银行存款人民币50万元以内的全额偿付。

所以，小银行被挤兑破产是可能的，但并不影响存款人50万以内的资金安全； 反过来说，也正因为有了存款保险，银行被挤兑的概率大大降低了——因为存款人不再因为恐慌资金安全而跑去挤兑。

为了求证富民宝的安全性，菜鸡还亲自咨询了下富民银行的客服。客服确认了最关键的一点，富民宝“受到法定的存款保险制度保护”。

京东金融里，银行+产品不光富民宝一款，其它还有多款。如另一家民营银行众邦银行的“众邦宝”，主打的30天/90天/180天的定期，但也可提前支取，收益率也在4%以上。

再比如菜鸡常提的马云家的网商银行，他们的“定活宝”也是一款同类产品。差异之处在于，定活宝的收益低一些，只有3.8%；而且只有下个工作日提现才能享有，灵活性上也差一截。 

网商银行定活宝和众邦银行众邦宝页面截图 

上面这些创新的银行系产品，收益高又安全，细心的同学们可能会问了，那之前那么多年，那么多银行都干啥去了？

菜鸡想，这多半不是现在的小银行喜欢做慈善，而是以前的银行薅我们老百姓的羊毛薅习惯了，我们也就以为世界本来就是这样子的。

新的这类民营银行的创新，的确会动摇到传统银行的利益。不排除今后大银行们会借着公众的名义和监管的力量，对创新产品作出限制。

在此之前呢，我们就别管那么多了，且投且珍惜吧。

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