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本文根据2018年7月21日在镇江第三届中国物流与供应链金融峰会上演讲的部分内容整理： 1、互联网科技金融的理解与认识 金融就是资金的融通，资金盈余的一方将资金提供给资金短缺的一方。这里就出现了各类服务的机构及产品。我们熟知的传统渠道分成两类，直接融资的有银行、保险、信托等，间接融资的有债券、股票等。但我们知道，传统金融机构有一定的特点（而非“缺点”），那就是“嫌贫爱富”。很多长尾的中小散客户，即使你的信用很好，传统金融机构也不会贷款给你。 但到了互联网时代，以“第三方支付”为代表的互联网科技金融的出现，对原有的金融支付方式进行了革命。在此基础上，开展的余额宝业务更是一种创新。一方面，对将钱存在余额宝用户来说，原本他们存在银行的几百、几千元钱在传统商业银行是无法进行理财的。余额宝为他们同样提供了理财服务；另一方面，原本淘系的网店商家，即使他们的业务很棒、信用很好，但由于没有抵押物，他们很可能无法在传统商业银行获得贷款。 通过上述案例，我们可以发现“互联网金融是传统金融的有效补充，为传统金融没有覆盖的长尾客户提供普惠性金融服务。”这里有两点需要注意：第一，因为是针对长尾客户，互联网金融业务如果做的成功，他的规模可以非常大；第二，同样因为是长尾客户，想从这部分传统机构没有覆盖的客户身上赚取暴利显然是不现实的。 （P.S.这里有三点需要说明：第一，这里的互联网金融是狭义的，指得是支付宝、微信支付、余额宝等为代表的新金融方式；第二，这里不代表传统金融不用互联网，现在很多传统的金融机构也在上APP；第三，互联网金融机构取得牌照资质后，如网商银行、微众银行，他们也开始向上延伸做大客户。） 2、互联网科技金融产品的构建方法 现在很多互联网创业项目，在盈利模式部分必谈“金融”。当APP达到一定的用户数、日活、月活后，就可以开展金融业务，就可以挣钱。这个逻辑显然是问题的。举例来说，旅游APP也有很多开展金融服务的，比如提供旅游消费贷。我们知道，旅游人群主要是“有钱”、“有闲”的中高端人群。这部分人群有一定的经济实力和自由支配的时间，像大学生，若不是穷游，多靠得是父母的钱。那对这些人群去发放消费贷，显然这样的需求是不存在的。 那互联网科技金融产品如何构建？我认为应该包含“流量+场景+金融”这三个要素。一个成功的互联网产品成为获客的极佳渠道，消费者在使用该产品的服务时，产生有金融业务需求的消费场景。在此基础上，平台方为消费者提供传统金融机构没有提供的方便、快捷的金融服务。 3、互联网物流金融产品的探索与实践 沿着上面的轨迹，这里我们再谈一下互联网物流金融。传统的物流金融服务更多是2B的，如质押、保理等。但大量长尾的中小物流客户，特别是个体司机，他们很难享受到金融服务。我们传统商业银行机构的服务人员会在百货店、写字楼设点发卡，但你能想象他们西装笔挺的在大货司机经常逗留的工厂、物流园区、服务区开展地推吗？所以这其中存在潜在的大量需求。 中储智运搭建了整合物流上下游资源的物流货运共享经济平台。目前，平台上每天成交的单数超过7000单，每个月至少有800万吨以上的货物在运转。在此基础上，开展重卡租赁，司机消费贷款，司机预付和物流保险等一系列业务，为平台上的个体司机提供普惠性的物流金融服务。 |
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