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银行的门面总是给人一种安全的感觉，连带着银行销售的理财产品也让人觉得放心。 然而，投资理财这种事情哪里会没有风险，通过什么方式购买理财产品和在哪里购买理财产品与投资理财的风险无关，重点是你到底买了什么。 这就好像在医院你可能打到假疫苗，在神油店你也可能买到真抗癌药。 那么，银行理财产品的风险在哪里呢?  银行理财产品分两类，一类是银行自己发行的，一类是代理销售第三方的。 虽说两类理财产品都有风险，但如果银行只是代销理财产品，作为一个渠道商的话，一旦出现问题，银行是不会为此负责的，换句话说，银行代销的理财产品相对银行自发的理财产品，风险更高。 而银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，并从中获得高额的佣金提成的现象，叫飞单。 2017年民生银行就发生过一起涉案30亿的“飞单”案件，民生银行的某支行行长私下向客户推荐理财产品。 但该理财产品并不在银行官方理财产品数据库中，所募集的资金被用于投资房产、文物、珠宝等领域，最后民生银行也因此被罚2750万。 所以不能单纯认为因为是在银行购买的理财产品，就觉得银行要为你买的理财产品兜底。 而要怎么辨别自发和代销理财产品呢? 首先要看理财产品的登记编码，银行自发理财产品说明书上的登记编码一般是以大写字母“C”开头的14或15位编码。可以通过中国理财网查询该登记编码，如果没有则不是银行自发产品。  图片来源于中国理财网 其次要看理财产品的管理人是否是银行，观察理财产品的发行方是否是银行，有无银行公章等等。 保本与非保本即使是银行自营的理财产品，也分为保本和非保本两种类型，按照收益还可以细分为保证收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类。 保证收益类产品即保证本金和收益，保本浮动收益类产品即保证本金但不保证收益，非保本浮动收益类产品，顾名思义，也就是既不保证本金也不保证收益。 因此买银行理财产品不能以偏概全地认为全部产品都是保本的，这取决于你买的到底是什么产品。 而保本型的理财产品，实际情况也没有那么美好，资管新规出来，银行理财逐渐要打破刚兑，往净值化的方向发展，最后产品赚多少亏多少由投资人承担。 防范这类风险就需要投资人在购买理财产品时看清楚自己的理财产品说明书，了解清楚自己购买的理财产品属于哪一种类型。 预期收益率与实际收益率银行理财产品的预期收益率和实际收益率是不同的。预期收益率是一个理论上的预估值，实际收益率是要通过实际到手有多少钱来计算。 银行理财产品说明书上标明的预期收益率不符合投资人的期望的话，投资人就会觉得银行忽悠人。 所以，在购买银行理财产品的时候就要详细了解是否还有其他费用，比如手续费、托管费等等。 并通过结合预期收益率、手续费率、托管费率等等大致判断出自己的实际收益率，再去考虑是否要选择该理财产品。 这样就能避免因为预期收益率和实际收益率的不一致产生收益损失风险。  银行理财产品的募集期和清算期会使得资金站岗。 一般情况银行理财产品在资金募集期和清算期是不计算收益的，而是按活期存款利息来算的，所以如果你在产品募集期第一天就买入的话，不仅没有获得收益，还失去了资金流动性。 同样，当理财产品到期之后，还需要经过一个清算期，资金在这时期又会站岗。 因此，资金站岗也是购买银行理财产品的值得注意的一个地方，为了避免这样的情况，需要判断好自己投资的钱可以投多长时间。 另外，资金站岗的话就需要使用实际占用资金的时间来计算实际收益率。 银行理财产品看起来带着银行的光环，但其实只要是投资理财，都不能只看表面的光鲜。 这就像投资P2P不能只看标签一样，我们更应该做的就是了解产品背后的本质是什么，这样才能清楚风险有多大，做到心中有数才能理性投资。 小资钱包公众号(ID:xzqb888) |
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