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近期，在政策、行业及平台自身经营等多重因素作用下，网贷行业进入新一轮风险释放期。据不完全统计，截至7月27日，本月共新增问题平台151家，正常运营平台数量已不足1700家。一时间，“唱衰”网贷之声不绝于耳，各种阴谋论轮番上演。网贷行业真的气数已尽了吗？ 其实，任何行业在从不规范走向规范的过程中，都不可避免地会遭受阵痛，网贷行业也不例外。没有阵痛就没有新生，黑暗过后就是黎明。 近日，国内知名互联网金融平台网利宝创始人兼CEO赵润龙发表了题为《P2P的至暗时刻，行业是否还有明天？》的文章，从P2P存在的价值、“爆雷潮”产生的原因及P2P的未来发展三个角度阐述了自己对网贷行业的理解与认识，得到了众多财经媒体的转载。作为一位在P2P行业里纵横四年的创业者，赵润龙显然对网贷行业的未来充满信心。
先天不足后天失利 中小企业融资举步维艰 赵润龙在文章中指出，P2P之所以拥有如此强大的生命力，不是因为别的，而是源于国内中小企业及企业主旺盛的借款刚需。 一直以来，中小企业都是国民经济中不可或缺的一部分。数据显示，截至2017年底，我国中小企业数量约为37.6万户，占企业数量比例高达98%；在吸纳劳动力方面，2017年，中、小型企业从业人员数量分别为 2648、3317万人，占比分别达30%、37%。 然而，与庞大的企业基数形成鲜明对比的，是中小企业融资难、融资贵的窘境。截至2017年末，国内小微企业贷款余额30.74万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%。长期以来，融资难、融资贵的问题一直制约着我国中小企业的发展。 其实，中小企业融资贵、融资难，不外乎以下几个方面的原因：
其一，中小企业抗风险能力弱。由于中小企业资本规模小，决定了它们抗风险的能力先天不足，加上中小企业的管理中存在许多薄弱环节，当市场发生变化时，很容易转变为企业财务风险和银行信贷风险，导致其融资难度和成本偏高。
其二，中小企业抵押物少。我国中小企业普遍存在固定资产少、土地房产等抵押物不足的特点，在申请贷款时难以提供一定数量和质量的抵押物，因此很难获得外部资金支持。
其三，银行传统贷款模式下，人力成本高。中小企业贷款规模小，贷款笔数多，银行所支付的人力成本要远远高于办理大企业贷款。正如赵润龙所说，“对银行来说，同样的10亿元，贷给一家大企业只需要尽调审核一次，而把额度换成每家企业放款100万，就需要尽调审核1000户企业，人力成本会增加1000倍。所以给中小企业贷款，从来不是银行眼里的‘香饽饽’。 ”
其四，传统贷款模式与中小企业融资特点不匹配。中小企业融资具有“短、频、急”的特点，绝大多数企业主希望能够在一周内完成放款，否则会影响企业正常运作。但由于银行审批体制相对繁琐，流程长，显然难以达到中小企业的融资需求。
为了解决中小企业融资难的瓶颈，近几年，国家先后出台了多项政策法规，引导国内商业银行加大对中小企业融资的支持力度，引起了商业银行的重视，也在一定程度上解决了部分中小企业的融资难题。但与庞大的中小企业融资需求相比，实属杯水车薪。 高效灵活门槛低 P2P扛起中小企业融资大旗 随着金融创新的不断涌现，P2P在解决中小企业融资方面的优势逐渐凸显，填补了中小企业融资空白，逐渐成为解决中小企业融资难题的有效途径之一。
首先，由于P2P参与门槛低，直接产生的优势就是资金来源渠道更加广泛，能够为中小企业提供充足的资金需求。
其次，基于互联网技术的支持，P2P打破了传统金融在时间和空间的限制，通过互联网将借贷双方直接连接，没有繁琐的手续，在流程处理上更便捷，同时审核较快，提高了融资效率。
最后，与银行高门槛的融资条件不同，P2P平台对中小企业的贷款条件没有那么苛刻，这就在一定程度上较低了中小企业融资门槛，更有利于中小企业获取资金支持。如果有房产或车辆等优质资产做抵押，借款利率也会大幅降低。
基于以上优势，P2P当仁不让地扛起了中小企业融资的大旗。数据显示，截至2018年6月，P2P行业贷款余额已经突破1.3万亿元，也就是说有超过1万亿的资金输血于中小企业和企业主们，解其燃眉之急。
正如赵润龙在文章中所说的那样，每次“雷潮”都给无数无辜的投资人带来了巨大的损失。但不容否认的是，这10年来，那些合法合规、稳健前行的P2P平台，给数不清的中小企业和企业主们带来了资金融通，为国家和社会创造了可观的税收和就业；也给数不清的个人借款者带来了及时的资金支持，有效刺激了消费市场，推动国家消费升级战略；更给数不清的投资人可观的收益，让他们的生活更加美好。
P2P的存在和发展是有其必然价值的。尽管P2P行业目前仍存在各种各样的问题，但是伴随合规整改的推进以及行业洗牌的持续，马太效应逐渐凸显。去伪存真之后，P2P的明天更值得我们期待。 |
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