5分钟看懂人身保险分类

现在越来越多人开始有保险意识，希望给自己及家人配置保险获得一份保障，但很多人不清楚该买什么保险。自己挑来挑去费时费力也不一定买到合适的，如果遇到不专业的从业人员还可能面临买贵甚至买错的风险。今天阿龙就跟大家聊聊人身保险都有哪些分类，让你明明白白选择合适的保险。

一、什么是人身保险

人身保险是指以人的寿命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、疾病、伤残、年老等事故或保险期满时，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的一种保险。

从定义上可以看出，人身保险包括以下几点内容：

• 人身保险保的是人的寿命或身体；
• 人身保险的保障责任包括生、老、病、死、伤、残等方面；
• 在保险期间内，达到约定的条件，根据合同由保险公司向被保险人或受益人给付保险金。

二、人身保险的分类

根据保险责任不同，可以将人身保险分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险和年金保险。

1.人寿保险

人寿保险是以人的寿命为保险标的的人身保险。以被保险人在保险期间内死亡、全残或生存到保险期满为给付保险金的条件。

常见的人寿保险有定期寿险、终身寿险、两全保险等。

• 定期寿险 以被保险人死亡为给付保险金条件，保险期间为固定年限。
• 终身寿险 以被保险人死亡为给付保险金条件，保险期间为终身。
• 两全保险 既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。简单讲就是生也保死也保。

人寿保险最大的特点是杠杆性，以30岁女性为例，每年只需不到1000元，即可获得一份保障20年保额为100万的定期寿险。最高杠杆高达1000多倍。

很多人不太理解，这种死了才给钱的寿险有什么意义。其实，对于大多数成年人来说，我们不仅仅是为自己而活着。一个已婚家庭，往往上有老下有小，同时肩负着几十年的房贷，一旦家庭支柱发生风险，可能会导致努力构建的美满家庭瞬间崩塌。

所以寿险更多对应的是一种责任，对于年轻人，对应债务及赡养老人抚养子女的责任；对于安享晚年的老人，对应的就是将财富传承给下一代。

2.健康保险

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，因健康原因导致损失为给付保险金条件。

根据保障责任不同，分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。

• 疾病保险 指以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的健康保险。
• 医疗保险 指以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。
• 失能收入损失保险 指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，按约定对被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的健康保险。
• 护理保险 指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，按约定对被保险人的护理支出提供保障的健康保险。

疾病保险和医疗保险都是应对疾病风险的，但疾病保险主要解决的是患病后的康复费用及收入损失问题，而医疗保险主要解决的是治疗费用，两者并不冲突。

3.意外伤害保险

意外伤害保险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

根据保障范围不同，可分为综合意外险、交通意外险、旅游意外险等。

• 综合意外险 包含意外身故、意外伤残、意外医疗费用及住院津贴等责任，包含大部分意外责任。
• 交通意外险 以因交通事故类原因导致的伤害为给付保险金条件的意外险。
• 旅游意外险 以旅游过程中意外原因导致的伤害为给付保险金条件的意外险。

4.年金保险

年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

年金保险往往满足4个条件：

• 与生命等长
• 源源不断
• 非常安全稳健
• 现金流

根据年金领取时间限制的不同，分为养老年金保险和非养老年金保险。

• 养老年金保险 指以养老保障为目的的年金保险，通常约定在退休后的某个年龄开始领取。
• 非养老年金保险 可根据不同需求灵活使用的年金保险，目前常见的形式为缴费5年后即可开始领取。

年金保险可以简单理解为交钱后可以按照固定时间领取确定金额的现金。

很多人会觉得年金保险的收益较低，流动性也较差，买年金险有什么意义。

其实，年金险最主要的特点在于确定性。投资收益高风险也高，银行利率会经常改变，购买年金就相当于在当下锁定未来几十年的确定收益，这是其他任何金融工具都无法替代的功能。

从这个意义上讲，年金保险非常适合养老、子女教育等规划。

三、结语

保险最根本的目的是获得保障，不同需求对应不同的保险。

就像寻医问药，医生需要根据病人不同症状开出对应的药方，才能解决问题。购买保险也要根据不同的需求，定制最适合的保险方案。

然而，吃错药很快就会有反应，但买错保险可能要等几十年后才会发现。因此选择专业靠谱的保险从业人员尤其重要。