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1 前言 友邦目前在售的重疾产品有全佑至珍旗舰版和全佑惠选。这两款重疾产品简直代表了重疾险的两极，一个功能一路升级、保障全面、病种多、价格昂贵，一个功能删减、价格便宜、保障基础、病种少。因为全佑系列重疾产品的被保人可以搭配投保每年100万保额的医疗险，而友邦的医疗险一向品质出众，所以重疾险和医疗险搭配的方案综合起来算是弥补了单个重疾产品的不尽人意之处。 开门红期间我在公众号解析了友邦新推出的少儿重疾计划倍呵护旗舰版和传世金生年金分红险，其实后台也有不少读者留言想查询全佑至珍旗舰版的解读。一直没写的原因，一是因为懒，二是因为觉得贵，推荐得少，也懒得写。 客观来说，全佑至珍旗舰版是个很强大的产品，无论从病种数量，还是轻症多重赔付、重症多重赔付、身故金、全残保险金、长期意外保障、老年长期护理等等功能都在线，另外还有友邦特有的特别关爱金（重疾确诊一年后恢复50%寿险）、高发的特种恶性肿瘤有50%的额外赔付（男性肺癌、肝癌、前列腺癌，女性肺癌、乳腺癌、宫颈癌）、高发的现代病额外50%赔付（冠状动脉搭桥、脑中风后遗症、肾病终末期），如果再附加上轻症豁免和重症多重赔付，所有重疾功能都一应俱全。奈何各种功能叠加在一起，保费昂贵，特别是50%的特别关爱金和50%的高发疾病额外赔付，可以从发生重病后的一年生存率和六种高发重疾的发病率来推算，发生重疾后用到这两项功能的概率很大，所以这两个功能在产品中的保费占比一定很大。但是客户能看明白和愿意拿来对比的大多是基本保额的高低。买保险已经是未雨绸缪反人性的事了，还要让人为了万一发生重疾理赔之后的事情考虑，更是困难。 而全佑惠选虽然病种看起来不够多，34种也足够用了。从理赔看，第一种重疾是恶性肿瘤，占重疾理赔的80%以上，保监会统一规定的前面25种重疾也占了理赔的绝大多数，再搭配上不限任何疾病种类的住院医疗险，也是性价比很好的一套保障方案。 可是重疾险嘛，哪怕是为了竞争的噱头，能保得多一种病看起来总比少一种好不是吗？ 2 4月4日全佑惠享全新上市 所以今天，也就是4月4日，友邦顺应市场需求，隆重（其实是悄咪咪滴）推出全佑惠享重疾计划，这款产品结合了惠选和至珍两种重疾产品的特点，在至珍病种多、保障全的基础上，去掉了特别关爱金和特定恶性肿瘤额外赔付、现代病额外赔付的功能，从而大大降低了保费，是一个功能和价格都很适中的产品。 我们来对比一下这三款产品的功能和价格。以30岁男性，50万基本保额为例（你没看错，我拉了平安福和国寿福来做靶子）。 由上表可以看出，友邦惠享在价格和功能上表现都不错。 全佑系列三款重疾产品的功能和适应人群如下图所示：  你看，丰俭由人，总有一款适合你！ 3 全佑惠享利益简析 轻症（一类重疾） 30种轻症 保障更全面 创新升级轻症三重赔付 合同有效期内，若被保险人于年满七十五岁后的首个保险单周年日以前（若保险单周年日与被保险人生日是同一日期，则于被保险人七十五岁生日以前），且于等待期（90天）后就诊并被专科医生首次确诊患有第一类重大疾病，则给付20%基本保额予被保险人，每组第一类重大疾病最多给付一次，累计给付以三次为限。累积给付达到三次时，本项保险责任终止，合同继续有效。 轻症病种  轻症三重赔付 轻症多重赔付， 30种轻症跨组最高可获赔3次，累计保障额度达60%的基本保额，且跨组轻症赔付无等待期限制，有效防御轻症并发风险。 重症（二类重疾） 80种重疾，可附加跨组三重赔付，保障添安心 在本合同有效期内，若被保险人于等待期后就诊并被专科医生首次确诊患有第二类重大疾病，则本公司将给付第二类重大疾病基础保障予被保险人，其金额等于该第二类重大疾病确诊时本合同的基本保险金额。 二类重疾数量由全佑惠选的34种升级为80种，涵盖不同疾病类别，并兼顾轻症发展至重症的承接性（如中度运动神经元病发展至严重运动神经元病等），保障金额等于100%基本保额。 80种二类重疾分为4组，附加倍无忧三重赔付功能后，跨组最高赔付3次。 重症（二类重疾）病种     全残保险金 合同有效期内，若被保险人发生全残，给付100%基本 保险金额予被保险人，本合同终止。 老年长期护理保险金 合同有效期内，若被保险人在60岁后的首个保单周年日或以后被认定为自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上且持续180天以上，自该状态认定始，每月给付基本保险金额的1/120，连续给付120个月。若开始给付老年长期护理保险金，本合同终止，但本项保险金给付责任将延续至老年长期护理保险金完全给付时止。 生命终末期保险金 合同有效期内，若被保险人于等待期（180天）后被认定达到生命终末期状态，则给付100%基本保额，本合同终止。 身故保险金 在本合同有效期内，若被保险人身故，则本公司将给付身故保险金予健在的身故保险金受益人，其金额等于被保险人身故时本合同的基本保险金额。本合同因被保险人身故而终止。 长期意外保险金 意外身故/伤残 被保险人因遭受意外事故而身故、伤残，额外给付相应的意外身故/伤残保险金。 意外身故保险金为基本保险金额的100％，意外伤残保险金为基本保险金额的10％至100％，两项累计赔付以基本保险金额为限。 九种重大自然灾害额外保险金： 因九种重大自然灾害的发生而遭受意外事故，并导致身故/伤残，双倍赔付，即除给付上项意外保险金外，再按同等金额额外给付。 特别说明 1、对于身故保险金、生命终末期保险金、全残保险金及老年长期护理保险金和第二类重疾保险金这五项保险金，本公司仅给付一项，并以一次为限，且以最先发生者予以给付，最先发生时日以合同约定的时日为准。 2、若本公司给付身故保险金、生命终末期保险金、全残保险金或第二类重疾保险金中任何一项保险金，或开始给付老年长期护理保险金，则本公司不承担给付第一类重大疾病保险金的责任。 4 可选附加险 附加倍无忧C 80种重疾分为四组，间隔365天跨组的重疾最多赔付3次，保终身。 附加爱无忧 保终身，间隔5年癌症新发、持续、复发、转移 最多额外赔付2次，每次赔付100%保额，最高额外赔付200%保额。 特色与优势 1 同一器官的癌症持续状态、同一器官的癌症复 发状态都可获得赔付，抵御癌症未愈后续治疗 的风险和花费。不同部位的癌症的转移，新发 亦可获得赔付，抵御转移，新发风险和治疗花 费！ 2 首次癌症或其他重疾，均可享有癌症多种保障 3 首次轻症、重症（癌症、非癌症）均可豁免 保费 4 抗癌保障最高可达3重赔付，主险 附加险癌症 赔付可高达300%的基本保额；如果考虑白血 病额外保障，最高可达400%！ 5 超高性价比，小保费撬动高发癌症保障 附加轻无忧 首次确诊轻症，豁免主合同及附加合同保费。 附加万全无忧 投保人身故或全残豁免剩余保费。 附加加惠定寿 附加定期寿险，加强寿险保障。 附加添益意外伤害计划 附加意外伤害、意外医药补偿、住院津贴、住院费用报销等。 5 可搭配解决终身高额医疗保障 和之前的销售规则一样，在投保一份全佑惠享重疾险的基础上，就可以给被保人投保高性价比的智选康惠/康逸住院医疗险，用一张保单解决一辈子的医疗健康基金。 智选康惠有60万/年的报销额度，到99岁累计有240万额度的住院医疗保障（每年有5000元免赔额）。20万以上的全佑重疾额度就可以同样的保费尊享到100万额度/年的医疗保障，到99岁每人累计拥有400万的医疗报销额度。 也可选择更高额度的智选康逸和尊享智选康逸医疗险。 该系列医疗险可以突破医保限制，自费药自费器材等医保外的自费项目均可报销。不管是否达到重疾程度，任何意外或疾病导致的住院均可报销，即便发生重疾，在每人的240万的累计额度内（以智选康惠为例，如果尊享智选康惠，累计为400万额度），可持续报销几年治疗所产生的大额医疗费用。 因为设计了5000元的免赔额（智选康逸为1万元免赔），这一智选系列的医疗险很便宜。你没看错，7-30岁，每年60万甚至100万额度的医疗险，一年只需要500元保费。  6 投保示例 友友女士，30岁，职场白领，事业成功，家庭幸福，为了避免未来的疾病风险造成家庭生活品质的下降，友友女士选择购买了《友邦全佑惠享全能保计划》，基本保额20万元，年交保费8,006元，交费期19年。 投保方案：友邦全佑惠享全能保计划 产品 名称 保费 付费 年限 保障 年限 全佑惠享重大疾病保险 5600 19年 终身 附加全佑至珍意外伤害保险 320 19年 75岁 附加全佑爱无忧恶性肿瘤疾病保险（可选） 1110 18年 终身 附加全佑轻无忧豁免保费疾病保险（可选） 336 18年 18年 附加 全佑倍无忧C款重大疾病保险 （可选） 640 19年 终身 情况1：一生平平安安 30岁 保单开始生效 45岁 现金价值 67,200元 75岁 现金价值 154,800元 90岁 身故 获200,000元 的身故保险金 一生平安，这份保障可领取现金价值作为补充养老，也可等百年后留给受益人。 情况:2：不幸罹患疾病 30岁 保单生效 35岁 心脏瓣膜介入手术 第一类重疾保险金4万元 豁免剩余14期保费107,240元 注：理赔时35周岁，但未到第6个保单周年日，仅缴纳5期保费，且以上豁免剩余保费不含剩余轻无忧豁免保险保费 42岁 轻微脑中风 第二次第一类重疾保险金 4万元 59岁 乳腺癌 第二类重疾保险金 20万元 66岁 冠状动脉搭桥手术 第二次第二类重疾保险金 20万元 76岁 乳腺癌复发 第一次恶性肿瘤保险金 20万元 这份保单缴费从30岁到35岁共交保费：40,030元，（不含轻无忧豁免保险保费） 赔付总额：68万 杠杆率：17倍 7 费率   |
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