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重疾险是保障型保险里最复杂的，同时因重大疾病对家庭经济毁灭性地打击，使得重疾险成为配置优先级最高的产品之一。 昨天更新后，很多熊猫自己的朋友也来咨询关于重疾险的问题，今天熊猫就从四个方面来详细分析消费型重疾险该怎么选，并涉及当下最热8款产品的对比分析，每一款都有自己的特色，价格差异也不大，性价比很高。 主要内容如下 一、重疾险常识小科普 二、8款产品保障详情 三、8款产品高发轻症分析 四、具体产品分析 一、重疾险常识小科普 ● 什么是重疾险？ 重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。 赔付金额:是根合同约定金额来赔付。 赔付款的用途：不限定，保险公司赔付给你就是你的钱了，你可以用来治病，也可以用来做其他的消费。 ● 病种数量保多少？ 所有重疾险都涵盖的25种重疾，已经占到重疾险理赔案例的95%以上，因此不必过于纠结是保30种，还是100种。多出的病种，发病率并不高，当作锦上添花。 ● 重疾险保额怎么定？ 目前25种核心重疾的整体治疗费用大致在30万-50万元，考虑除高额的治疗费、康健费，病人收入也可能中断，重疾险保额建议不要低于这个数。 ● 保障期限怎么选？ 人在50岁后，罹患重疾的风险将呈指数级升高，而中国人均寿命已达到75周岁（男74岁女77岁），因此，可以选择保至70周岁或终身。 若预算有限，必须在保障期限和保额之间做选择，则优先确保保额充足。有条件时，再补充终身重疾险。 ● 轻症保障需要吗？ 从疾病定义看，轻症只是未达到重疾程度而已，对普通人而言，依然是大病。像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术，治疗费至少好几万。如果产品带轻症豁免（被保人患轻症，剩余保费不用再交，之后患重疾，仍可获赔），更能发挥保险以小博大的作用，可以补充。 不过，轻症占保费的比例在10-30%左右，经济紧张，优先确保重疾保额的充足。 二、8款产品保障详情 8款产品对比分析 点击看大图 8款产品各有差异，同等测算价格相差不大： ● 想要保额递增，可选择达尔文1号，每次轻症赔付后重疾保额递增10%，最高达30%； ● 想要豁免责任，可选择达尔文1号和康乐一生C，这两款在8款产品当中，可以附加投保人豁免； ● 想要保费返还和保障身故责任，可选择同佑e生。这款产品可以选择附加两全险，同时也保障身故责任； ● 身体有过往疾病，担心核保不顺畅，可选择达尔文1号、康乐一生C、健康一生A，它们3都支持智能核保； ● 更看重价格，可选择瑞泰瑞盈和康惠保，两款产品费率都极低，而且瑞泰没有职业限制，煤矿、建筑、爆破行业的人士等都可选择。 无论怎么选择，没有完美的产品，适合自己的才是好保险。 三、8款产品高发轻症分析 轻症疾病有3个测评标准： ● 轻症种类：价钱差别不大的前提下，种类越多，越划算； ● 赔付次数和赔付比例：赔多次优于赔1次；除了康惠保、瑞泰瑞盈、国华儿童成人终身3款只能单次赔付，其余5款都是多次赔付；轻症赔付比例为20%~30保额。 8款产品轻症赔付对比 点击看大图 ● 有无高发轻症：轻症没有统一的规定，所以我列出了25种法定重疾对应的轻症疾病，作为测评标准。
8款产品疾病对比分析 上图红框中的“中度帕金森”和“早期运动神经性疾病”同属神经系统疾病，多发老年人身上，但患病率极低，每年4～8人/10万人次，我觉得不用太在意。 5款产品轻症分组对比分析 总结：8款产品轻症保障都十分充分，该保的病大家都会保。 四、具体产品分析 1、达尔文1号重疾险 达尔文1号于8月8日上线，由慧择和复星联合共同研发。 “轻症理赔后，重疾保额递增10%”。轻症可以赔3次，80岁前，重疾保额最高递增30%，重疾最高可赔102.5万。 比如患过轻微中风的人，心脑血管重疾患病率非常大，想要保证心血管疾病的重疾险一般会被除外，而达尔文轻症赔付后重疾保额递增的形态，能十分有效应对这种疾病威胁。 若未罹患重疾，身故则退还现金价值这一项，直接写入合同条款。且现金价值终身增长最高可达95%保额。 也就是：大家能以消费型产品的价格，买到一份返还95%保额的重疾险。 达尔文1号现金价值演示图
保单第28年度，被保险人58岁，保单现价超过所缴保费；保单第76年度，现价为379148元，达到保额（40万）的95%（上图红框处）。 保障期限灵活：可选择保到60、70、终身，十分适合想保障定期、且做高保额的朋友。 还能附加投保人豁免，夫妻互保。 整体看来：达尔文1号是一款很有特点的重疾险，线上首款保额递增的产品形态相信能俘获不少人。 2、瑞泰瑞盈 这款产品费率也低，价格与康惠保相比毫不逊色。 缴费年限很有特点，可以选择缴到70岁，途中测算从30岁开始缴，即要缴40年。缴费年限拉的越长，年缴保费越少，很适合一些预算不多的人群。 保障期限和达尔文1号一样，也可选择保至60岁，十分灵活。 另外，这款产品没有职业限制，高危职业也可以购买，而且承保年龄最高可达70岁，可以买到20万保额。 3、百年康惠保 康惠保属于测评的老对象了，2017年新出至今，一直就是款网红重疾险。 它独步重疾险武林的秘诀很简单：就是费率低，价格便宜。而且康惠保的销售区域非常广，全国19个省市都有分公司销售。 这款产品以前提到过多次，就不再展开。 4、昆仑健康保 轻症保障足，赔30%保额，最多可赔3次。 不限职业要求，高危职业皆可投保。 最高投保年龄放宽至60岁，但60岁购买，保费较高，且须1次性缴清。 这款产品有个很明显的缺点：不含严重川崎病、严重幼年类风湿关节炎等少儿疾病。 5、国华成人儿童终身 这款产品在支付宝上有售，可选择保30年或保终身两个版本。保障期限不太灵活，轻症只能赔1次，赔付比例为保额的20%，相比其它几款确实有点单薄。 6、康乐一生C 和达尔文1号一样，这款产品也是复兴联合承保，所以两款产品的投保规则和健告几乎一致。 轻症赔3次，赔付比例为30%保额，十分充分；也能附加投保人豁免，适合夫妻互保。 康乐还有个带身故版本，叫康乐一生B，有兴趣的可以了解下，这款产品也提过多次，就不再展开了。 7、同佑e生 上半年同方全球新出的一款重疾险，也是这8款中唯一一款保障身故责任的重疾险。 可以附加两全险（有病治病，没病返钱），满18岁身故，不仅赔保额，还额外返还160%的附加险所缴保费。等待期只有90天。 同佑e生有无返还保费测算图 可看到：附加了两全保险，相比无返还，保费贵了15%~20%。 如果想要满期返还保费，可以考虑下这款。 8、健康一生A 健康2016年推出的产品，目前算的上是重疾险行业的长辈。 比疾病种类它肯定拼不过，毕竟健康A生的早，国内的重疾险发展日新月异，不过丝毫不影响它是一款好产品。 支持智能核保，而且其承保公司弘康人寿核保较为宽松，身体有过往疾病，医保卡外借过的，可上弘康人寿试试。 ▼点击阅读全文可以查看感兴趣的产品。 |
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