一文读懂美国社安金--退休后能领多少钱你知道吗？

    从2011年开始，美国的战后婴儿潮一代开始进入退休阶段，此后20年是婴儿潮退休的高峰期，每天估计有1万多人退休。根据社会安全保障署（SSA）的统计，2017年6月共有6148万人领取社安署发放的退休金（Social Security Retirement benefits），平均每人每月领取1254美元的社安退休金。

   大家都知道美国也鼓励延迟退休了，但是注意，如果你打算延迟退休，一定要在65岁时申请加入联邦医疗保险Medicare。因为在正常情况下，如果不及时申请Medicare，保险费会更高，。

   社安税的全称是“老年人、丧偶者及残疾人保险”（Old-Age, Survivors,and Disability Insurance，简称OASDI），这是联邦政府为退休及残疾人设立的保险，交纳此保险是强制性的，只要有个人所得就必须交纳，因此也被称为社安税（SocialSecurity Tax）。社安税的税率是个人所得的12.4%，雇主与雇员各交纳6.2%，雇员的6.2%在发工资时就直接扣除了；如果是自雇业者，则由个人交纳全部12.4%的税。

 

   

退休年龄知多少？

美国的退休政策分三个层次

提前退休：年满62岁就可以开始领退休金，但要打7折，每推迟一个月领取，打的折扣就少一些。

正常退休：根据出生日期的不同，美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄，比如1937年和1937年以前出生者，退休年龄是65岁，1943年到1954年间出生者，退休年龄是66岁，1960年和1960年后出生的人，退休年龄是67岁。在正常退休年龄内退休的人，可以领取全额退休金。

延迟退休：选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed　Retirement　Credits)。如果你的正常退休年龄是66岁，你选择在67岁退休，那么你每个月能拿到108%的退休金，如果你选择在70岁或70岁以后退休，那么你每个月能拿到132%的退休金。

这种以自愿为原则、渐进式的退休制度设计，让人们可以根据自身情况进行选择，而拉开档次的退休金获得比例，特别是对于延迟退休的奖励性收益，一定程度上鼓励了美国人延迟退休。

退休金是如何计算的？

      绝大部分美国人在交个人所得税（IncomeTax）的时候，主要分三种：1，社安税；2，工资或其他所得收入税；3，医疗照顾税。社安退休金的多少是按所缴纳的社安税计算的，交得越多，社安退休金也越多，但有上限。需要指出的是，社安退休金的多少与工资或其他所得税没有直接关系，也就是说，即使交纳再多的工资所得税，也不会影响社安退休金的计算。举例来说，纳税人A交纳的社安税与纳税人B一样，但工资税是纳税人B 的三倍，他们两人在退休时可能拿的是同样数目的社安退休金。

  这里简要介绍社安退休金的计算方法。

 由于总体来说物价逐步上涨、货币的实际购买力逐步下降，因此社安署在计算退休金时，会将历年的通货膨胀因素考虑进去，方法是设立年度指数（index factor），每一年的年度指数不同，年份越早，指数越高。比如1957年的年度指数为13.62，假如某人在1957年按照4200美元的上限交纳了社安税，但他在2017年申请领取社安退休金时，他在1957年的4200美元收入会按照57204美元计算，而不是按照4200美元计算，其他类推。

根据社安署的规定，领取社安退休金必须至少交纳10年的社安税，社安退休金则按照35年的收入总数计算（非纳税总数），如果交纳的社安金年数超过35年，比方说某人到领取退休金的时候已经交纳了40年的社安税，则该人可以在40年交纳社安税的年份中，选出收入最多的35年作为计算标准（收入最多不可超过当年交税上限）。

第一步，取最高35年的年收入总和（收入是经过通货膨胀调整的，社保局有每年的通货膨胀系数，最后统一换算成现值），如果没工作35年就取所有工作年份的收入。

第二步将总收入除以35，再除以12得出平均月收入。

第三步是计算正常退休年龄下的退休金（以2012年为例）：头767折算90%，从767到4624区间算32%，之后是15%。比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 – 767） x 0.32 + (4762 – 4624) x 0.15 = 1945.

 

联邦雇员和地方政府雇员的社保金怎么算的呢？
 
联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保，他们有自己的退休金计划（pension），一般是按工作年限，一年累计1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均为基准，乘以累计值。如果工作35年，累计了70%，最高收入平均是6000每月，那么退休金就是4200，远大于社保的 退休金。美国政府雇员总数是两千多万，占劳动力人口的15%，加上政府雇员中高薪的比例不少，造成退休金巨大的差距，一直被社会舆论批评。最近几年由于政府退休金开支越来越大，已经入不敷出，有些部门如邮局放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。

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