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(1)微评论:银行为何要大力发展信用卡业务

2018-08-14  天马鎏翼

2014.11.23

现在银行发行的信用卡提供的各种年费减免政策,使得银行基本收不到持卡人的年费,而提供的最长达56天的免息还款期待遇,也让银行难以在利息收入上有所作为,最显而易见的收入可能就是刷卡回佣了,不过这个收入借记卡也有啊,而且借记卡用的是持卡人自己的钱,银行没有放贷,以更低的风险,得到的却是相同的收入,信用卡在刷卡回佣上对银行也没有什么吸引力。

那么信用卡还有什么收入来源呢?显性的直接的收入就是上述列举的了,还有的就是作为增强客户粘度的一项产品,然后信用卡办给客户后,可以后续再给客户销售其他银行产品,比如保险啊、理财产品啊。

其实信用卡的作用远不止这些,首先说56年息还款期,这个其实是刺激持卡人用卡、超前消费的一种重要措施,一旦养成了刷卡消费的习惯,尝到了信用卡超前消费的甜头,客户就会大大地倾向于使用信用卡刷卡消费,而不是借记卡,这样一来信用卡的刷卡回佣收入就会大大高于借记卡,而且客户在超前消费的过程中,难免会有资金周转不开、抑或忘记还款的情况,这样一来银行就能赚到免息还款期外的利息收入了,这个收入可不低,远高于贷款的利率,而且部分还款压力巨大的客户,会选择信用卡的另一项重要功能—分期付款,将这笔款项分做3个月、6个月或更长的时间还清,每个月的还款压力就会骤减,但是这种方案客户是要支付给银行利息或手续费的,现在已经没有银行收取分期付款利息了,但是一定会收取分期付款手续费的,客户一旦分了期,银行就产生中间业务收入了,这个收入也比较可观,而且客户一旦养成了分期的习惯,这个收入占比还是蛮大的。

再者,就是那些怎么也还不起钱的客户,银行就要收取滞纳金和复利了,当然这块收入的取得是要付出较高的风险的,但不可否认,这块收入也是信用卡的一个重要收入来源。

再说刷卡回佣收入。这块收入看似与借记卡一样,没啥区别,实际上持卡人最喜欢刷的卡还是信用卡,刷信用卡的好处多多,一是信用卡的钱是银行的,而且是免息的,相当于白用银行的钱来消费,何乐而不为;二是刷信用卡有积分啊,除了你在商场会员卡上的积分外,银行还为你提供一块积分,而且积分是实实在在的,可以在银行兑换礼品,礼品丰富多样,信用卡多年用下来,还是能兑换不少的礼品呢,在刷卡回佣这块,信用卡占据着绝对的优势。

还有一块就是取现收入,它由两块组成:一是取现手续费,二是利息。借记卡取现取的是自己的钱,银行不会收你费用,而信用卡取现取的则是银行的钱,银行当然要收你费用,信用卡取现的功能就非常类似于贷款了,只不过这笔钱数额一般比较小,银行一般也不限制这块钱的用途,还有就是这笔钱的费用其实蛮高的,还有的银行针对持卡人信用卡大额取现的需求,推出了现金分期的业务,要求持卡人提供相应的用款凭据,即可为持卡人提供手续费较低廉的、额度较高的现金分期业务。

上面说的是信用卡的直接收入,除了直接收入外,信用卡的间接收入也作用巨大,甚至其意义高过直接收入。我们大家都有这个经验,在柜面办理借记卡时,就是随便填几个信息就可以开户了,但信用卡却不是,需要客户填写详细的信息,包括住宅地址、电子邮箱地址、手机号码、个人资产信息等,还要提供资产证明,这些信息对于银行而言是非常宝贵的,为下一步实施精准营销提供了保障,根据客户的用卡记录、身份特征等信息,可以针对性地提供银行的其他产品,这种精准营销的成功率是远高于普遍式营销的。

对于银行而言,除了经营资金外,银行所掌握的海量的客户信息资源绝对是一项极其重要的财富,而发放信用卡,激励持卡人刷卡消费,就能为银行积累宝贵的客户消费行为特点信息,银行可以掌握客户喜欢在哪些时段、哪些商户消费,银行后续就可以在这些时段的这些商户举办营销活动、面向这些客户推出一些有针对性的产品,比如客户保费刷的多,那么银行就可以营销自己的保险业务,客户境外刷卡多,则可以提供一些境外的优惠活动信息,这样一来,银行通过交叉营销、办理几款客户有需要的产品,银行就牢牢抓住了客户的心,他也就成为银行的忠诚客户了。

信用卡相比于银行传统的贷款业务,也是好处多多,银行审一笔贷款是很费时间的,贷前要走街串巷做调查,而且审批下来的贷款一般都是十几万、几十万的,客户还完后再用款,又要重新做一遍调查,再放款,这一系列的过程需要银行在当地设有网点,而且要有大量的人员参与其中。而信用卡业务是一项技术密集型的业务,一次授信、循环使用,还款方便,银行每期只需通过邮局,或者电子邮件给客户提供对账单,客户无需跑网点,每一笔消费、还款都有实时动户短信提醒,款项到期后也有短信提醒你到期应还的金额。

信用卡业务办理全程不需庞大的银行网点支持,耗费的人力成本也较贷款少。而且由于信用卡的额度一般不高,上十万的卡一般都是金卡、白金卡了,风险较好地进行了分散。 

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