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对于网贷行业的未来有序发展，法制化监管是根本出路，也是最优选择，P2P平台、投资人、借款人三方都必须在法律层面对自己的行为负责。 有句俗话叫“蚂蚁搬家蛇过道，明日必有大雨到。”投资人并不能像敏感的动物一样，在平台出问题前就能嗅到危险的味道，安全撤离。 虽然平台出现问题后，投资人资金提现遇到困难，但这些问题平台的资金不会凭空消失，它们都到哪里去了呢？ 投资人的钱到哪里去了？ 1、 借新还旧，掩盖风险 P2P收益是相对高回报的投资方式，高回报率意味着高风险。以前高返平台很多，如唐小僧，联璧金融等，都最终没能逃脱倒台的结局。 高返平台皆通过高收益率、高返利等活动来吸引投资人，再用新入资金去偿还之前的投资人的本息，这个时候，会让投资人产生一种错觉——平台高收益。 超高收益回报推销如灌迷魂药，平台在烧完自己的钱后，再烧风险资本的钱，之后火焰自然而然蔓向了投资者资金。套取投资者资金用于返利，搞起庞氏骗局。一旦走上庞氏骗局之路，出问题就是迟早的事情。 纯粹的庞氏骗局，平台的钱根本没有多少，只是一直在循环这种流程骗局罢了，一旦墙补不上，平台就要跑路，投资人追回资金的几率就很低。 2、 高层“壕无人性”的挥霍 相信大家都听过e租宝诈骗案，据媒体报道该平台非法吸收资金500亿，曾大撒数亿元做广告营销，公司经营、人员开支等费用高达80亿元，公司秘书全身穿戴奢侈品。其老总丁某生活极其奢侈，仅赠与他人的现金、房产总价值就高达10余亿元。 据说警方在丁某家里搜查时，屋内各款名表、名包、奢侈品首饰等价值惊人，总金额数百万的各国货币被随意摆放在家里，豪宅、豪车、豪华游艇更是数以亿计。还缴获枪支状物四支，经鉴定部门认定其中两支为枪支。 对于此类平台，除挥霍消费无法追回的部分，其余违法所得资产，一般来说司法机关都会依法处理，变现给予投资人，因此这种情况下可以追回部分损失。 3、 逾期爆发，坏账率居高不下 对于平台来说用在管理者、贷款方、营销费用、人员工资、场地租金，以及早期投资成本会损耗一部分投资人资金，但占比不会太大。除非是恶意侵吞，那占比就会很大。但很多初入行业想要投机获利又没有什么经验的P2P平台，为了提高竞争力，不得不提供本息担保服务来提高成交量。 成也萧何败也萧何，不管是银行还是平台总是会存在坏账的，这种担保机本身就是利益参半的，一旦发生了大笔坏账时，就很可能无力偿还投资人的本息。拒“兜底”，去“刚兑”，使得逾期率不断攀升，时间一长坏账率持续发酵，逼迫平台停业、清退。 2018年8月13日，国资系绿化贷停发新项目，暂停垫付已到期项目本息，暂停业务，全力进行资产催收。据媒体报道，绿化贷自6月份便开始出现逾期，随着时间的推移，平台逾期情况持续恶化，逾期面不断扩大，相关担保机构已无力垫付偿还。 遇到平台因高逾期无力垫付而暂停业务、清盘退出，有“老赖”名单上征信政策助力，相信追回部分恶意逾期只是时间问题，投资人是有可能追回部分损失的。 4、 平台自融自用 投资人都知道自融平台不能碰，但有很多居心叵测的人一直在利用行业监管跟行业退出机制的双缺失，自我包装，虚构借款人信息和虚假数据等，利用虚假宣传和营销手段，采取P2P平台形式进行大规模融资为关联企业输血。 2018年8月1日，北京168家邻家便利店全数关停，波及供应商达90多家，以及此前极路由、雅堂先后崩盘，都是因为不合规P2P资金链断裂导致。这些事件足以说明，一个自融平台，无论实体和规模多大，都会因P2P资金链断裂最终反噬到相关实业。 P2P平台的这种多对一，即所有的投资人资金对应一个借款人的借款模式，形成了风险聚集，投资者都很难了解这家公司真实的净资产和债务状况。在个人专业能力有限、手段有限的情况下，可多关注舆情信息。一旦发现自身投资的平台出现了异常，第一时间报警，千万不要相信平台的拖延手段，这种平台要追回本金，需要的是速度！ 投资人怎么办？ 过去的两个月，如暴风雨席卷整个互金行业，所有人风声鹤唳，草木皆兵。自8月4日起，最高监管层12天内连出了20项重磅政策，力挺P2P，将老赖送上失信人名单，畅通维权渠道，缉捕外逃人员，和金融机构合作缓解流动性风险。监管政策频频出场，无疑是给投资人送来了定心丸，也给行业注入了强心针。 观察君在查阅中国互金协会官网时，发现登记披露系统在原有的机构信息、运营信息两个模块外，增加了资金存管信息、项目信息披露功能。看来互金协会是准备将基本符合信息中介定位和各项标准的机构接入平台，以配合专项整治工作，提高行业透明度，进一步保护金融消费者合法权益。 在这里观察君温馨提示，准备再次下水的投资者们，一定要多学习相关投资知识，在选择平台投资的时候要综合平台资金实力，运营专业，风控能力，信息透明度，能否定期披露相关信息，评级机构发布的评级报告多方位多维度的做分析参考。 如何最大程度保护自己合法权益不受侵犯： 1、选择正规的信贷平台。应该对平台进行“尽职调查”，可以查询平台的工商登记信息是否存在瑕疵、业务资质证明是否齐备，并在裁判文书网查看平台是否涉及重大诉讼和存在违规记录，如果这个平台总是官司缠身，投资者就要谨慎考虑一下投资计划 了。 2、了解借款人的资质情况。不仅要了解信贷平台的资质，也有必要要求信贷平台公开资金运转情况及借贷人的基本情况、信用资质、借款用途、还款来源、抵押物信息和价格评估报告等进行考量。 3、签订正规平等投资合同。在签订合同时认真阅读各项条款，例如，信贷平台作为中介方的权利义务、是否是一对一运作、是否有第三方担保公司 已对借款人资质进行审核、后期资金回流方式及节点等。 4、学会保留证据。从接触信贷平台开始，包括其宣传彩页、与业务员的聊天记录、签订的投资协议 等，虽然单个证据的证明力不是很高，但整体放一块更有利于证据链的完整性。对于业务员给予的重要口头承诺也可以书面形式附加在合同里，有条件的可以请律师等专业人士提前审查。 监管发声 ▽ 干货盘点 ▽ 人间百态 ▽
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来自： yangtz008 > 《危机、風險、警報、週期、省思》
