 大家好，我是小保哥。
成家立业后，人生进入了新阶段，开始成了家庭的顶梁柱，事事要先从家庭角度着想。
也有了自己的宝宝，承担了更多的爱和责任，对保障的需求也急速上升。
在此前加小保哥微信，请求帮忙做家庭保障方案配置的朋友就非常多。
因为任何一个家庭成员出现大病或者意外风险，对整个家庭的财务都是重大打击。
本着授人以鱼不如授人以渔的想法，小保哥今天就以比较典型的“年收入15万的家庭”为例，介绍一下做家庭保障方案的思路和方法。 01
首先，我们来做一个家庭整体情况的分析。
家庭背景画像：
年收入15万左右
双经济支柱家庭
夫妻年龄均30岁
宝宝3岁
双方父母均55岁
有房贷，月供5000元  有了家庭的大概情况之后，我们开始对症下药，并遵循一些科学的保险配置原则：
原则一：保费应在家庭年收入的10%内
很多家庭在做保障方案的时候，一味强求保障全、保额高，一算下来保费也是高的惊人。
其实完全没必要，保险的发生本身就是个概率问题，买保险的前提也是不影响到正常的生活水平。
把保费控制在家庭年收入10%之内， 是个比较科学的数字。
在这个范围内一般能合理的覆盖家庭风险保障，又能保证不给家庭正常生活带来负担。
原则二：优先配置长期重疾险
重疾风险是发生率最高、也对家庭财务打击最大的风险。
一方面是重大疾病会让病人丧失劳动能力，如果是经济支柱患病，算上疗养期大概需要1-2年时间无法工作，这段时间的家庭收入等于少了一半，严重影响正常生活；
一方面是部分重疾对进口药的依赖大，比如癌症，一支靶向药就好几千，社保不能报销，对现金的要求巨大；
而重疾险的确诊后一次性赔付保额，能解决患者的医疗费，也能维持家庭的生活水平，特别重要。 原则三：先保大人，后保小孩老人
保险解决的是发生风险后钱的问题。
大人作为家庭主要经济来源，一旦发生风险对家庭的财务打击最大。
所以保障上最重要的是先保大人，再保小孩和老人。
因为经济支柱的稳定，就是家庭财务最大的保险。
 原则四：选择纯消费型保险
建议从保障出发，选择保额更高、保障病种更全的消费型保险。
毕竟我们买保险就是为了转移风险，不让辛辛苦苦赚的钱一场大病归零，为了低收益去购买带分红的返还型保险未免有点得不偿失。
原则五：有家庭负债需配寿险
有房贷、车贷等负债的家庭，一定要考虑寿险。
寿险的主要作用是保障家庭损失经济支柱后，造成的家庭财务打击。
包括还不上房贷、支撑不起小孩的教育费用等等，都是常有的例子。
有了寿险，即使家庭陷入失去经济支柱的悲痛，也能确保正常生活水平。
是每一个有责任心的家长，对家庭爱的最大体现。 02
明确了方案配置原则后，小保哥再根据不同的家庭成员，给出配置险种的建议：
1.自己及配偶 建议：重疾险、意外险、医疗险、寿险 理由：作为家庭的经济主力，一旦发生意外会导致无法工作、收入断续，对家庭的财务打击最大，所以建议责任越大保障越重，把重疾、意外、医疗、寿险都买齐。
2.宝宝 建议：重疾险、意外险、医疗险 理由：小朋友对危险事物认知度低，更容易发生意外；另外少儿白血病等重疾近年的发病率也挺高，所以建议重疾、医疗和意外险都配置好。
3.父母 建议：重疾险、医疗险、意外险 理由：老年人投保的保费比较高，很多重疾险的投保范围最高都是到50岁，所以50岁是个分水岭，还能买的，把重疾险买上。不能买的，就买个百万医疗险或者癌症医疗险做补充。  那么具体不同险种的保额需要配置多少才够呢，小保哥给大家一些参考：
保额配置原则
意外险：保额应为年收入的3-5倍；
重疾险：可以理解为因大病收入损失险，保额需综合治疗费用和3-5年的恢复阶段收入损失，如果目前的经济状况暂时不能支持高保额重疾险，可以另外补充一些大病医疗险；
寿险：在配置了意外、重疾、医疗等保障后，需要综合家庭总负债（房贷、车贷、子女抚养及老人赡养费）以及负债年限，给家庭经济来源按照收入比例配置相应保额的寿险。
03
综上所述，再用最典型的年收入15万家庭为例，我们给出以下方案配置参考：  以上方案是小保哥给一个朋友做的真实案例，因避嫌此处不做具体产品展示。
整个方案的家庭年保费在1.5万元左右，在合理的预算范围内，做到了家庭风险保障的极致。
总结一下：
每个家庭的情况不同，但配置保险方案的思路和原则是一致的。
只要耐心通过我的这篇文章，相信每个人都能做好家庭的保险方案配置。
如果嫌麻烦，也可以加小保哥的微信mgjkf01，由小保哥来给你一些靠谱的建议，包括但不限于：
方案配置； 产品推荐； 核保咨询： 产品评测；
以上，谢谢。 A少儿保险 B成人保险 C保险知识 |
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