解读| 怎样的寿险公司靠谱？

随着中国寿险市场的竞争加剧，市场上七八十家保险公司为了争夺客户使出了浑身解数。作为普通客户的我们，也因为经常听到各种似是而非又让人困惑的说法，例如：

“我们公司全球500强，全球保险10强，实力雄厚，安全可靠，那些刚冒出来的小公司说不定哪天就倒闭了，不靠谱。”

又或者

“某安、某寿、某邦的产品性价比很低，你放心，在中国，从来没有保险公司倒闭过，您完全不用担心安全问题”

到底是相信公司规模大小，还是只看产品性价比？哪些保险公司才靠谱？这篇文章就用监管部门发布的官方权威数据，来解答大家的疑惑。

     

一、官方是怎么评价保险公司的？ 

      对于大多数的吃瓜群众来说，对于那些和我们平常日常生活联系不多的保险公司往往只停留在感觉上，而没有形成全面而理性的认知。而这样的感觉，有时候并不可靠。好在，中国的保险监管部门（原来是中国保监会，今年刚刚和银监会合并，现在叫中国银保监会）对于保险公司是有一整套的监管评价指标的，用于评定保险公司不同层面的能力。

      这套评价体系分成三大部分：分类监管评价体系、服务评价指标体系、经营评价体系。三大体系，共同构成了“三位一体”的保险公司评价体系。

     这三大评价体系分别代表什么？有什么参考价值？它们之间的区别是什么？

     我们先看下列的示意图：

          

01

 分类监管评价体系，是保险公司最基本的评价指标，它主要是用来评价保险公司的安全程度和可靠程度。除了大家耳熟能详的偿付能力充足率这一指标以外，还包括了一系列不能量化的指标，比如说流动性风险，就是在投保人退保或者正常赔付时，保险公司有没有足够的现金流来兑付。

 大家都知道，偿付能力充足率是监管机构对保险机构进行有效监管最核心的指标，是指保险公司偿还债务的能力，是衡量保险公司在遇到风险的时候能不能撑得住，有没有足够的资本来赔偿和给付资本金。监管部门对各家保险公司的偿付能力充足率都极其重视，要求每家公司每季度都公布偿付能力的相关数据。

分类监管评价体系的结果，可以分为A、B、C、D四个级别。等级最低的是D类公司，是指偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险严重的公司。比D类公司稍好的是C类公司，指偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险较大的公司。       

下面具体结合2017年的风险综合评级、偿付能力充足率和SARMRA监管评估来看给大家看一下。

2017寿险公司风险综合评级：A 级公司

2017寿险公司风险综合评级：B~D级公司

  

      结论：

      从参考价值看，分类监管评价体系的参考价值比较高，一方面评价指标本身是针对保险公司“可不可靠”这一核心问题；另一方面是时效性强，每季度评价一次。

      当然，在分类监管评价中获得一次A类并不难，但是连续获得监管评价并不容易。据小编这几年在保险行业的观察，2016年至2017年的连续八个季度都获得A类评价的寿险公司极少，印象中平安人寿和中信保诚人寿是其中的两家，再加上SARMRA监管评估的数据，这两家公司在2016年和2017年分别都是寿险第一名和第二名。从监管评价上来说，这两家公司分别是中资公司和合资公司的首选。

02

     法人机构经营评价体系，它的评价内容包括速度规模、效益质量、社会贡献三个方面，具体由保费增长率、综合投资收益率、风险保障贡献度等14项指标构成。

 中国保险行业协会根据《保险公司经营评价指标体系（试行）》，每年对保险公司进行评价。法人机构经营评价体系，其实是反映保险公司综合竞争实力、可持续发展能力。根据评级结果，可以分为A、B、C、D四类。

     在最新一期的评价结果中，人身险公司中A级8家、B级49家、C级9家、D级1家。

  

结论：

  作为消费者，选择评价结果为A、B类的保险公司，是比较安全可靠的。C类和D类最好慎重。

    下面列举一下在最新一期的法人经营评价中获得A类的8家公司分别为：太平洋人寿、平安养老、平安人寿、泰康人寿、中国人寿、泰康人寿、太平人寿、民生人寿、中国人民人寿。

    

03

      服务评价体系，比较容易理解，即与消费者有直接联系的服务能力评价，比如投诉率、理赔率、电话成功接通率等。它重点围绕消费者反映最强烈的销售、理赔、咨询、维权等方面的突出问题，反映保险公司相对服务水平的差异。

       服务评价体系，根据得分高低，将保险公司服务评级分为 A、B、C、D 四大类。

结论：

    作为消费者，建议选择在中位数之上，即B级别以上的保险公司，服务应该会更有保障。而且，看服务评价，不能只看一年的服务评价结果，还要连续看。从目前来看，监管机构发布过两次保险公司的评价结果，2016年、2017年连续两年获得保监会A类服务评价的公司只有六家保险公司，分别是：中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、新华人寿、中信保诚人寿、吉祥人寿。

       当然，小编个人认为，这一评价结果和市场口碑不一定完全相契合。但作为监管部门发布的指标，那肯定从权威性上来说应该是最可靠的。

04

      终上所述，分类监管评价体系，是最基础、最重要的评价体系。如果该项指标不合格，意味着保险公司存在风险，可一票否决，不建议购买。

      只要分类监管指标合格，符合下列三个条件的保险公司，则是相对安全可靠的，可以放心投保：

• 分类监管评价结果为A或B的保险公司；

• 法人机构经营评价结果为A或B的保险公司；
  

• 服务评级为B级以上的保险公司；

  
  

  
  

• 大家可以按照如上的标准对照下图，看看有多少家公司符合上述标准；下次有代理人找你推荐他家的产品的时候，也可以问问对方是否符合上述标准。

     当然，把保险公司的“三位一体“监管评价结果与它的保险产品划等号，也是属于太绝对了。我们认为，保险公司的评级，只是教你在投保时，防范最低的风险，即不要购买风险相对较高的保险。但并不是说，评级较好的公司，它所有的保险产品就更胜一筹。比保险公司更重要的，是保险合同中责任是怎么规定的。这就涉及到另一个话题，各家公司的免赔责任的问题了，这里就不一一赘述了。

      所以，买保险，只需要记住两点。第一，销售这款保险的公司，评级是否达标；第二，就是这款保险的保障责任，一定要看清楚，也不要盲目相信品牌。