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理财，哪一类人更合适呢？很多人对理财的第一反应基本是炒股票、买基金这一类，默认成有钱人干的事。这是一个很大的误区，更重要的是，它其实是一种穷人思维，不了解就直接say no会限制住很多可能。 有人会这样反驳“我月薪不过才3000元，花都不够花，怎么存”！确实，有很多人也想理财，但是就是存不下钱。为什么我们总是存不下钱，我们怎样才能存下钱？  工资高低和存钱多少不成正比 那些认为工资不高就存不下钱的可以问自己“薪水高了就一定能存下钱吗”？一个朋友，八年前认识她的时候，月薪4000出头。女孩子日常买化妆品、衣服、包什么的，工资很快就花完了。但她工作能力很强，也非常努力，在公司里职位一路飞升，加上行业的发展势头也很好，去年她的工资加上项目分红，年收入超过50万。 按照有些人的想法，50万的年薪应该攒了很多钱吧！但事实上，她依然觉得钱不够花。她觉得职位和收入上去了，去年的包哪能配得上今年的我呢！又因为工作需要经常出国，增加了更多消费机会。所以可以想象，即便是年薪50万，依然存不下一分钱。 我们的欲望是无限的，而钱是有限的，工资高不高和存不存钱没有绝对的关系。相反，如果掌握了赚钱和欲望的平衡，无论你的收入处在什么水平，都能存下钱。  将财富理解成一个蓄水池，有入水口和出水口，只有当进水的速度大于出水的速度，池子里才会有水，只有当赚的钱多于花的钱，才能存得下钱，否则每个月工资只能到银行卡过一下就没了。 所以理财的第一步就是从存钱开始，有三个方法。 学会分辨需要和想要，钱都用到刀刃上 这两年无论是在家居收纳，还是精神生活，都在倡导一个新词“断舍离”。其中一个重要环节是分类，分清哪些东西是必要，哪些是可以不要的并及时抛弃，并且别再轻易购买。 节省的第一步，做分析化需求图。把网购记录好好分析一下，最好用笔写下来，得出哪些钱是没有必要花的。 可以参考马斯洛金字塔理论，金字塔最下面的两层，满足生理和安全的消费是必要的需求，如吃饭、租房子。金字塔的上层就是社交和精神方面的花销，那就处于想要的，属于非必要的消费，如吃很贵的大餐、穿名牌衣服等。  还有一个网购小技巧，如果不是很着急的网购，先把它先放在购物车里，三天后再去结算。也许用不了两天，就会发现，其实自己实际并不需要这个东西。三天后确认仍是需要的，再下手也不迟。 克制消费并不是要做苦行僧，偶尔吃个美食，买个名牌也没问题，但前提是，明白这些消费只是调剂生活，不应该是家常便饭！ 先储蓄后消费，心安花钱 我们小时候放学回家，既要完成作业，又想玩。如果先做作业再玩，心里就会特别轻松，也不会耽误休息。但如果先玩再做作业，后果往往是急忙地赶作业到很晚，影响休息和第二天的精神。 类似的，做作业就是储蓄，玩就是消费。先满足了储蓄，就可以放松心情来消费了。 日本的财务规划师范村久美提出，省下每个月工资的10%，是实现财富自由的一个有效途径。工资的10%，收入再低的人都能存下来，拿出这一部分作为强制储蓄，对生活不会影响太大，久而久之积少成多，存下一笔钱。 当然也可以给自己提出更高的要求，存20%，但是个人建议，一开始储蓄比例不要超过收入的50%，影响了生活质量便很难坚持下去。  消灭拿铁因子，改变一个生活小习惯 什么是拿铁因子？有些人喜欢偶尔买个冰淇淋、买杯奶茶改善一下生活。冰淇淋、奶茶、零食这类东西都可以归为拿铁因子，悄悄拿走口袋里的钱。 拿铁因子这个词，是由一位叫大卫·巴赫的金融顾问提出的，源于一个故事。一对夫妻每天早上必然要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花费竟然达到了70万元。 如果你喜欢吃零食，可以计算一下每个星期吃几顿花多少钱，一年总共要花多少钱？连续几年下来就是一笔不小的费用。 如果你现在不仅没有存款，还有背有负债，也不要气馁，可以先从欠款最低的一张卡开始，一张一张慢慢地还清，再把多余的卡注销了，才能摆脱恶性循环。正所谓无欲则刚，不被外部的物质欲望牵着鼻子走，才有可能拥有掌握人生的力量。
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