大家有没有发现,只要你的信用卡刷笔大额消费,银行的关怀短信立马就到。 什么账单分期免利息、送礼品、利率打折、还能抽大奖。 看上去很划算的样子,但自古深情留不住,总是套路得人心。 如果你信了,恭喜你入坑了。 一、当银行客户MM温柔的告诉你:信用卡分期免利息时,想想天上为什么会掉馅饼? 因为不收利息,可以收手续费。 一般0.6%-0.8%的手续费。 你动手一算,1000元x0.6%x12期=72元 1000元分12期还,手续费一年才72元挺划算啊,都可以拿这笔钱买别的理财产品赚差价了。 同学你数学没毛病,只是这信用卡分期的账,没这么简单。 银行多精明,能让你赚他的钱吗? 今天给大家手撕下银行的套路。 二、其实,账单分期的真实利率,比你想像中高出一倍。 为了方便大家理解,我举两种还款方式对比下。 1.先息后本 你问老王借了一万块钱,利息0.6%,先息后本,每个月还利息:10000X0.6%=60元,一年后再把一万元本金还给老王。 老王这一万块,你足足用了一年,一共给他了720块的利息。 利息率=720/10000X100%=7.2%。 2.分期付款 老王信用卡刷了一万元,手头紧选择了分期付款,分12个月还清,手续费按0.6%算。 每个月还本金10000/12=833.33元,另外每月手续费10000X0.6%=60元,一年手续费是720元。 但实际上,除了第一个月你用了银行10000元以外,剩下的每个月,你手里的本金都在下降。 本金还款队形: 10000 9167 8334 7501 ..... 本金一直在减少中,可你的手续费还是按全额负债来算的,完全没有改变。 分期的利息率=720元/实际使用本金:(10000 9167 8334 ...)/12=13.3% 分期还款的利息率比先息后本多了近一倍,就挺坑的。 三、如果你数学知识都还给老师了,没关系,我再告诉你一个公式——IRR公式。 专门算这类烧脑分期的。 假如你双十一剁手花了10000元,分12期还,手续费按0.55%算,每月一共还款本金833.33 手续费55元,一共是888.33元。 手把手教了,打开Excel表格,插入图上这两列,在实际年化率右边插入 IRR公式,再选中B列所有数,最后乘以12,就完成了。 PS:10000元是欠银行的钱,所以记得用负数表示。 这个方法很容易上手,这类复杂的分期计算轻松搞定。 其实不止银行信用卡有分期,现在很多电商平台都有分期消费的模式。 比如花呗,不同的配方,相同的套路。 为了营销效果,不告诉你实际的“年利率”有多么高,下回大家分期前,可以先套公式算笔账。 最后吐血总结 银行的信用卡现金分期真实年化利率比较高,如果把手续费折算成利息,一般年化利率在15%左右。 什么账单分期、现金分期,没有免手续费和利息的,多半是坑。 当然了,要不要办分期还是要根据自己的情况定,如果你手头特别紧,大额一时还不上,分期是可以缓解压力,最好也选时间短的,利息也低一些。 另外,已经办了分期的朋友,一定要按时还钱,不然得交罚款,影响到个人征信,就会影响贷款买房了不划算。 |
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