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出于业务发展愿景需要，从工具型系统，向销售渠道互联系统过度升级，重构势在必行，其中账号体系从业务角度来看虽非核心，但它却是整个系统能否正常运转的基石，必须予以足够的重视。原因有三：
一. 何为“三户模型“？ 三户模型（客户，用户，账户）是一个成熟的经典用户模型，在电信，金融，保险行业得到普遍运用，是根据”以客户为中心“理念产生的，客户需求成为支撑系统信息模型迭代升级的核心动力。 图示可见，三者之间的关联是一个归属和映射的关系，三个实体本身是相互独立的，分别体现完全不同的领域信息，客户体现社会领域的信息，用户体现业务领域的信息，账户体现金融资金领域的信息。 客户：是指一个自然人或法人机构，团体，组织，公司企业等具有社会化属性的实体，客户的基本信息，如自然人的姓名，手机号，身份证，邮箱地址等，公司包括相关执照，经营行业，法人，公司地址等自然存在的属性信息。 用户：是指客户签署了服务协议，订购开通系统业务产品服务时，系统为客户提供的一个身份实体，是一种逻辑上的概念。客户使用系统时对应的实体，信息包括系统中的登陆账号信息：用户名，密码，角色权限等。法人客户注册开通服务也可称为“商户”。 账户：指客户用于存放资产，资金的实体，相对于银行里的实际账户，在系统当中指的是虚拟交易账户，用于存放虚拟货币，积分，甚至实际货币。主要涉及交易，记账，充值，体现等操作，判断实体是否是账户的一个标准是该实体是否具有独立会计核算的特性。 分析三者之间的关系： ① 客户开通了一个业务系统服务，就产生一个用户，用户作为业务服务的承载主体。 ② 一个客户可以有多个用户，既开通几个业务系统服务就有几个用户；同时一个用户只属于一个客户。 ③ 一个客户可以有多个账户，一个账户只属于一个客户。 ④ 一个账户可以为多个用户付费，同时一个用户也可以有多个账户为其付费。 群组关系： 如果一个客户为公司，那么它的用户就是公司用户，账户就是公司账户。 客户与客户之间存在群组关系，如公司和职员之间的所属关系；用户之间存在群组关系，如在业务系统当中的用户群组（如：普通用户群，VIP用户群，聊天群等）；账户之间的群组关系，如公司账户和职员个人账号（个人账号汇总到公司账号等）。 二. 三户模型在传统金融和互联网产品之间的异同 在传统电信或金融行业当中，通常是现有客户，然后才有的用户和账户。通过一个场景可以清晰理解。如：去银行办卡，填写申请表的时候就已经把自己作为自然人的基本信息（姓名，年龄，性别，身份证号等信息）填写提交给柜员，柜员登记录入系统，此时系统里就有了客户信息，然后再签协议，开通某一种银行卡（包含哪些服务），就有了用户，然后根据开卡需要创建银行账户。而互联网产品中，一般是先注册并同意服务协议，创建用户，创建相关账户，然后根据业务需要引导用户进行实名认证，创建其客户信息。 总结： 传 统 应 用：客户 → 用户 → 账户 互联网服务：用户 → 账户 → 客户 三. 客户 3.1 个人客户 在一个信息平台系统中，通过系统给客户分配的UUID来唯一标识客户信息，既UUID，一一对应自然人的身份证号，相同身份证号会识别为同一个客户。所以在传统金融行业，会涉及到一个重要的“客户归并”业务，既当相同身份证号进入到系统时，会被合并成一个客户，此过程称为“客户归并”。在互联网产品中通常是先注册成为用户，然后补充自然人信息认证客户信息，假设在认证客户之前，同一个自然人注册了多个用户，那么全部用户都补全相同的客户信息时，就涉及到“客户归并”问题，但客户归并本身风险非常高，同时涉及到历史业务数据的合并较为复杂，所以互联网产品中基本做法是一个用户提供客户信息认证通过之后，其他用户就不能再用这个客户信息进行认证，只能使用未被认证过的客户信息提交认证。也就是说一个信息平台下，同一款业务产品内，一个客户只有一个用户，不存在一个客户多个用户的情况；但同一个信息平台下，不同业务产品之间会存在多个用户属于同一个客户情况，因为在不同产品里用户身份并不一致。 客户生命周期： 客户信息自然存在，所以无需做“销户”处理，异常或恶意客户做“封禁”处理即可，同时为了在客户层面做到账号统一控制，增加“冻结”状态，“冻结”客户的账户时，账户无法操作账户资产。 3.2 企业客户 企业客户本身是公司组织，在系统平台上有用户和账户归属于企业客户，但用户和账户都必须经由企业内部人员操作，此操作人本身为个人客户，其代表企业客户使用系统，也是系统个人用户；企业客户可以授权给个人用户代表企业用户来操作企业账户，但实际上系统通常不做这样的授权处理，而是通过角色权限机制来实现。 3.3 客户数据模型 四. 用户和商户 4.1 用户 通常互联网产品中，用户是通过简易注册方式创建的，这种情况下生成的用户是预开设状态的用户，需要进一步完善信息，才能成为正常用户；如果用户采用标准注册方式填写信息注册成为用户，则可以直接成为正常用户，可以使用业务服务。 用户的生命周期如下图： 当系统收到用户销户申请后，各个业务系统需要确认是否尚有未完成业务，以及该用户操作的各资金账户是否有有未支付，债务等，如果没有满足销户条件，则先注销资金账户，然后注销用户。 另外按照模型设计应该属于 账户层面的 账户冻结，支付密码等，上移到用户层面以便于管理和操作，符合互联网用户使用习惯。 4.2 商户 商户既指企业客户在系统中订购业务服务时，业务服务的逻辑对象主体，业务实际操作，是由商户指定授权的个人用户完成。被授权操作的资产账户实际归属于企业客户。 五. 账户 提及账户往往涉及到交易，账户是支撑交易的基本条件，交易过程的实现必须有账户的支持，通常的交易过程，是交易主体(发起交易的一方)的资金流出到交易对手(接收交易的一方)既完成一次交易，但互联网交易系统，因为没有内部清算的资质，所以资金的交易必须通过调用支付渠道的接口来完成，那么除了交易主体，交易对手两个账户之外，就还涉及到支付渠道账户。 5.1 登录账户和支付账户 登录账户是用户在系统中的一个登录凭证和个人信息，跟支付账户是完全不同的两个概念，支付账户是指用户在支付系统当中用于交易的资金所有者权益凭证。 系统账号体系结构 |
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