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01 今天来聊点新鲜的； 我在公众号已经分享了几百篇买保险相关的文章了，但关于养老保险的是少之又少的，其实养老保险是我一直有意避而远之的； 具体原因也有过解释，很多消费者买保险时，喜欢买年金理财类产品，最终的结果是，虽然花了很多钱买保险，但真正的风险保障几乎没有； 这样保险配置方式肯定是错误的，买保险第一步要解决的是能保障活到老的问题，而老了有钱花是可以晚些再考虑的； 不过，现在很多伙伴基本的医疗险、意外险、重疾险、寿险已经配置好了，也是时候来了解一下养老保险了。 关于养老保险，最主要就是两大类，一类是国家提供的基本养老保险，具体到工薪阶层，就是五险一金中的养老金；另一类是保险公司销售的商业养老保险，我们最常见到的是年金险。 这篇文章我们主要来介绍职工基本养老保险，年金理财保险放下篇文章介绍。 02 我在上篇文章《医保竟然每年要花1万+...》跟你们强调的一个观点是，国家基本医保很重要，不论男女老少，我们每个人都需要； 那国家基本养老保险呢？是不是像医保那样强烈推荐每个人都配置？ 要解答这个问题，我们就得对国家基本养老保险有大致的了解。 国家基本养老保险也是分好几类的，针对上班族的职工基本养老保险，没有参加职工养老保险的，可以买城镇居民养老保险或农村养老保险，我们这里要主要了解职工基本养老保险。 跟医保一样，职工养老保险也是个人跟企业共同缴费的，个人缴费8%，企业缴费不超过20%，每个城市对企业缴费比例要求不同，武汉目前是19%；个人的8%全部进入个人养老金账户，企业交的进入统筹账户； 职工养老保险与医保的缴费基数也一样： 职工以本人上年度月平均工资作为缴费基数，职工月平均工资或者当月工资低于上年度全市职工月平均工资 60% 的， 60% 作为缴费基数；超过上年度全市职工月平均工资 300% 的，以上年度全市职工月平均工资的 300% 作为缴费基数。 不过，有些企业为了节约成本，并不会按照我们的实际工资作为缴费基数，比如我曾经工作的泰康，会给员工定一个很低很低基本工资，然后再发放各种奖励，最终只按基本工资来交五险一金，虽然每月发的工资看着跟其他公司差不多，但是养老金、公积金却少了很大一块； 还有一点要注意的是，职工养老金缴费年限累计不满15年的人员，退休后不发放养老金。 03 上篇文章分享的，职工医保有一个很神奇的地方，在同一个城市，虽然每个人交的医保费用不同，但是享受的职工医保保障却是完全一样的； 同样的，养老金缴费基数也是跟个人工资挂钩的，每个人交的养老金费用也是不一样的，那退休时每个人发放的养老金是不是还是一样的呢？ 这次不是了，退休后领取的养老金会跟个人缴费多少挂钩，但并不是完全成正比的，它有一个很复杂的计算公式。 退休后领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金； 1）个人账户养老金非常的容易理解及计算，如下： 个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数； 累计储存额就是我们每个月交的8%累加，以及所产生的利息； 计发月数按照退休年龄到平均死亡年龄，目前女员工50岁退休计发195个月、男员工60岁退休计发139个月。 2）基础养老金计算就非常复杂了，理解也比较困难，公式是下面这样的： 基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费工资指数）/2 × 全部缴费年限×1% 本人平均缴费工资指数又是什么呢？ 本人平均缴费工资指数=(al/Al+a2/A2+……+an/An)÷N； 公式中，al、a2……an为参保人员退休前1年、2年……n年本人缴费工资额；Al、A2……An为参保人员退休前1年、2年……n年所在地职工平均工资；N为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。 简单说，本人平均缴费工资指数，就是个人缴费基数相对于所在地平均缴费基数的比例，比如今年个人缴费基数是10000元，所在地平均缴费基数5000元，那该年的指数就是200%，然后计算几十年的平均缴费指数； 本人平均缴费工资指数是体现领取养老金跟个人缴费多少挂钩的地方，个人每年缴费越多，平均缴费工资指数就会越高，将来领取的养老金也会越多。 04 退休后领取的养老金跟个人缴费多少挂钩，这样看还是挺公平的，但是否做到了完全公平呢？ 这也是可以简单计算一下的。 我们假设，小明、小王、小张是一对好基友，并且在同一城市，小明每年都按当地平均工资的60%为基数缴费，平均缴费工资指数就是0.6； 小王每年都按当地平均工资的100%缴费，平均缴费工资指数是1； 而小张每年都按当地平均工资的200%缴费，平均缴费工资指数是2； 并且假定他们养老金缴费年限是一样的； 那退休后，他们领取的退休金存在什么样的比例关系呢？ 个人账户养老金不必多说，就是个人缴纳的8%部分，与个人缴费基数成正比，按60%缴费，自然也只领60%；按200%缴费，就能领200%； 我们重点来看基础养老金部分： 基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费工资指数）/2 × 全部缴费年限×1%； 把他们三个人的平均缴费工资指数代入公式： 小明基础养老金=0.8*（参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × 全部缴费年限×1%）； 小王基础养老金=（参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × 全部缴费年限×1%）； 小张基础养老金=1.5*（参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × 全部缴费年限×1%）； 小王是按照当地平均工资缴费的，退休的基础养老金也是当地平均基础养老金； 看看小明、小张领取的基础养老金就会有比较有意思的发现： 相比较而言，小明交了60%的养老费，领取了80%的基础养老金； 小张交了200%的养老费，却只领取了150%的基础养老金； 所以，退休后领取的养老金虽然跟个人缴费多少挂钩，但也并不是完全公平的，以平均工资为界限，缴费基数小于平均工资，会占便宜；缴费基数大于平均工资，会吃亏一些。 05 要再补充一些，前面说的吃亏与占便宜是相对而言的，也就是小明相比较小张是占便宜的，小张相比较于小明是吃亏的； 而并不是说，小张（缴费基数大于平均工资人群）购买职工养老保险是不值得的； 这是什么逻辑？ 我前面有提到，职工养老保险是个人跟企业共同缴费的，个人缴费8%，企业缴20%，并且个人缴费全部进入养老金个人账户； 我们个人交的都是自己的，不会被其他人占便宜，可能被占便宜的是企业为我们缴纳的部分； 但即使我们放弃购买职工养老保险，企业也很可能不会把那20%的养老保险费发到我们工资账户上的； 还有一种观点，自己交的8%虽然进入养老金个人账户，但是利息什么的很少，自己拿去投资的话，能获取更高收益，以此证明购买养老保险是不划算的； 还是一样的，即使自己能获取更高投资收益，但会损失企业所交的那20%，相当于2.5倍本金，显然这笔账也是不划算的。 所以说，对于职工养老保险，如果个人工资低于当地平均工资，买职工养老保险是很划算的；即使个人工资（缴费基数）高于当地平均工资，也仍然是划算的，能赚取企业帮我们交的那20%的养老金。 06 职工养老保险在将来能多大程度上为我们提供养老保障呢？ 还是刚刚的举例，如果小王每年都按当地平均工资为基数缴纳养老保险的话，退休后的第一个月能到多少养老金呢？ 刚刚有计算， 小王基础养老金=（参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × 全部缴费年限×1%）； 如果缴费期限是30年的话，那基础养老金就是30%平均工资； 个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数； 如果我们假设累计存额、工资增长与每年的通货膨胀是相抵消的话，可以计算： 个人账户累计储存额=8%平均工资×12个月×30年； 所以， 个人账户养老金=8%平均工资×12个月×30年÷139（计发月数）=20.7%平均工资； 那退休后第一个月能拿到的是50.7%（30%+20.7%）退休时当地上年度在岗职工月平均工资； 我们这里计算的50.7%有一个专业的名称，叫养老金替代率； 养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，它是反映退休人员生活水平的经济指标和社会指标。 我国的养老金替代率总体水平有多少呢？ 没有找到权威的统计数据，有说在50%的，也有说在40%左右； 就按我们自己计算的50.7%来说，这够不够保障退休后的生活呢？ 国际经验是，养老金替代率大于70%，即可维持退休前的生活水平；如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定，养老保险最低替代率为55%。 所以，可以说单纯依靠职工养老保险来保障退休后生活，是有些不足的，缺口的20-30%就需要靠我们通过其他途径来补充，比如个人存款，再比如配置其他商业养老保险。 07 简单总结； 通过上面的介绍，你们应该能对职工养老保险有基本的了解，但养老保险的确又比较复杂，读起来会有些吃力，我是尽力让文章富有逻辑性了； 不过，看不明白也没关系，记住几个结论就可以了： 1）退休后的养老金会跟个人缴费挂钩，交的越多，养老金就越多； 2）但退休后的养老金与个人缴费并不是完全成正比的，缴费基数小于平均工资，相对划算一些，缴费基数大于平均工资会吃亏一点； 3）即使缴费基数大于平均工资会吃亏一点，但缴费基数也是越高越好的，因为养老保险费中个人只交8%，而企业会交20%，这也使得买职工养老保险是一件划算的事情； 4）按现有养老金标准，养老金只能替代40-50%退休前工资，单纯依靠职工养老保险来保障退休后生活，是有些不足的，还需要通过个人存款，其他商业养老保险来补充。 以上结论成立的重要前提是养老金缴费及发放标准不变，实际上养老金政策是会调整的，在20-30年后我们领取养老金时候会变成什么样，这是未知的... |
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