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上一篇文章《新中产应该知道的第一件关于个人财富的事情》中我们说到，按照国家规定，每人每月缴纳社保的额度应为个人基本工资的66.3%。 也就是说，如果你月薪1万元，你每月五险一金的缴纳费用总计6630元。其中包括你个人缴纳的2250元，以及公司为你缴纳的4380元。 但因为这个缴费是强制执行的，所以很多人并没有关注到自己一直在缴的这笔钱，去了哪里？有什么用？每个月交多交少又有什么区别？ 今天我们就先来说一说，日常我们用到最多的医疗保险。 可能很多人都没有关注到。 虽然我们每个人只有一张医保卡，但实际上医保有两个账户：个人账户和统筹账户。 比如，你平时在药店买药或者门诊看病时刷医保卡消费的钱，其实就是你个人账户里的钱。 而这部分钱，实际上就是每月从你工资里强制扣掉缴纳个人医保的钱，以及公司每月为你缴纳的医保费用中30%的钱。 比如，你月薪一万，按照规定你每月需要个人缴纳的医保费用为10000*2%=200元，而公司需要为你缴纳的医保费用为10000*9%=900元。 所以你的医保个人账户里每月存入的钱应该有：200 900*30%=470元。 如果医保卡里的钱刷完了，你就只能自己掏钱付账了。 至于公司缴费部分的剩下的70%的钱，则会划入政府的医保统筹账户，用于你的住院治疗费用。 但很多人并不知道，这个“统筹账户”里的钱只能用于住院治疗的费用，而且它的可用额度和公司每月打入的金额没有关系。 举个例子，假如你所在的公司每月打500元到你的“医疗统筹账户”，而你朋友的公司每月打1000元到你朋友的“医疗统筹账户”。当生病住院时，你和你朋友可以享受的医保报销的最高额度都是30万。 所以，从某种意义上来说，医疗保险也是五险一金中唯一一个享受跟缴费高低无关的险种。 当然，这并不是说你得了一场病， 花了30万，就能报销30万，因为用社保进行住院医疗报销的情况下，还有三种不报销的内容。 首先，起付线以下的医疗费用不报。 比如，一些城市的住院费用的起付线为1000元，也就是说，如果你生病住院的费用低于1000元，那么低于1000元的部分需要你自费。 其次，非医保范围内的用药不报。 比如，许多常见慢性病需要长期服用的进口药品，如果不在医保范围内，那么就需要你自费购买。 最后，超过上限部分的费用不报。 这个上限在不同城市会有不同的规定，但目前大部分城市规定的住院最高报销费用为30万/年。 如果你担心自己生病用药的范围会超过医保的报销范围，或者生病住院一次花掉的费用会超过社保报销的最高额度，那么，你可以适当地考虑一下，给自己增加一些医疗相关商业保险。 比如，费用在几百元/年的“报销型”医疗商业保险。 你在支付宝上，就可以找到这个类型的 “住院医疗保险”，它们的保障范围一般会包含：非医保药物，而保障额度也在一百万以上，可以很好的辅助医保的内容。 但是，报销型的商业保险在本质上和医保是一样的，只能用来报销医疗费用，却无法保障另外一些因为重病带来的经济风险。 比如，你是个上班族，或者是家庭里的主要劳动力，一旦你生病住院，那么你的工资收入也一定会受到影响。一旦你的工资收入中断，又势必会导致你的家庭日常开支，房贷支出等等经济负担的出现。 这时候，可以帮你解决问题的就是另外一种保险——可以在你确认疾病之后，一次性付给你一笔钱，弥补你的工资收入，帮助你渡过难关。 这就是“赔付型”的重疾保险，一般这类的保险有20年左右的缴费期，保障的额度可以根据个人年收入水平的 3倍来做规划，因为一般大病住院以及康复的周期在3年左右。 比如一个25岁的年轻女孩，年收入10万，那么她可以考虑每年花5000元左右的保险费，买入30万额度的“赔付型”重疾险，保障自己在遇到重大疾病，无法工作的情况下，可以有足够的经济保障。 当然，做好医疗方面的个人保障，只是理清个人财富的一个方面。 |
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