买重疾险，记住5不要

总有朋友问我，买重疾险什么样的合适？需要有什么需要注意的。今天，我就给大家简单梳理一下，仅供参考。

一，不要回头钱。国人喜见回头钱，买保险也一样。总是幻想假设我保险期间没患重疾，然后保险公司把保费返还，然后我没吃亏。今天我明确的告诉朋友们，重疾险没有回头钱，是消费型的。目前在市面上卖的所谓返还型重疾险，实际上是以寿险为主险，重疾险为附加险的1+1形态，我把它叫做重疾险中的“李鬼”。寿险一般都有理财功能，保险公司用寿险的保费的投资收益来替你支付重疾险的保费。即使你保险期间没有患重大疾病，返还的哪部分其实是寿险的保额，重疾险保费实际上你已经消费掉了的。所以，买重疾险，消费型的最合适。

二，不要病种保障多。目前市面上卖的重疾险保障病种范围越来越多。你保80种，我就100种，你来100种，我就120种。当然，保费也随着病种的增加而增加。真的是越多越好吗？告诉你，真不是。2006年，中国医疗协会和中国保险协会共同制定了一款《关于重大疾病的定义》，作为医疗部门确诊重大疾病的标准，同时也是保险公司关于重大疾病的理赔标准。《定义》中包含了人一生中发病率最高的六种重大疾病和其他十九种发病率比较高的重大疾病，共二十五种。据大量相关医疗数据统计，前六种重大疾病的总发病率占所有重大疾病发病率的95%，而这二十五种重大疾病的发病率占所有重大疾病发病率的99.9%(2017年的医疗数据)。剩下的1%,罕见病。可能你一辈子患上的几率比被雷劈的几率都小。你有必要多花钱买一大堆名词吗？我觉得没必要。所以，保障40种左右，足够了。

三，不要多次赔付的。尤其不要买重疾分组，二次患病间隔五年以上赔付的，就是个坑。重疾不等于死亡，死之前万一再得一次重疾，还能拿到理赔，多合适啊。哥们儿，我也不知道你是想简单了还是想多了。首先，重疾分组，就是告诉你不能患同一种大病，五年后你所患大病必须和现在所患没半毛钱的关系才能再获理赔，哪你得有多么倒霉啊。其次，医学上有一个叫“重大疾病五年生存期”的说法，意思就是，如果一个人患了重大疾病，能活过五年的概率是不大的。五年后活着，且又患上了其他重疾，可能性有多大呢？强调一点，重大疾病的确诊和理赔标准是很严格的，不是花几万块钱就可以算是重大疾病，它一般都有很多项的医学参考值，一项不符合，都不算。 年交保费8000元，买多次赔付的(每次10万)。还有年交保费6000元，一次性赔付20万，你选哪个呢？

四，不要附加轻症保障。呵呵，估计又有同行要骂我了。直接给你们算笔账吧。同一条款，带轻症赔付的保费要比不带轻症的高20%左右，赔付比例也是保额的20%左右。看起来没毛病。 然而，市面上的轻症保障病种也是一般都在20种左右。但是，如果你用省下来的这20%的保费去投保一张住院医疗保险。它保障的范围就变成了几乎所有的因为意外或疾病的住院费用补偿。你说说，那个更合适呢？

五，不要身故赔付的。我这么好运气，一辈子没患重大疾病，死了再不赔钱给我，保费不是白交了吗？太便宜保险公司了。呵呵。第一条就说过了，重疾险是消费型，没有返还，也不能有身故赔付，这个是保监会的规定。终身寿险附加重疾险就是你们听到的带身故赔付的重大疾病保险。所以，你们也经常会听到一个说辞，就是“提前给付”。意思就是本来是一款寿险，死了才给的，但是你患大病了，好吧，提前给你钱吧，虽然你还没死。然而，几乎所有此类条款合同中都有一条规定，大概意思就是“身故，全残，重疾保额只可理赔一次，不可兼得”。意思很明白，就陪一次，虽然你买的是俩份儿保险，一份儿寿险，一份儿重疾险。

哪你说这事儿咋整，我们确实既需要重疾保障又需要身故保障的啊。好解决。重疾险(消费型)，终身寿险分开买嘛。分开买不仅仅保费不高，重疾，身故还可以分别理赔。你咋选呢？

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