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近几年来由于环境污染，生活及习惯问题，以及工作的压力。我们现在的重疾呈现了年轻化普遍化的趋势，越来越多的人开始重视并购买重疾险，但是在这里我还是想说，如果您没有真正的去了解什么是重疾险？我们为什么要买重疾险？那么你就算买了一个重疾产品，也未必能够真正完全的帮助到我们。 其实很多人，对于重疾险也是有各种各样的疑惑的，其中我听到的最多的是什么呢？ 我已经买了百万医疗险，我还有必要去买重疾险吗？ 因为大家都知道，一个家庭如果有人不幸患了重大疾病，社保一定是杯水车薪，我们的家庭经济也一定会遭遇重创。所以很多人对重疾的风险还是非常关注的。这几年来也经常会有人在线上，咨询我，甚至在支付宝去购买那种消费型的医疗险。所谓的百万医疗，买了以后都会觉得非常的放心，觉得我再也没有后顾之忧了。在这里我想跟大家讲的是百万医疗这种产品，确实是每个人都必须拥有的。百万医疗，一年可能也只有几百元，他就可以给我们带来高达几百万的报销额度，自己只需要承担1万元，很好的解决了医疗费的问题。 但事实上，当一个人发生重疾以后，除了住院以内的治疗问题以外，那么他要康复的话，必须要出院以后安心的静养。医学上有一个5年存活率的概念，也就是说假如一个人患了癌症，他如果能够挺过5年，那么他的复发率就只有10%。那么如果说要挺过5年，我们首先除了好的医疗，治疗手段以外，我们还需要的是什么？彻底的休息，安心的、愉快的心情。我们在5年当中，想要能够达到这几点，首先要有一个前提，这个前提就是我安心休养的这5年里面，我的所有的生活的费用从哪里来？ 最近正好是我们的一个疫情期间，之前很多的企业这个一直不能复工。这个时候在知乎上就有这么一个很热门的话题，就是说假如你不工作，你家里的存款能支撑你多久？我看到有一些年轻人有一些月光族说，他一个月都不能支撑。所以说当一个人发生重疾以后，他的5年不能正常工作，那么这5年所有的费用还是需要正常的去花销的。比如说我们的房贷车贷谁还，我们孩子上学的钱谁出，我们父母的赡养以及日常的生活，这些费用如何解决？ 所以说这一个部分，它是需要我们通过重疾险去解决的。 所以我们说百万医疗跟重疾险的关系是什么呢？百万医疗解决的是看病的问题，而重疾险解决的是养病期内，家庭的生活来源的问题。 针对重疾险的第2个疑惑是什么呢？我们有很多朋友他会觉得大病这种风险，它毕竟是一个万一的风险，所以就算要买也没必要买很多。 毕竟房子是一个外衣，今天我们已经到了长寿时代，有一个医学专家就讲，他说为什么现在的癌症发生率那么高？不是因为环境污染，不是因为那个的原因，它最重要的一个原因是我们现代的人足够长寿。我觉得这句话还是非常有依据的。我们会发现一个人发生重疾的概率跟这个年龄是成正比的，到50岁以后他会有一个快速的增长。到80岁以后，重疾的发生概率超过了50%，以后就是直线上升。所以在今天这样一个长寿时代，除了少数人因为意外、不幸过早的离开了人世，我们只要足够的长寿，那么绝大部分人都会遭遇重疾风险。没错，就像我本人而言，其实以前我总觉得像重疾这种事情离我和我的家人都非常的遥远。但是这几年来，我的叔叔，50多岁，检查出来自己得了肝癌，所以那个时候我才觉得重疾真的是随着年龄的增长会风险越来越高。在这样一个长寿时代，只要我们活的足够的长，最终我们会遭遇重疾风险。 第3个疑惑就是什么呢？有一些朋友会觉得我们的重疾保险里面很多的这个疾病都非常的严重，就算我赔到了钱，也未必救得了命。在这里我想说的是，我们一些朋友对于我们现在重疾险的了解还是不够的。今天的重疾险已经在原来的重疾险基础上有了很大的一个提升，比如说我们重疾的种类从30种到了今天的100种，更重要的是现在的重疾险都增加了轻度重疾的概念。 什么是轻度重疾呢？首先它属于重疾的范畴，但是他还没有达到重疾理赔的条件，比如说在重疾的条款里面，重疾种类100种里的第1种恶性肿瘤。但是我们从条款可以看到恶性肿瘤它是属于重疾，但是其中有5种疾病，它是不属于重疾理赔范畴的。 其中的第1种原位癌，那么今天这5种不属于重疾理赔的疾病，都归入了轻度重疾的范围，也就是可以作为轻度重疾去理赔。 第2个就是良性脑瘤，良性脑瘤在过去属于我们的重疾，但是在良性脑瘤里，如果他要作为重疾理赔，那么有两个条件，它是要满足其中一个的 第1个就是要实施了开颅手术。第2个或者要有放射性的治疗。像微创什么它就不属于，另外在我们的良性脑瘤里面，比如脑垂体瘤、脑囊肿等，它是不属于重疾理赔的范畴的，但是今天他都在轻度重疾里获得了理赔。 所以我们说轻度重疾，它对于一个重大保险的意义是什么？ 首先第1个，买今天的重疾险，他的更容易获得理赔。因为我们现在的医疗检测手段越来越先进了，过去我们觉得不舒服，可能肺部怕有什么问题，我们会去照一个X光，今天我们做的是低剂量螺旋CT，也是世界上公认的能够发现早期肺癌的这样一个检测手段。另外一个，我们现在的人其实对自己的健康越来越重视，每年都会去做例行的体检，还会去做一些癌症的筛查，所以我认为未来重疾险的理赔更多的会集中在轻症理赔的阶段，而轻症理赔对于我们的客户是更有利的，比如说我们买了一个100万保额的重疾险，万一发生了轻度重疾，我们首先可以得到20%的轻症理赔金，如果我们还附加的轻症豁免，那么后期的保费都不用再交，但是我们的保险责任，我们的重疾、寿险的保险责任都会继续有效。 以平安的平安的拳头产品平安福为例，平安福更有一个特别的保障功能，那就叫轻症涨保额，也就在70周岁以前，万一我们发生的是轻症。首先我们除了获得20%，也就20万的轻症理赔金和保费豁免以外，那么我们的重疾保额以及寿险保额从100万就会增加到120万。不同的轻症可以赔三次。也意味着平安福产品，可能它的重疾险保额和寿险保额最高可以增长到160万，这一点对于客户来讲是非常实惠的，相当于用一笔钱去买了1.6倍的这样一个保险。 那么我们碰到的重疾购买当中的第4个问题是什么呢？是我们很多70后80后的人，他暂时会不考虑给自己去购买重疾险，而是希望给父母购买。 因为很多的70后、80后基本上都是独生子女，现在随着父母的年龄越来越大，身体指标也出现了问题，将来一对夫妻要照顾4个老人，任何一个老人生病对于他们来讲都有非常大的经济压力。 另外他们也会觉得我比我的父母年轻，我的身体当然比我的父母好，所以要买保险是不是也应该先给父母买呢？在这里我想跟大家纠正的是，买保险并不取决于因为容易发生风险而要去买，而是取决于一旦发生风险，我们的家庭财务是否会坍塌？比如说比尔盖茨他已经65岁了，就算他疾病缠身，他也未必需要买重疾险，但是一个30岁的年轻人身体非常健康，但是他的银行里有300万的房贷，家里还有两个孩子要抚养，就算它风险低，它也需要买保险。风险低只代表保费便宜。但是我们买保险的决策，而是因为发生风险以后，可能会造成家庭财务的坍塌。所以我们说对于年龄大的人，一旦生了病以后，他最需要解决的是一个治疗费的问题。但是对于他的财务来讲，一般不会造成坍塌，因为并不会因为她生大病就不给他领养老金，对吧？但是年轻人就不一样，年轻人一旦发生重疾，除了需要高额的医疗费以外，他还有可能造成的，就是家庭财务的坍塌。可能很多年轻的朋友们和我一样，虽然享受着优质的住房资源，也有自己的座驾，但是同时我们每天的生活又如刀尖舔血，非常的紧迫，为什么？因为我们每一个年轻人背后或多或少都背负了一串的银行贷款，所以我们经不起大风大浪。但是在大风大浪当中，我们有一个非常安全的保障方案。 具体情况每个家庭都不一样，需要了解的关注公众号，私信潼潼粑粑。 提前祝大家五一假期愉快！ |
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