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最近一段时间一直有读者朋友在后台问唐人保保（微信：bxzxfrs），怎么评价哆啦A保这款多次赔付重疾险。唐人保保在这里想用一句话点评：哆啦A保一出世，瞬间秒杀一切重疾险！不但产品设计上突出，保障全面，而且价格便宜的让同类产品瞬间失色。 为什么这样说？因为评价一款重疾险要从许多个方面来讲，今天我们就来详细分析一下，哆啦A保这款产品，到底如何瞬间秒杀一切重疾险？ 一、重疾险选购热点1、要不要轻症选择纯重疾险还是含轻症保障的重疾险，这是许多消费者在购买重疾险时会有的犹豫。因为纯重疾险比含有轻症保障的重疾险在价格上要便宜一些，所以该如何取舍就成为了消费者的问题。 如果选择纯重疾险，则轻症风险有以下3种应对方式： 风险自留：因为轻症疾病的治疗费用大多在10万元以下，对于普通家庭来说，也是足以负担的； 用医疗险覆盖：有些朋友已经购买了保障完善的医疗险，则轻症治疗费用用医疗险进行报销； 其他重疾险：有些朋友购买了不止一份重疾险，已经有一份含轻症保障的重疾险了，那么另一份就可以选择纯重疾险了。 如果选择含轻症风险的重疾险，有以下几个好处： 降低损失：跟风险自留相比，虽然轻症疾病治疗费用是可以承担的，但是如果能省下来就更好了。 保费豁免：现在许多重疾险都会免费赠送被保人轻症豁免，连平安这么任性的保险公司，在平安福2018里也终于把轻症豁免加进去了。因轻症多为重疾的早期或较轻症状，因此轻症的理赔门槛比重疾要低许多，则豁免门槛也更低，我们更加容易获得豁免保障，后续保费就省下来了。对于纯重疾险来说，如果单次赔付的话，就没有豁免，若是多次赔付，也要罹患重疾了才能豁免。 因此，如果对于轻症风险有了教好的处理，可以购买纯重疾险。比如已购买其他含轻症保障的重疾险、用医疗险覆盖等方式，则可以用省下来的钱把重疾保额叠加得更高。 如果只购买一份重疾险，作为基础保障的话，可以选择含有轻症保障的重疾险，让保障更加完善。 2、赔付次数随着时代的发展，科学技术的进步，医疗水平的不断提高，疾病治愈率也在大大提升。人们的寿命越来越长，七八十岁的老太太还能在广场上健步如飞，因此，多次罹患重疾的几率也在随之增加。但这个几率有多高，暂时还没有数据支持。 从市场趋势来看，许多保险公司都在推出多次赔付重疾险，平安福卖了5年，在平安福2018推出时，也升级成了多次赔付。 而多次赔付的产品也是各有差别的，2、3次赔付相对于单次赔付的产品来说，还是具有一定优势的，毕竟我们什么时候生病，会生几次病，都是无法预测的，因此，多一次赔付机会就给了未来多一份保障。 而4、5次赔付的产品，跟2、3次赔付相比，看起来赔付次数更多了，但是从实际操作上来说，实用性很低。重大疾病并非小感冒，每次患病对身体造成的损伤都是无法逆转的，人可能会多次罹患重疾，但患4、5次重疾基本不现实了。 而单次赔付的产品比多次赔付重疾险在价格上要便宜许多，因此，单次患病和多次患病是不确定因素，如何选择就要看消费者自己的喜好了。 二、哆啦A保保障内容解析1、轻症、重疾保障哆啦A保的轻症和重疾种类非常多，并且轻症赔付比例高。 2、疾病分组哆啦A保把6大高发重疾分别放在4组里，保证每一组里都有至少一种高发重疾，比较均衡。 那么我们再看看其他几款产品的重疾分组是如何的呢？ 悦享安康：重疾不分组。 康健一生多倍保：共4组，平分在3组内，D组内无高发重疾； 御享人生：共4组，平分在3组内，D组内无高发重疾； 如意鑫康：共3组，平分在2组内，C组内无高发重疾； 健康源优享：共5组，平分在4组内，恶性肿瘤单独为一组，E组内无高发重疾。 在疾病分组这一块，无疑健康源优享是做得最好的，它将恶性肿瘤单独列为一组。前面唐人保保已经讲过，恶性肿瘤占重疾理赔的60%以上，是理赔率最高的疾病。把它单独设为一组，可以保证理赔后另外5种高发重疾依旧在保障范围内。 哆啦A保虽然把6大高发重疾平分在4个组里，但它没有把恶性肿瘤单独分出来，而是跟重大器官移植术放在同一组里，稍微有点遗憾。不过除了这点以外，总体来说它的分组还算合理，每一组都包含了至少一种高发重疾。 当然，悦享安康的重疾不分组就更好了，当然，也因为这个设定，导致它的年保费非常高。 3、附加重疾医疗这是哆啦A保的特色之一，它有别于其他几款产品的地方，就在于可以附加一款重疾医疗险。 跟单独的医疗险相比，它的附加医疗险只针对自己保障范围内的重大疾病的治疗费用进行报销。再加上哆啦A保的重疾种类非常多，高达105种，基本上普通重大疾病都已经涵盖了。 报销比例：它的报销是不限社保用药的，报销比例是社保内100%，社保外70%，跟百万医疗险设定一致。 报销条件：免赔额为基本保额。也就是说，在你把理赔金全部用于治疗之后，如果治疗还没结束，则后续费用可用附加医疗险进行报销。 假设被保险人购买了50万保额的哆啦A保，并附加了300万元的医疗险，最后治疗费用为60万，另外这10万元由附加医疗险按比例进行报销。 在这里有几个注意点：首先，你要根据医院开的单据证明，证明实际医疗费用高于保额金额，则高出的部分再进行报销。 其次，仅限于治疗费用。我们在实际治疗中，可能会拿理赔金去买营养品，或者一些其他的花费，但这些花边费用保险公司是不认的，他们只对用于治疗的费用进行累加，总计超过保额则开始进行报销。 也就是说，只有在光住院进行治疗的医药费用花费就超过了保额之后，才能用附加医疗险。 与单独购买医疗险相比的区别在哪儿？还是要从理赔金的用途说起。 哆啦A保的附加医疗险是针对疾病治疗费用过高而设计的，只有在光住院进行治疗的医药费用花费就超过了保额之后，才能用附加医疗险。 而我们都明白，除了医药费以外，还会有其他许多费用的支出，是无法算在里面的。因此，即使用附加医疗险进行报销了，家庭也还是会遭受一定的经济损失的。 如果单独购买医疗险的话，我们可以用医疗险报销所有的治疗费用，而重疾险理赔的保险金拿去覆盖除医药费以外的其他损失，比如营养费、误工费等。在降低经济损失方面来说，实用性会更大。 那么我们为什么还要选择附加医疗险呢？因为……便宜！从上面的表格我们可以看出，一个30岁男性购买50万保额，交20年，附加一份300万医疗险，年保费只贵了10块钱。 4、费率哆啦A保不仅附加医疗险便宜，它的总体费率也是非常低的。从表格中我们可以看出，它作为一款多次赔付的终身型重疾险，保费直逼单次赔付的终身型重疾险了。 以常青树2016为例，30岁男性购买50万保额，交20年，年保费为11610元。而常青树2016是一款单次赔付的重疾险，哆啦A保多次赔付，相同投保条件下，年保费才11950元。 5、智能核保在这几款产品当中，只有康健一生多倍保和哆啦A保支持线上投保，并且哆啦A保还提供智能核保功能，给身体有异常的朋友，提供了新的选择。 三、其他多次赔付重疾险产品除此之前，另外几款产品还有一些比较有特色的设定： 悦享安康：不仅重疾理赔不分组，并且它在重疾理赔后，轻症依旧保障。多数重疾险产品在发生重疾理赔之后，轻症保障的合同就会终止，但悦享安康即使发生了重疾理赔，轻症依旧可以获得保障，出险仍然可以获得理赔。 健康源优享：如果确诊初次达到疾病终末期阶段，给付基本保险金，合同就终止了，不存在多次理赔了。19岁前身故，返还2倍已交保费，比其他几款产品都要高一些。 如意鑫康：在合同生效后，保单前10年内，如果发生重疾，还额外给付15万，最多给付2次。 如意鑫康还可转为年金险。自合同生效至被保险人年满70周岁保单周年日之后，可通过申请减保，将减少的基本保险金额所对应的现金价值全部或部分转换为年金，作为养老补充。 四、唐人保保总结哆啦A保在产品设计上来说，有特色，且性价比高，它提供了一个新的思路： 如果你不治病，这笔理赔金随便你拿去做什么，保险公司按要求理赔就是了； 如果你要治病，它就是你坚实的后盾，如果赔的钱花完了也还没治好，没事还有300万保额的医疗险给你用。 所以准确说来，哆啦A保的优势并非全部由附加医疗险带来的，而是它可以在保证基础保障完善的前提下，把保费将至最低，成为一款性价比极高的产品。 但如果还有其他的需求，比如想要转换成年金险，或重疾险不分组等要求的话，可以参考另外几款重疾险产品。 |
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