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平安人寿最近动作很多。 先升级了平安福。 补上了3种高发轻症，取消了长期意外险的捆绑销售。 除了价格依然贵。 再也挑不出啥大毛病。 被骂这么多年，平安终于知“错”改正，大白也很是欣慰。 而今天，平安造势一周多的大小福星也上线了。 很多朋友来问：怎么样？值不值得买？ 篇幅有限，先说小福星。 大白的结论是：相比少儿平安福有进步，但无论从保障还是价格看，依然不算最好的少儿重疾险。 下面就一起来分析下。 01 小福星来了 ▿ 小福星的产品形态很“平安福”。 同样是1个主险+1个必选附加险+N个可选附加险。 主险为寿险，必选附加险为重疾险。 而且，寿险、重疾险共用保额。 举个栗子。 买了50万小福星，重疾先赔了50万，那身故保额降为0，整个合同也就终止了。 为了维持合同继续有效，在销售时，平安的代理人就会建议客户把寿险保额买高点。 比如寿险买51万，重疾买50万。 这样即使重疾赔出去50万，寿险还有1万保额，合同仍然有效，可选附加险也就有效。 小福星可选的附加险非常的多。 包括轻症、疾病陪护金、长期意外险、恶性肿瘤多次赔、白血病保障、心脑血管保障、肝肾保障、住院医疗、定期寿险等等。 大白的建议是：只把轻症带上，其他都不要，因为都有性价比更高的替代方案。这点后面再解释。 02 5款大公司重疾险PK，小福星表现如何？ ▿ 选上轻症后，小福星提供的保障有： 120种重疾：赔1次，赔保额； 14种特定重疾：初次确诊才能赔，赔1次，赔保额； 10种轻症：赔付比例可自己决定，但最高不能超过20%； 身故：18周岁前，赔已交保费；18周岁后，赔保额； 被保人豁免：患轻症、重疾或者特疾，都能免掉没交的保费，保障还继续有效。 大白测算了下，寿险买51万，重疾险买50万，保终身，20年交，小福星一年保费是：
划算吗？ 大白找了7款少儿重疾险和小福星放到一块比了比。
先看几款大公司的。 核心保障一样，即都保“轻症+重疾+特疾+身故+被保人豁免”的情况下。 小福星比少儿国寿福（至尊版)、健康无忧青少年C1、少儿平安福I，都要便宜。 可惜，轻症很弱势。 只有10种。 虽然轻微脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术等高发轻症都有了，但像中度脑损伤、轻度烧伤、慢性肾功能衰竭这些同样高发的轻症则不保。 唯一的亮点是，小福星重疾赔过后，轻症还能继续赔。而其他几款，重疾赔了，合同就终止了，之后得轻症，不会再赔。 优点、缺陷都有，一时还挺难做决定的。 要不要买小福星，就看你对平安的品牌有多偏爱。 03 这样买更划算 ▿ 论保障全面性，如果拿小福星跟妈咪保贝、多倍宝宝比，那它毫无性价比可言。 小福星比妈咪保贝一年要贵4000左右，比多倍宝宝则贵了3000多。 即使把妈咪宝贝、多倍宝宝都买上，保额买到100万，算总保费：
也还是比单独买一份50万的小福星要便宜。 而且，拼保障，小福星明显不如妈咪保贝、多倍宝宝。 妈咪保贝多了中症保障； 还多了罕见病保障，罕见病能赔3倍保额，投50万的话，直接翻3倍到150万。 轻症同样有优势，数量比小福星多30种，赔30%保额。 特疾保障也比小福星要强，妈咪保贝保18种，比小福星多4种，还都是少儿高发重疾，一经确诊，直接赔2倍保额。 妈咪保贝、多倍宝宝的特定重疾都是常见少儿高发重疾，比小福星更好 而小福星，除非首次重疾是特疾，才能赔2次，拿到2倍保额；如果首次重疾不是特疾，那只能赔1次。 多倍宝宝，相比小福星，亮点也很突出： 重疾最多能赔5次； 特疾最高能赔3倍保额，买50万，就是150万； 轻症保的更多，赔的也更高——要多赔10%。 可小福星依然比妈咪保贝、多倍宝宝贵了3、4000？原因在哪里? 身故责任，品牌溢价！ 身故上，小福星是赔保额，晴天保保是退保费，而多倍宝宝是赔保费赔现金价值较大者。 但小朋友压根不承担赚钱养家的责任，大白非常不建议给他们买寿险，尤其是终身寿险。 还不如省下预算，把重疾保额买高点。 至于品牌溢价，这个问题见仁见智。 如果你就认准平安，预算也够，大白不会多说什么。 要是经济紧张，那钱就得花在刀刃上，优先确定保额够。 你就买个10万保额，对于大病治疗是远远不够的。 以“少儿白血病”为例，平均治疗费在20-50万。 如果需要骨髓移植，再加上骨髓移植后3-5年的抗排异治疗，那累计花到100万，这样的案例也不少。 总之，预算紧张，保额的优先级就得放到保险公司前。 04 小福星的附加险为何不建议买？ ▿ 除了身故保障，小福星的附加险也很具迷惑性。 对于小朋友的保险，一个全面的保障计划应该包含“意外险+重疾险+医疗险（百万医疗险，或者百万医疗险+小额医疗险”）。 小福星利用了这点，如果把它的附加险都选上，就变成了一个“全家桶”，意外、重疾、特疾、医疗啥都保。 全在一家公司搞定，投保、理赔更省心，是没错。 可惜价格不划算。 拿小福星的疾病陪护金、长期意外险分别举栗子说明。 先说疾病陪护金。 一份是2000元，可以买多份。 如果小朋友在25周岁前，患了重疾或特定重疾，那就能每月领陪护金，最多连续领6个月。 大白测算了下，买20份陪护金，假设领满6个月，那就是领24万。 0岁男宝宝买，每年保费是500。 划不划算呢？ 我们拿健康保2.0测算下。 健康保2.0有个重疾医疗津贴，每年领10%保额，可连续领5年。 假设买50万健康保2.0，保终身，20年交，0岁男宝宝买，一年是665元。 比小福星贵。 但健康保胜在能多领1万津贴——一年5万，领满5年，就是25万。 而且，没有年龄限制——小福星，一旦被保人超过25周岁，就不能领陪护金。 所以如果你真在乎这项责任，还不如考虑下健康保2.0。 再来看下长期意外险。 保到70岁，20万保额，20年缴费，0岁宝宝，一年是740元。 而小朋友买份1年期的意外险，20万保额，最便宜的只要59块。 意外险也完全没必要买长期的，投保门槛低，不用健康告知，更新换代又快，今年买这款，明年出了一款更好的，直接换就行。 所以，小福星的附加险，除了轻症，都不要选。 想给孩子更全的保障，可以到其他保险公司挑性价比更高的产品做替代。 虽然麻烦点，但钱省下来了，保障也更好。 05 大白小结 ▿ 最后做个简单小结： 跟大公司的少儿重疾险比，小福星主要胜在价格便宜。 跟小公司的比，除了重疾赔了后，轻症还能继续赔略有优势外，其他无论是价格，还是保障，都堪称被吊打。 而买重疾险，就是买保额。 在大人的保障配置齐全后，给宝宝买重疾险，能拿出的预算高于6000（再啰嗦下，家庭买保险，先大人，再孩子。只有先保护好我们自己，才能保护好孩子）。 那随意，看中哪款就买哪个。 反之，不到6000。 那大白会建议你把保额的优先级放在品牌前面。 妈咪保贝、多倍宝宝、晴天保保会是更好的选择。 保终身，几千块就能搞定50万保额； 如果选定期，那更便宜，投50万，一年只要几百块。 不要怀疑这么便宜，将来会不会赔不到。 价格都是精算师算好的，不会让保险公司亏。 而理赔，只要符合合同，即使保险公司破产（从安邦看，极小概率事件)，也还有保险保障基金兜着底。 总之，强监管之下，不用怕。 |
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