上一期的讲堂，我们先从三个年龄阶层介绍给小朋友，给我们自己以及给父母购买重疾险时，分别需要选择多少的重疾险保额。重疾险的保额，主要是为了覆盖罹患重疾给我们造成的治疗支出以及收入损失。因此，重疾险的保额一般以治疗一次癌症的费用，外加1～2年的收入作为基础，如果是父母则无需考虑补偿收入损失。后面我们介绍了医疗通胀会如何影响重疾险的保额选择。通过介绍通货膨胀，进而引出医疗通胀，也就是今天花同样的钱，却享受不了与过去同样水平的医疗服务了。我们还介绍了医疗通胀率是要远高于我们日常生活所面临的通货膨胀率的，如果按照5%的医疗通胀率计算，同等保额的购买力在15年后就会减半；按照7%来计算，同等保额的购买力在10年后就会减半。在这种情况下，带有分红的重疾险，如果分红实现率可以达标，是可以较好地抵御医疗通胀给我们带来的影响的。 在这种情况下，我们在选择重疾险保额的时候，一定要考虑医疗通胀的影响，否则就有可能出现所购买保额所代表的购买力在未来出现大幅下降的情况，导致我们无法用足够的金钱来获得有效的治疗。
1. 风险的两个维度和风险地图 如果把风险看做未来可能发生的不确定的事，那么每一种风险都有两个维度：一个是风险的发生概率，一个是风险的潜在损失。 根据这两个维度，我们可以建立一个坐标系，也就是风险管理中常用的风险地图（Risk Mapping）。风险地图的横坐标表示风险的发生频率，纵坐标表示风险的潜在损失，图中的点代表不同种类的风险。由于这些风险的发生概率不同，潜在损失也不同，因此每一种风险都可以在风险地图上找到自己对应的位置。 简易来看，我们可以把风险地图分成四个部分，分别代表“低频低损”、“低频高损”、“高频低损”和“高频高损”的风险损失。
风险地图，以及部分风险在风险地图上的位置 “低频低损”的风险， 就好比是我们偶尔在菜市场买菜忘记拿找零就离开了，发生概率不大，损失也很小；“低频高损”的风险， 就好比是一些黑天鹅事件，比如说飞机坠毁，这些出乎意料发生的小概率风险事件，往往会造成非常大的经济损失；“高频低损”的风险， 就好比是我们在淘宝上买了几乎不用的东西，经常发生，但是损失不大；“高频高损”的风险， 就好比是一些灰犀牛事件，发生概率比较高，而且造成影响还比较大，比如P2P理财平台跑路，通常会给投资者造成非常大的经济损失。
2. 什么风险适合用保险来保障？ - 在了解了上面四大类风险各自的特征之后呢，我们就来谈一下应该用保险优先保障哪一种风险所能造成的损失。
有两大类风险，保险是几乎无法派上用场的。 第一类就是“低频低损”的风险， 因为这种风险所能造成的损失根本对我们的生活不会造成任何影响，自然也就无需用保险来保障；第二类就是“高频高损”的风险， 这类风险属于保险公司不会接受的风险，比如一个正在治疗癌症的患者去购买医疗险，保险公司一定不会卖给他；再比如P2P理财平台去找保险公司买“托底”的保证保险，保险公司也一定不会卖给理财平台。- 那么，剩下的两类风险，“高频低损”的风险，还有“低频高损”的风险，哪一种风险更适合用保险来保障呢？我们可以从补偿门诊费用的“门诊保险”和赔偿火灾所造成经济损失的“火灾保险”来看一看究竟哪一种风险更加适合用保险来保障。
- 我们之前已经提到过，
保险的本质作用之一，是经济补偿功能。那么，什么样的损失更需要保险保障？是门诊治疗这样“高频、低损”的损失，还是类似工厂厂房爆炸这样“低频、高损”的损失呢？ - 大家每次去看门诊，少则几百块，多则几千块，是绝大部分家庭都能够承担得起的费用。而投保一份门诊险，保险公司在承保这张保单时，不仅需要批单、录单、出单等一系列人工作业，还需要在频繁收到投保人理赔时去核查报销单据的真实性，计算实际理赔金额，发出理赔通知书，把钱打到投保人账户中等一系列动作，这些都是保险公司在运营这份门诊险时的额外成本，而这些成本最终还是要投保人自己承担。
因此，像门诊险这种保障“高频低损”损失的保险，对于家庭的实际经济补偿作用是很低的， 因为这种风险完全是家庭可以自己内部消化的，根本不用支付“成本”找保险公司转移风险。 - 而类似工厂火灾这种损失，工厂就不得不购买保险了，因为一次厂房火灾，很有可能就会使这家工厂陷入倒闭的境地。
因此，像厂房火灾这种“低频高损”的损失，才更加适合用保险来进行保障。
上面我们介绍了风险的两个维度：风险的发生频率与潜在损失，以及什么样的风险更加适合用保险来保障。根据风险的发生频率和潜在损失进行分类，风险主要可以分为“低频低损”、“低频高损”、“高频低损”和“高频高损”四种类型。由于“低频低损”的风险可以被忽略，“高频高损”的风险保险公司不愿意承保，因此可以通过保险转移的风险，大多是“低频高损”或“高频低损”的，而“低频高损”的风险（比如飞机失事、厂房爆炸、家庭经济支柱身故等）往往会给我们的生活造成非常巨大的经济影响，因此更加适合用保险来进行保障。那么下面我们讲解下定期首先在我们购买保险中的作用，并且可以减少经济压力。今天的讲堂，我们将会开启一个新的话题，也是我个人非常喜欢、非常推崇的一种保险，那就是“定期寿险”。但是，在介绍“定期寿险”之前，我们要先从风险的两个维度出发，去理解什么样的保险更加值得我们购买。
4. 家庭经济支柱身故， 会给家庭造成多少损失？ 请大家凭借自己的直觉回答一个问题：你自己所拥有最值钱的东西是什么？ - 有的朋友可能想到的是房子，有的朋友可能想到的是车子，有的朋友可能想到的是一个奢侈品包包……其实，很少有朋友会意识到，
我们所拥有最值钱的东西，就是我们自己。我们能够购买房子、车子、包包等一切我们认为昂贵的东西，都是建立在我们能够不断获得收入、创造价值的基础之上。 - 因此，
我们自己，或者说我们自己的生命，才是我们所拥有最值钱的东西。 没有了生命，一切都是浮云。 - 所以，如果一个家庭的经济支柱身故，会给家庭造成多少损失呢？以后的房贷、车贷由谁来还？以后孩子的教育问题谁来解决？以后梦想中的美好生活如何实现？
大家仔细想一下就会明白，家庭经济支柱身故会给家庭造成多么毁灭性的打击。这个损失，简直不可估量，如果没有保险保障，很可能会直接拖垮一个家庭，给家庭造成“不能承受之痛”。
5. 成年人的身故概率有多高？ 身故对于大部分人而言，实际上是小概率事件。 比方说，根据中国保监会2016年底发布的《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》（非养老类业务一表），30岁的男性，在接下来一年中死亡的概率，只有0.08%， 也就是1万个人中，只有8个人会身故。不过，单个一年的死亡概率虽小，累积几十年，这个概率也会提升到一个非常可观的水平。 比如说，同样根据这张生命表，30岁的男性，在接下来20年内身故的概率是3.7%，在接下来30年内身故的概率就升高至了9.4%。 这也就是说，如果今天我们有一个10人的30岁男性群体，其中就有1人是活不过60岁的。 - 我们又有多少把握，这个活不过60岁的人，肯定不是我们自己？
6. 为什么定期寿险“非买不可”？ - 因此，我们看到，
身故的风险，或者说是“英年早逝”的风险，正符合了“低频高损”的风险特征，即发生的概率比较小，但是可能造成的潜在损失却特别大。 根据我们上一讲的分析，像“英年早逝”这种“低频高损”的风险，才是真正适合使用保险来保障的风险。 从这个角度来看，购买“定期寿险”，应该比购买“重疾险”和“医疗险”拥有更高的优先级。 - 大家应该理解了，为什么我说定期寿险“非买不可”了吧？
除非各位连重疾险也没有买，否则建议大家还是为自己配置一份定期寿险吧。
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