 车险、家庭财产险、健康险、意外险……现在，保险已和人们的日常生活密不可分，面对各个保险公司的销售人员，面对一沓沓厚厚的保险合同，你注意过买保险中的一些法律风险吗? 01 网络投保免责条款要明示 案例 徐小姐是位自助游爱好者，短短几年已经游走了世界多地。这次，她准备去内蒙古大草原旅行。由于需要自助驾车，因此她选择在网上购买一份短期意外伤害保险。投保过程中，徐小姐选择了产品险种后，支付了保费。保险公司通过电子邮件，向她发送了保单和保险条款。在随后旅行途中，徐小姐因骑马不幸摔伤骨折。然而，保险公司以“徐小姐从事高危活动，属免责条款”为由，拒绝赔偿。 解析 当前网络投保以其低廉的价格、便捷的流程、丰富的产品种类越来越受到大众的青睐。然而，网络投保在便捷的同时也引发出诸多法律问题。《中华人民共和国保险法》若干问题的解释 （二）明确规定：通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。但部分保险公司设计的网络投保程序并没有主动出示格式条款，或者虽出示格式条款，却没有对免除保险人责任的内容采取特别标识，导致投保人购买产品时，并不了解产品的保险责任范围和免责条款约定。以徐小姐购买的意外伤害保险为例，徐小姐投保时，保险公司并未尽到对高危活动免责的条款的说明提示义务。因此，保险公司还应承担赔偿责任。 2 使用人上车险 一样可获赔 案例 因女儿在澳洲生子，李先生打算与老伴一同去照顾女儿，所以想变卖北京的轿车。正好，李先生的好朋友张先生急需用车，经多次摇号，均未取得购车资格，于是跟李先生商量购买此车。 最终，张先生一次性全额支付价款，双方约定在张先生获得摇号资格后，再办理车辆过户事宜。此后，张先生连续两年在保险公司为车辆投保了交强险和商业险，并且在保单特别约定处注明行驶证车主为李先生。今年3月，张先生驾车时与前方车辆追尾，支付修理费5.2万元。在理赔过程中，保险公司以张先生不是行驶证载明的实际车主，不具有保险利益为由，拒绝赔偿。 解析 相关司法解释明确规定：财产保险中，不同投保人就同一保险标的分别投保，保险事故发生后，被保险人在其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿的，人民法院应予支持。但部分保险公司在理赔中，即便实际使用人为车辆上了保险，却以实际使用人对车辆不具有所有权为由，拒绝赔偿。这种行为明显有违诚信原则，不仅使得实际使用人权益受损，亦会导致受害人面临无法获得责任保险赔偿的境地。 3 案件 周先生购买的水泥搅拌车行驶中遭遇车祸，除车辆前部受损外，罐体中的水泥凝固，整个罐体需要更换。周先生将水泥搅拌车拖至修理厂后，便向保险公司报了案。保险公司派出定损人员对车辆进行了3次查勘。然而过了两个多月，保险公司也没有向周先生出具受理意见。周先生多次同定损员联系，但对方均以“车辆受损部位特殊、情况复杂”为由进行拖延。 解析 “投保容易理赔难”， 《中华人民共和国保险法》若干问题的解释 （二）明确规定：保险法第二十三条规定的三十日核定期间，应自保险人初次收到索赔请求及投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料之日起算。这个规定破解了拖延核定的顽疾。对于超过30日出具核定意见的，被保险人除有权获得保险金外，还可以向保险公司主张因拖延核定遭受的相关损失。 |
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