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古话说的好：“人无恒产，则无恒心”——如果一个人缺乏足够的生活保障，就没办法达到内心安定的生活状态，于是焦虑担忧随之而来。 对于华人群体来说，购置不动产不仅仅是最稳定可靠的投资，同时也给海外生活带来安定感。毕竟有了房子在华人眼里就等于有了一个家，房子的形象对我们来说就是强大的保障、最温暖的象征，以及传给下一代最有价值的资产。
为了这个家，许多人辛勤打拼大半辈子，当贷款合同签订、房子钥匙握在手里，那一刻的幸福感语言难以形容。我们都认为有了房子，自己可以和家人温馨度日、老来与伴侣相濡以沫，过世后孩子也可以得到一份保值产业。但现实往往不像这么简单纯粹。 首先我们必须承认，也无需避讳——天有不测风云，人生难免会遇到意外。这时候物业和其他的财产如何传给配偶和下一代，就是我们需要考虑的事情。
都说加拿大没有遗产税，但是这并不等于资产可以平稳的传给家人。因为除了已经交过税的银行存款和TFSA等特殊账户，房产和投资都有“过世形同出售”的规则，需要在资产传承时缴纳高额税款。 显然，如果你名下有价值50万的投资房，去世时涨到80万，相当于国税局认为你赚了30万。这30万中50%需要交“资本利得税”（Capital GainsTax），也就是15万乘以29%，4万3千。
有人说，我家只有自住房，自住房不需要交税！但是加拿大还有一项你逃也逃不了的费用，叫做“遗嘱认证费”（Probate Fee），5万以上资产要收1.4%。不管是否有遗嘱，银行、地产局和投资公司等机构都需要你去做认证才能进行转让。假设房产还是80万，认证费10650。
偶尔听说有人用现金买西温豪宅，正是因为继承人缴不起千万豪宅的认证费或出售税，银行就贱价出售房子抵税。拍卖抵值的房屋是不可以用来申请贷款的，因此只能等现金买家，可想而知会贱卖到何种令人心痛的地步。 另外，加拿大的办事效率让遗嘱认证的过程变得无比漫长，通常认证期是7-9个月左右，之后还需要按照情况来进行遗嘱执行，没有遗嘱则有家人和政府部门协商处理。 目前为止笔者身边熟人的最长案例是19个月等候期，网络上也有人抱怨块三年还没解决的例子。这段时间家庭财产是被税局冻结调查的，不可以出售或出租房产，如果不是原本就住在房子里，也不能使用该房屋。
根据今年10月份BMO的统计，加拿大最富有的5%群体，有高达60%的人没有清晰完整的资产传承计划，40%的高资产人士甚至都没有认真想过这个问题。可见我们的物业在传给下一代时将会变得多么脆弱，当我们依赖的“恒产”不再给人信心，要怎么办呢？ 其实解决办法也有一些。通常银行的金融顾问会告诉你，可以立遗嘱、做信托，或者直接把家人的名字加在房契和账户里，变成“共同拥有”（Joint-owning）。 加拿大90%居民的理财建议都来自银行的投资顾问，但很多时候监管条例让他们不能再这方面讨论太多，因此很多人不知道还有“物业规划”（Estate Planning）的方式可以保障你的不动产。
物业规划由保险公司或者银行旗下的金融机构，通过“保本基金”Segregate Fund运作实现。复杂的部分先略过，物业规划的直接好处，就是保障物业传承的方式是可以将你的孩子和/或配偶指定为“在世受益人”或者“在世所有人”，从而明确指示过世后财产如何分配，不受税局干预、不会被金融机构要求出示遗嘱认证，也不受债务追讨影响。
买房只是开始，为了家人和自己未来多走几个步骤，才能做到百分百的安全无忧。 （详情请咨询专业人士，本文仅供参考） |
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