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这篇文章，花了既明2个月时间，很长但很有用，请收藏慢慢看。 因为这真的很重要，更是为此花了极大的时间和精力去了解、整理、对比分析。 今天我们不聊信用卡，因为生命中还有一些更重要的东西。 无论是年初的流感下的北京中年，还是前阵子大火的电影《我不是药神》，以及充斥朋友圈的水滴筹里面的一幕幕人间悲剧，无一不在赤裸裸的告诉我们，哪怕小有财富的中产阶级，在疾病面前也是脆弱不堪。 因此，针对未来疾病风险的解决方案，会是摆在我们所有人面前，无可避免的难题。 面对这道难题，大部分人选择的方案是努力挣钱，为家庭积攒足够的医疗费用。然而在物价房价齐涨而工资不涨的今天，攒钱真的很困难。即使家中有一定积蓄，一场大病也能轻而易举掏空整个家庭。 相信一个具有成熟认知和良好规划的读者都明白，合理地配置保险能够让自己老有所养、病有所医、爱有所继、幼有所护、壮有所倚、亲有所奉、残有所仗、钱有所积、产有所保、财有所承（文章来源卡卡说钱）。 保险的重要性和意义这里我就不多讲了，重点说干货。 接下来先介绍一些基本概念，再逐一做横向对比分析。 一、重疾 重大疾病保险，保障的大多是需要住院手术治疗，通常需要3-5年的恢复期，会对患者工作、生活带来重大影响的疾病，比如癌症、白血病、中风等。 保险协会规定，国内在售的所有重疾类产品，都必须包含有行业内统一规定的25种重大疾病，这25种重大疾病已经包含了重疾赔付种类的95%以上。因此可以认为所有的重疾险产品，在重疾保障方面都是比较完善的。 当然，这也意味着如果一款产品号称保障80种重大疾病，100种重大疾病，可能只是将概率提升到了96%或者97%。所以在重疾种类的挑选上，不必太过于追究重疾种类的多少。当然，如果保费相差不大，那肯定是种类越多越好。 二、为什么是重疾 在考虑保险配置的时候，首先考虑的产品类型应该是重疾险。因为重疾险有一个核心的优势：给付型赔偿方式。关于给付型赔偿方式的优势，有如下三点： 1、确诊即赔 当你患有保险条款中规定的重大疾病时，一旦经由国内二级以上医疗机构确诊，保险公司会立刻赔付保额给你。你可以先拿到赔偿金，然后再入院治疗。主要解决了一些家庭成员罹患重大疾病时，没有足够的资金支付治疗费用，或者是临时没有足够流动资金，需要紧急卖车卖房筹措治疗资金的情况。 2、双份赔偿 即重疾险的赔偿和社保还有一些商业医疗险的赔偿可以同时获得。当一个人购买有重疾险，并且患有保险条款中规定的疾病时，首先他可以获得一份重疾险的赔偿金，治疗完成后，还可以正常按照社保或者商业医疗险的报销规定去报销，也就是可以有两份赔偿。 3、收入补偿 一旦患者患有重大疾病之后，除了单纯的治疗费用之外，在3-5年的恢复治疗阶段，往往会导致患者本人收入断档，甚至陪同照顾的人员收入同样会受到影响。另外还有恢复期间的营养费、护工费等等。当重疾的给付型赔偿与报销型赔偿不冲突的时候，这份赔偿我们可以看作是对患病期间收入损失甚至一些额外支出的补偿。所以重疾险的保额参考标准一般是30万起步，一线城市要做到50万-80万。 三、轻症 轻症可以理解为重疾的早期症状，它的发病率和治愈率要高于重疾，治疗费用也低于重大疾病。当一款保险产品包含轻症保障时，我们可以理解为，增加了产品的赔付概率。 四、豁免 豁免，主要是豁免的后期保费。重疾险包含的豁免条款主要是轻症豁免和投保人豁免两种。 轻症豁免，意思就是当投保人患有条款中规定的轻症时，此份保单后续的保费会豁免掉。即投保人不需要再继续缴纳保费，但是重疾的保障条款依旧有效。 投保人豁免，这一条主要是投保人和被保险人不是同一人时（比如丈夫给妻子买保险），当投保人患有保险合同中规定的疾病，也会豁免掉保单后续的保费，但是保单的保障依旧有效。 这段时间在深入学习了解保险各方面的时候，我也意识到自己几年前买的平安福就是一个大坑，所以专门写了一篇文章介绍平安福，从读者的留言反馈来看，大部分人还是都意识到保险的重要性的，并且对于高性价比、靠谱不坑的保险需求迫切。 平安福相关文章请点击： 有坑的保险，自然也有高性价比的，经过近两个月的时间，收集比对了数十款，最终挑选出最优质的6款，话不多说，直接上干货！ 红色字体是优势，点击图片可放大。 首先需要说明的是，这几款都是从数十款消费型重疾险里面挑出来的比较优秀的。 其次，这些都是消费型重疾险。关于各类保险的区别和保障范围，我之前专门写过文章，点击复习： 接下来，重点详解一下需要关注的点。 一、重疾保障 这是所有对比中的重点，所有的费用我都是按50万重疾保障来测算的。 在6款产品中，只有哆啦A宝可以赔付3次50万。其他5款，一旦确诊重疾，赔你50万就完事儿了，下次再患重疾也不赔；而哆啦A宝下次再患还可以再赔付，最多赔3次。 而且，当一个人患有重大疾病获赔过一次之后，他就没有办法买任何重疾险产品了，医疗险也没发购买，这种情况下就体现出多次赔付的优势。 因此，在这一方面哆啦A宝是具有绝对优势的，但是请看价格，相对其他产品也高出一截。 另外还要提一下达尔文1号，特点就是重疾保额会长大。在80岁前轻症每赔付一次，重疾保额增加10%，这是他独有的优势。 二、犹豫期 购买保险之后都有一定犹豫期，在这期间如果不想买了，可以直接退保，只扣10块钱以内的工本费，其他费用均会退还。所以犹豫期越长越好。 三、保障期限 哆啦A宝保终身，其他几款可选60~80岁或者终身。保障年限越长价格相对越贵，这就看各位的选择了。 在经济条件允许的情况下，尽量选择保障终身，毕竟随着医疗条件的改善和科技的发展，人的寿命越来越长。 四、投保年龄 岁数大了患病几率提升，所以很多保险公司上了一定年纪就不保了，或者50岁以上的人保额都限制在10万。 这方面瑞盈人寿的瑞泰重疾具有优势，70岁之前都可以买20万保额。 五、职业限制 很多高危职业保险公司是不保的，所以限制越宽的当然越友好。 六、轻症保障 保额越高越好、保障次数越多越好。这方面，哆啦A宝和康乐一生C有优势。 与重疾不同，轻症的种类现在行业内没有统一的规定。因此保障轻症种类的多少，在挑选重疾产品的时候还是比较重要的。如果一款重疾险，它附加的轻症保障能够包含发生率比较高的轻症种类，那么我们获赔的概率也会越高，这款产品对我们来说也就更加值得。 所以饱受吐槽的平安福，发病率最高、占了赔付比列90%的三种轻疾都不保，这种真的太坑，数量再多意义也不大。 七、身故/全残责任 今天这里对比的是重疾险，一般是不含身故/全残责任的，所以如果包含的话更好，赔保额又比赔现金价值好。所以这方面还是哆啦A宝最好。 八、智能核保 有比没有好，这个不了解的下次再讲，可以写较长篇幅，跟咱们申请信用卡上征信差不多。 九、缴费年限 我个人认为是越长越好，好比还房贷一样，多方面的原因，比如通货膨胀、理财收益、机会成本等。 十、价格及小结 平安福官方举例30岁保额50万年缴保费20000多，这几款的价格已经很有优势了。 再对比下来，最便宜的是康惠保，其次是康乐一生C。 但是，这里我不得不提，康乐一生C只比康惠保贵了百来块钱，但轻症保额更高、赔付次数也从1次变为3次，所以这两个对比下来，康乐一生C性价比是最高的。 相比之下，明智的人，会选择康乐一生C。 哆啦A宝保障最全面、重疾多次赔付、保终身、轻症种类最多、保额也最高，并且附带身故、全残责任的保额赔偿责任，是几款里面保障效果最好的，但价格也最高，适合经济条件相对宽裕的选择。 如果是单次赔付保障到终身，也可以考虑达尔文1号，比康乐一生也只贵几十块钱，但是重疾保额会因出现轻疾而增长，且现金价值更高。 一般认为一个人患轻症之后，他得重疾的概率会比别人高很多，因此轻症后增加保额是很人性化的一种方式。并且，一旦罹患轻疾，再去买保险很多保险公司都不接单了，所以这点显得更加重要。 瑞泰重疾的亮点在于70岁之前都可以投保，且投保条件较为宽松，适合不满足其他产品投保条件的选择，否则性价比不如其他的。 弘康健康一生A是消费型重疾险的先行者，产品销量也非常大。但是毕竟上市的早，后续的产品肯定会做进一步的升级，所以现在来看这款产品会觉得没有太多的亮点。而且还有蛮多缺陷的。比如缴费方式比较少、职业限制为1-4类，价格也较贵。 个人建议： 1、预算有限，追求极致性价比，首选康乐一生C； 2、单次赔付，保障终身，也可以考虑首选达尔文1号； 3、多次赔付，保障终身，追求保障全面、经济条件允许，建议选择哆啦A宝； 4、55岁以上选择瑞泰重疾。 |
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