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大部分曾在投保页面给自己测算过保费的伙伴都会发现，除了基本的保额/年龄等信息，我们还需要选择【有/无社保】： 有没有社保与投保商业保险有半毛钱关系吗？ 你可别说，恐怕远不止半毛钱，而是好几百大洋的关系。 1、什么险种会区分有无社保？ 如果有伙伴今天第一次听说这个情况，也是很正常，因为并非所有的险种都是要划分社保和非社保的。 无社保区分：重疾险、寿险、年金险、理财类险种等 有社保区分：医疗险、意外险医疗险 大家可以发现，受到有无社保影响的险种都属于【报销型】，而不受影响的都是给付型险种。 2、有无社保对保费的影响 首先，有没有社保对投保最直接的影响，就是保费，而受其影响的主要是医疗险。 拿两款百万医疗险产品给大家试算，请看示例： 一对比大家就可以发现，在投保条件相同的前提下，没有社保的伙伴的保费是有社保的2-3倍。 为啥？保险公司可不傻，本可让社保报销的部分，你没社保报不了，全拿给保险公司报了，这不，他们就相对提高点保费。 我知道有伙伴肯定心里又要嘀咕了：“啧啧，保险公司就是贼，老想法设法赚我们钱。” 虽说保险公司是要盈利的公司，但我们大可不必锱铢必较，纠结这些，还能算过卖家不成？想着怎么做对自己最好就成。 反而，社保作为我们最基本的保障，是生存必备的，不仅不用健康告知可以保一辈子，而且社保个人账户里支出的费用还能抵扣掉百万医疗险的部分免赔额，这是保呗儿一直跟大家强调的。 所以没有社保的伙伴还不如赶紧补上，投保也省钱呀。 3、有无社保对保障的影响 ★ 对意外医疗险 虽然有无社保对意外险的价格没有直接的影响，但对其保障会有所打折。 因为意外医疗险通常以附加险的形式出现在我们通常配置的综合意外险里，或是直接作为主险的某一项责任，所以在投保时要注意意外医疗险这一块的报销规则。 ▲小蜜蜂条款示例 若没有医保进行报销的伙伴，在意外医疗险报销时，只能按：（总医疗费－免赔额）*80%来报销，而有医保的伙伴可以在扣除免赔额后获得100%的赔付。 当然，也有个别意外险是不限制社保的，比如安意保综合意外险，其保费自然也会贵上不少。 但是要提醒大家的是，投保是全方面保障的考虑，若实在是没有医保也不打紧，可不能因为只顾着这一点，而丢了保障的大头。 ★ 对医疗险 医疗险在有无社保这一点上，被影响得很彻底，报销比例也会大有差别： ▲平安e生条款示例 若是报销时，未先通过社保或公费医疗，则商业医疗险只能赔付60%，即 ✤ 已经社保报销：（总费用－免赔额－社保报销部分）*100% ✤ 未经社保报销：（总费用－免赔额）*60% 但若一开始就以“无社保”身份投保的，则不受上述条款限制，就是已经多给了几倍保费嘛。 咱们来对比一下： 假设A君总医疗费为10万元，免赔额为1万元，社保范围内可报销4万，则 ✤ 已经社保报销：10-4-1=5万，总计报销9万 ✤ 未经社保报销：（10-1）*60%=5.4万，总计报销5.4万 这一对比，几万元的差距还是蛮大的，所以有社保的小伙伴要注意报销顺序啦！ 所以，别看各种文章一天只喊着“有社保不够还要商保”，其实，只有商保没了社保也不行，社保，你值得拥有~ 回见！ |
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