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终于有金融科技公司老总出来讲防控用户过度负债了。 文 | 向小田 又到一年乌镇时间。 又见互联网、科技企业纷纷“秀肌肉”，而企业大佬们的很多观点也成为未来一年甚至一个时段的“预言”。 “信用社会的建设过程中，金融科技公司既要积极参与国家信用数据库的建设，做好信用信息的共享，也要通过技术能力防控用户过度消费、过度负债，降低金融风险。这是金融科技企业共同的责任。” 11月8日，度小满金融CEO朱光在中国人民银行主办的“金融科技与社会信用建设”分论坛上表示。 这是本届乌镇大会关于金融科技最被聚焦的观点之一：信用社会需要“防控过度负债”。 中国人民银行前行长周小川最近在钱塘江论坛上有一个发言，具体的话是这么讲的： “中国的储蓄率在高峰的时候曾经达到了差不多50%，现在已经降了好几个百分点，有可能下降的趋势还是挺快的，当然下降有一定的好处，表明我们内需的增强。但与此同时也带来调整，这些调整 需要加以密切的估计。其中一个就是隔代之间储蓄率的变化，也借助于新金融科技，使得消费信贷发展非常快，甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费。这个不仅是一种经济现象、金融现象，同时也是一种文化现象，是一种人口现象，这个可能会带来重要的影响。” 周小川这么讲，说明年轻人的“过度借贷”来进行消费，已经引起了决策层的重视。这个从监管的层面可以看到，虽然我们鼓励扩大内需，但是对过度借贷消费却是遏制的——大量从事现金贷的业务被责令整改，对小额贷款也设定了诸多的杠杆比例限制。 不过，由于巨大的商业利益，很多金融或金融科技行业内的公司不愿意去讲限制过度借贷的事儿，毕竟耽误他们赚钱。不仅他们不讲，有的机构还利用技术来刺激年轻人消费，给年轻人套上一个永远也解不开的套。我们已经看到了许多因为偿还不了高额的消费借贷而产生的悲剧。 所以当度小满CEO朱光在乌镇论坛上提出 “作为金融科技公司...应该积极运用技术防控用户过度负债....这是所有金融科技企业共同的责任”之时，我突然感到，终于有大佬聚焦行业隐忧了，金融科技行业，确实需要来一场这种价值观的回归了。 周小川和朱光，一个金融监管领袖，一个金融科技大佬，不约而同地谈到了限制“过度负债”这一点，意味着大环境如今也确实到了不得不改变的时候了。 怎么改变呢？这个就需要自上而下的顶层设计和金融科技技术的配合。比如说，要建立一个覆盖全社会的信用体系，加强对守信者的激励和对失信者的约束。这方面，朱光以度小满为例开出了几个“药方”： 1、定期向央行征信中心、中国互联网金融协会报送用户的信贷数据。 （这个是让更高的决策部门能够掌握海量丰富的数据，而不是把数据抓在自己里面。从长远来看，促进行业的健康发展。） 2、将自身生态中挖掘到的风险名单、黑名单等开放给合作伙伴，让金融机构可以共享信息，进行风险联动预警，帮助金融机构更好的评估一个用户的负债能力。 （生态更加开放，以开放来促进行业防御风险的能力，以开放来约束风险客户的行为） 在度小满的技术平台上，过度信贷基本可以杜绝。即便是某些机构有诱导用户过度信贷的行为，也会被整个行业行业生态给拒绝。消费金融行业的发展绝对不能涸泽而渔，持续地培养用户良好的用信行为，帮助用户养成珍视自身信用的习惯等，对于行业的长期发展绝对是有好处的。 在乌镇大会上，朱光也分享了度小满自主研发的防风险模型系统运行的结果。比如，其建立的信用模型，可在央行征信数据基础上，将风险区分度提升15%；多头共债监控系统，可提前1个月准确预警用户的共债风险；行业监控和区域监控模型，可动态监测不同行业和不同地域的信用风险变化，有效防止用户过度负债。 回到行业来说，度小满既然带了个头，其他金融科技企业也绝对不能置身事外。在防控过度负债上面需要更多同行的配合，绝不能一些企业在限制，一些企业在扩大。 所以在这里我给金融科技行业提三点意见： 1）树立正确的价值观。金融科技企业要讲社会责任，不能只顾商业利益。要追求长期的利益，不要追求短期的利润。 2）加强彼此之间的合作。金融科技企业应该从数据共享开始做起，共同建设整个社会的信用体系。并将信用体系当作一种免费的基础设施。 3）加大对传统金融机构赋能。金融科技公司应该用自身的技术帮助传统金融机构转型升级，提升金融机构的服务水平。 以度小满为例，目前其已经与500多家金融机构在金融科技领域达成合作，其中包括农业银行、中信银行、光大银行、南京银行、百信银行、温州银行等机构。度小满在人工智能、大数据等方面的技术积累，可以帮助银行扩大普惠金融服务的覆盖范围，具有良好的外部效应。 |
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