商业银行的数字化转型是一个非常浩大的颠覆性工程，需要打破传统银行既有的组织架构和体制机制，根据其自身的规模、地域、客群、科技、资源整合能力，在组织、文化、流程、技术、人员、考核等多个方面实现战略的统一性变革。 文 | 窦荣兴 中原银行董事长 近年来，银行业的转型发展成为业内持续讨论的热点话题。在已经到来的数字化时代，商业银行作为中国金融体系中的重要组成部分，应顺应时代变革的大趋势，坚定以数字化转型为方向，大力推进人工智能、大数据、区块链、云计算、物联网、移动互联网等金融科技的应用落地，实现金融的高质量发展。 商业银行数字化转型的必要性 最近几年，国内外经济金融形势和金融业的结构性变化，对中国银行业提出了新的挑战： 一是复杂的国际经济形势倒逼中国金融业继续扩大对外开放。由美国发起的全球性贸易摩擦和宽松货币政策转向，引发了跨境资本流动和金融市场再平衡，这成为我国启动新一轮金融开放、提升服务实体经济效率和国际竞争力、加速银行业转型变革的最大外部压力。 二是国内经济“高质量发展”对商业银行服务实体经济质效提出更高要求。调结构、去杠杆、防风险等一系列举措，对宏观经济运行产生巨大影响，经济增长逐步放缓，市场环境愈发复杂，这对商业银行围绕实体经济、全面提升服务质效提出了新的更高要求。 三是科技进步特别是金融科技的飞速发展正重塑着金融生态。以人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网、移动互联网等为主的科技力量，已成为新时代金融创新和转型的强大引擎，以客户体验为中心，全渠道、场景化、定制化、便捷化的产品和服务成为大势所趋。这不仅深刻改变着人们的生活方式，也推动着商业银行价值创造和价值实现方式的变革，引领着传统银行加速数字化转型。 越来越多的国内外银行高层和咨询公司认为，数字化转型将是银行业未来发展的方向。数字化时代打破了客户边界，商业银行可通过数字化渠道精准触达客户，在为客户提供智能化、个性化、场景化金融服务的同时，提升数字化风控能力和运营效率。 在商业银行中，城商行因其历史原因，业务结构单一，受利率市场化和监管趋严影响较大，传统的“存贷汇”业务模式难以支撑持续稳健发展的需要，迫切需要通过数字化转型，重塑商业模式与运营模式，提升客户响应速度，满足多元化客户需求。 众多商业银行实践表明，银行的数字化转型是一个非常浩大的颠覆性工程，需要打破传统银行既有的组织架构和体制机制，根据其自身的规模、地域、客群、科技、资源整合能力，在组织、文化、流程、技术、人员、考核等多个方面实现战略的统一性变革。传统金融机构正在通过与金融科技公司的业务或股权合作、成立科技子公司、发起组织内部变革等方式加速数字化转型。对于“船小好调头”的城商行，构建大数据能力核心引擎，通过数据赋能全面提升客户服务能力、内外部经营管理能力，这无疑是时代赋予商业银行发起主动变革的绝佳机遇。 商业银行数字化转型的可行性 金融科技为商业银行在客户经营、业务流程、产品、服务等方面实现数字化转型提供可能。互联网、云计算让服务更“可得”，人工智能技术让银行更“聪慧”，大数据技术让风险更“可控”，区块链技术让业务更“可信”。 1．金融科技赋能农村金融 长期以来，征信体系不健全、抵押物缺失、农村居民学历低及金融知识匮乏一直是制约城商行更好地为农村居民提供普惠金融服务的主要因素，金融科技的蓬勃发展为城商行解决农村金融服务痛点提供了有效手段。 互联网技术开辟了触达农村客户的新途径；大数据、人工智能有利于建立农村征信体系，为实现农村“户户有授信”奠定基础；区块链技术有助于解决农村交易欺诈、信息不对称等问题。通过数字化转型，商业银行充分利用移动科技手段和数字技术重塑农村金融服务模式，为农村居民提供有温度、更优质的金融服务成为可行之举。 2．金融科技助力精准获客 获客作为银行客户经营的关键环节，随着线上线下获客成本的不断提高，银行愈发重视获客的精准性，金融与科技的融合为精准获客提供了契机。 银行通过线上网上银行、手机银行渠道，线下营业网点渠道，并与互联网科技公司合作获取客户银行交易、出行、网购等有价值信息，利用自然语言处理、图计算等人工智能技术，将非结构信息处理为标准数据，对用户进行精准画像。依据用户画像，采用交叉销售、定向推荐等差异化策略，可以有效实现精准获客，智能营销。 3．金融科技革新业务流程 金融科技的发展也为改善客户服务，提升服务体验开辟了新的途径。在金融交易中，互联网技术、智能投顾的发展使商业银行可以突破时间和空间的限制，提供24小时全天候的无差别服务；在服务客户过程中，综合运用数字化技术整合多渠道，实现一点接入、全渠道响应，由此提升客户旅程体验；在产品和业务创新过程中，商业银行利用云计算资源高效聚合、多方协同的特点，整合产业链资源，构建金融生态圈，基于一个平台为客户提供综合性服务；在信贷提供过程中，利用区块链分布式逻辑与智能合约解决征信问题，克服信息不对称的痼疾。 4．金融科技强化风险防控 数字经济催生新的经济形态和产业形态，新的经济业态又改变了金融生态，金融风险防控场景也随之而变。当前金融科技尤其是人工智能和大数据技术已经成为风险防控的标准配件。 基于大数据技术，及时收集获取客户交易与行为等数据，建立风险模型，并利用机器学习不断优化模型，促使风险从“事后”转向“预警”；基于区块链技术的数据可追溯性，防止交易欺诈等风险，提升风险防控效率；基于人工智能技术，构建智能风险防控系统，改变银行传统的“三道防线”风控模式，建立营销、审批、预警、清收的端到端反馈机制，加强贷前、贷中、贷后全流程风险管理。 商业银行数字化转型路径 商业银行数字化转型的目的是，通过数据驱动业务模式，提升敏捷能力，快速响应客户需求，真正实现以客户为中心。 实现业务敏捷、客户敏感，有三大要点：进行顶层设计、规划蓝图；重构技术架构，敏捷开发；调整组织架构，流程敏捷。概括而言，数字化转型顶层设计是基础，技术架构与组织架构是保障。 1．顶层设计引领战略落地 数字化转型的实施离不开顶层设计。转型意味着改革，改革之敏感、复杂程度甚大，银行决策层需要对转型方向达成一致，坚定转型信念和决心，自上而下推进转型战略落地实施。顶层设计涵盖两大部分：“做什么”和“怎么做”。首先明确转型目的，形成数字化转型的整体规划蓝图；其次在整体蓝图指导下，规划业务运营管理机制、资源配置机制、人员培养考核机制及科技研发应用机制；最后形成转型路线图，确定转型策略。路线图需要明晰转型范围、各项业务转型的推进顺序与时间。例如零售转型与公司转型孰先孰后、中后台建设调整等；同时转型的落地实施要采取一定的策略，例如选取试点，重点突破，速赢提振信心等。 2．双速IT实现敏捷开发 快速响应客户需求建立在产品和服务的敏捷交付基础上。传统银行业普遍采用集中交易处理模式，产品采用瀑布式的开发方式，交付周期长，扩展性差，阶段反馈少，往往功能的改动与完善要“牵一发而动全身”。数字化时代则要求建立产品敏捷开发模式，采用微服务开发框架，以交付MVP（最小化可行产品）方式，实现“小步快跑，快速迭代”。综合考虑成本、时间、资源因素，并在平衡业务敏捷与风险防控的基础上，对于迭代性要求较低、响应周期要求较弱的银行中后台及运营系统，采用传统的瀑布式开发模式，依据制定计划、需求分析、软件设计、程序编写、软件测试和运行维护等流程进行开发，按顺序将问题简化。双速IT有利于推动商业银行实现高质量的稳定发展。 3．组织结构助推业务敏捷 敏捷组织能随着内外部环境的变化做出动态调整，及时满足客户需求。打造敏捷组织的关键，一是进行柔性化组织管理，改变传统的银行金字塔式的组织架构，使组织扁平化、小型化，提高决策速度；二是建立模块化组织单元，为适应快速变化的市场需求，敏捷组织应能将人员即插即用，快速重组。在满足快速决策与重组的原则上，银行可根据自身实际，探索不同的敏捷组织搭建方式。从国际先进同业实践来看，荷兰ING银行通过建立跨职能小组，进行了整体的敏捷组织转型。对国内商业银行来说，公司客户占比较大，风险防控能力较弱，可尝试先零售、后对公的组织架构变革，以保持业务的稳定性和风险的可控性。 商业银行数字化转型实践 中国银行业处于VUCA（Volatility、Uncertainty、Complexity、Ambiguity）时代，环境的易变性、不确定性、复杂性和模糊性，倒逼银行进行数字化转型，提升敏捷能力，打造敏捷银行。 1.规划战略蓝图 数字化转型的实施，敏捷能力的建设是一套复杂的系统工程，涉及到文化理念、技术架构、组织结构、人才培养等方方面面。商业银行可以结合自身实际，设计数字化转型的战略实施蓝图，指导转型有步骤、有节奏、有策略地稳步推进。 2.培育敏捷文化 战略转型，文化先行。商业银行可以通过大力宣导敏捷文化，有效减少转型阻力，加快推动转型战略落地实施。为了使敏捷的“平等自由”、“自我管理”、“共同决策”、“T型成长”等理念深入人心，可以把敏捷前沿知识的普及用来传导敏捷理念，展示敏捷工作方式，以行内项目敏捷实践经验的分享和借鉴来巩固敏捷文化，以敏捷组织人才选拔来落地敏捷文化。 3.打造T型人才 数字化转型中，IT部门与业务部门是合作伙伴关系，IT人员需要懂业务，业务人员需要懂技术。为了提升人员的素质价值和结构价值，商业银行需要多措并举打造复合型T型人才。 首先，调整外部招聘方向。传统上银行70%左右人员专业背景为经济金融，但商业实施数字化战略转型后，在选人上应更加注重具有技术和金融复合型专业背景的人才，以往70%经济金融类、30%技术类人员的招聘方向，可以考虑实现反转；其次，调整组织结构，将科技人员和业务人员组成跨职能小组，在协作中相互学习，提升素质；最后，建立敏捷中心，培养复合型T型人才——敏捷教练，指导跨职能小组采用敏捷的方式进行工作。 部分商业银行未来可以发展成为一家具备金融属性的科技公司。当前，一些商业银行已经在大数据算法技术、云平台建设、区块链技术等方面进行了诸多战略设计和应用布局，并开展了大量的实验和探索，以期在激烈的市场竞争中浴火重生，打造面向未来的敏捷银行、数字银行。 在数字化时代，未来金融业的变革，究其核心乃是科技的变革、数字化的变革。 银行业必须要拿出极大的勇气和魄力，抓住科技革命和数字化时代带给我们的巨大机遇，积极拥抱和助推数字经济，坚定以数字化为转型方向，把握先机、快速行动，用科技重塑金融服务模式，提升金融服务效率，聚焦顶层设计、企业文化、技术架构、组织结构、业务创新，创造客户价值，在顺利完成自身数字化转型的同时，不断提高服务实体经济的能力和效率，助力新时代中国经济实现高质量发展。 （编辑：思宇） （本文首刊于《财经》年刊2019：预测与战略） |
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