现在大家生活越来越好,很多家庭早已经不担心温饱问题,更多地考虑如何生活得更好。 对于一般小康家庭,年收入很多都在 20 万左右,那么这类家庭的保险方案应该如何配置? 今天深蓝君就通过三个真实的案例,看看年收入 20 万的家庭买保险时要注意哪些问题,并且提供完整的解决方案。 主要内容如下:
在深蓝保后台,每天会收到大量的用户留言,分享各自的家庭状况,其中年收入 20 万家庭就占了很大一部分。 虽然年收入 20 万,可以吃穿不愁,但不同的城市,面对不同的压力,也会存在比较大的差异,比如:
这种收入水平的家庭,积蓄普遍不会有很多,存在因病返贫的风险。如果不幸遭遇一场大病或者意外,抵抗风险的能力非常弱,可能无法正常维持现有的生活。 所以深蓝君认为,任何家庭都应该有全面的保障方案,至少涵盖如下 4 项:
按照这个原则,我们挑选了三个比较有代表性的家庭,对比看看不同家庭的配置方案有哪些差异。
A 先生和太太生活在三线城市,都在国有企业上班,有职工医保,家庭年收入 20 万。两人今年都是 30 岁,刚生下宝宝,前不久买了新房,贷款 50 万,分摊 20 年归还。
下面是我们为 A 家庭做的保险方案: 点击可查看大图 这个方案每年所交保费占 家庭年收入的 9.6%,可以获得的保障如下:
因为 A 先生和太太偏好大公司,所以这套方案选择的都是 太平、太平洋、人保、泰康、阳光等大品牌,而且尽量选择保终身。
由于接下来的 20 多年需要偿还高额的房贷,还要把孩子养育成人,属于家庭经济责任的高峰期,所以还为两夫妻分别配置了 100 万的定寿产品。 另外全家都有医保,所以配置了 200 万的商业医疗险, 6 年保证续保,解决了大额医疗费用开支。 这个方案的不足就是:受产品选择的限制,在当前预算内,A 家庭的保额很难做高。 当然大公司的产品远不止这些,这里也仅仅是给大家一个参考,希望大家更加关注思路,而不是具体产品。
B 先生今年 30 岁,只身一人在省会工作,年收入 20 万左右,宝宝今年刚出生,B太太选择回在老家全职带孩子,家里所有开支都靠 B 先生的工资。
根据B先生的需求 ,我们也设计了一套方案: 点击可查看大图 这个方案 每年所交保费占家庭年收入的 8.5%,可以获得的保障如下:
通过上面的方案,B 先生作为家庭唯一的经济来源,可以立即获得 100 万重疾、200 万的定寿保障。
B 太太目前在家全职带孩子,有 50 万重疾、200 万医疗保障,足够抵御一定的疾病风险。等 B 太太今后重返职场或预算增加后,也可以继续进行补充配置。 关于宝宝,我们选择了 50 万的慧馨安,如果不幸患上特定儿童重疾,还有额外的双倍赔付。 这个方案也有不足之处:70岁后就没有重疾保障了,往往这个年龄段的重疾风险很高。 不过保险是多次配置的过程,前期有上面的保障也不错,等过几年家庭收入增高,也可以再投保终身型产品,现在这些保障也足够用了,可以满足 B 先生全家的需求。
C 先生和太太都在深圳打拼,今年 30 岁,家庭年收入 20 万,平时工作压力比较大,还要抽空照顾孩子。虽然父母帮忙凑首付买了房,但还有 100 多万的房贷要还。
根据 C 先生的需求 ,我们设计了以下方案: 点击可查看大图 这个方案 每年所交保费占家庭年收入的 9.3%,可以获得的保障如下:
这个方案采用 定期重疾 和 终身多次赔付重疾 组合搭配的方式,不仅在 70 岁前有 60 万的保障,而且首次赔付后,还有第 2、3 次各 30 万的重疾保障。 这样一来,不仅在 70 岁前有足够高的保额,而且还能实现重疾最多 3 次赔付,内心安全感满满。 C 先生和太太都配置了 100 万的定寿和意外险,如果一方不幸遭遇意外,理赔金可以维持其他家庭成员的正常生活。 深蓝君这里仅仅是抛砖引玉,希望大家不要过分在意里面的产品细节,而是更加关注投保思路。产品是会变的,但是思路不会变。 如果你想参考 最新的产品测评,可以点击以下文章: 如果你想测算自己的实际保费,可以在公众号菜单栏“ 保险严选 ”里面找到大部分的产品。
其实以上三类家庭,代表了我们常见的三种保险偏好,比如:
为了让大家更清楚地了解这三种方案的详细区别,深蓝君整理了以下表格供大家参考: 从上面的三种方案对比中可以看到:同样是收入 20 万的家庭,由于夫妻收入占比、家庭资产负债与个人偏好不同,方案的设计也会有较大差异:
其实任何选择都没有绝对的对与错,每一种方案也都会有一定的不足。深蓝君能做的就是将其中的不同展示出来,产品的选择不是唯一的,大家根据自己的实际情况来挑选就好。 之前我们在《6 种保险方案对比分析,学会保险怎么买!》中也详细分析了不同年龄段保险方案的配置方法,感兴趣的朋友可以阅读一下。
很多朋友应该能感受到,年收入 20 万在现今社会真不算多。还完房贷,报完孩子的兴趣班,淘宝买点东西,出去吃两顿饭,基本上就存不到什么钱了。 如果不幸遭遇变故,整个家庭经济就会面临巨大的挑战。所以我们除了要努力工作、增加收入,还要注重家庭的保障配置,做好防范工作。 |
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