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上周讲了年收入二十万的家庭配置保险的思路。留言里就有用户问，那年收入十万左右的家庭该怎么买呢？ 其实，小保老家很多朋友的家庭收入就在这个范围。相比高收入家庭，他们的保障需求一点不少，但限于预算，要想做一个高性价比的好方案，是需要精打细算的。 那下面就开始吧~ 案例 张先生今年30岁，在一个三线城市的银行做内勤工作，平均每月到手5000元。张太太比他小2岁，是个小学老师，每月到手3000元。 4年前，他们添了一个可爱的女儿。此外，还有20万房贷需要还。 张太太最近在且慢做了测评，觉得保障很好，但考虑到养育女儿支出不小，又还要还房贷，经济压力很大。想在方案的基础上进一步压缩预算，该如何做呢？ 方案制定 第一步：确定对象 这一点说了很多次。无论大人还是小孩，遇到风险，都会面临巨大开销。但大人作为经济支柱，如果遭遇不幸，则家庭将面对“开销陡增”与“收入中断”的双重打击，雪上加霜。 所以在预算有限时，需优先保障大人。张先生是家庭最重要的收入来源，因此也是保障的重点。考虑到预算有限，可以适当降低妻子和女儿的保障。 第二步：确定险种 人生中最大的风险莫过于病、残、死。 转移三大风险的险种，主要包括重疾险、医疗险、意外险、定寿险。 其中，意外险和医疗险价格便宜杠杆高，一家三口都要配置。 意外险可以在意外身故、伤残时一次性给付保险金，如果摔伤跌倒等小意外，还可以报销意外医疗费用。 医疗险可以报销住院、手术、癌症等大病时的医疗花销。 有了这两个保险，普通老百姓最怕的没钱看病、飞来横祸的风险就堵住了大半。 重疾险能在罹患重疾时一笔给付保险金，方便安心养病。 寿险能在家庭经济支柱不幸离世后给一笔补偿金。这对于有房贷的家庭，也是刚需。 但是这两个险种，特别是重疾险，价格相对比较贵。在预算有限的情况下，只能酌情取舍。 第三步：确定预算 上节课，小保SHOW了一下保费预算曲线，它长得下面这样，呈中间高，两头低的形态。 对税后年收入在10万左右的家庭，日常开销可能比较紧张，其实不应该在保险上花太多钱。要在充足保障和合理预算之间做平衡，保费支出占税后收入的5%比较合适，也就是5000一年左右。 不过，有些二三线城市家庭，父母经济条件也不错。平日开销不大，手头还算宽裕，这样预算可以酌情再提高一点。 第四步：计算保额 买保险就是买保额，这句话要牢牢记在心头。它直接代表了应对风险的能力，只有做到足额保障，这才能保证风险发生时，不为金钱而困扰。 估算保额的方法，是根据面对风险需要花多少钱去反推保额。计算时也不用太陷入细节，模糊的正确胜过精确的错误，毛估估可以覆盖风险即可。 不过由于预算有限，考虑保额时，也处处有一颗节省的心。 医疗险 医疗险属于报销型险种，先就医，再报销医疗费用。现在市面上主流的医疗险保额都在百万至少，是足够的。 意外险 如果不幸意外残疾，除了要面对高额的治疗、康复费用，还要考虑残疾后收入永久性降低。综合下来，保额至少要在年收入的3-5倍以上。 定寿险 在考虑定寿险保额的时候，要考虑不幸发生后，房贷、子女教育金、家庭生活费等因素。毛估估的话，保额需要在年收入的5倍以上。 重疾险 在不少人的印象中，买重疾险是为了对冲罹患重疾时的治疗费用。这种想法，并不准确。 随着住院医疗险的普及，治疗费用可以尽量用医疗险去报销。重疾险，更多还是考虑得大病后需要安心休养，停止工作的情况，是起方面的补偿作用的。以现在消费水平来说，重疾保额至少要30万，最好能50万往上。 第五步：选择期限 医疗险和意外险都是一年一保，无须纠结。 定寿是责任的延续，买到退休即可。 要注意的是重疾险，究竟是选择保终身还是定期呢？ 张先生家预算比较紧张，小保建议优先保证保额，可以选择保障定期的。一来如果风险万一发生，对工作期的成人冲击更大。二来，保额太低，也起不到什么作用。 第六步：确定方案 在预算的限制下，张先生一家的选择并不是特别多了。 算了算，买完医疗险和意外险，按常规的做法，等把重疾险和寿险给张先生配置完，已经接近5000元一年了。 所以这里需要用一些折中的方法。 之前说过，小保最喜欢的医疗险是平安e生保。但这样三个人加起来费用是366 + 366 + 1096 = 1828（元）。相比之下，如果选择支付宝里的好医保（长期医疗），费用加起来是229+229+588=1046（元），能省下近800元。 这省下的钱，就够给张太太配置个30万的寿险，给女儿配置一个50万的重疾险，这样一调整，保障就更加全面了。 另外，给张太太配置的重疾险是一年期的微医保·重疾险。其实小保一般是不喜欢这种一年期重疾险的，因为毕竟有产品停售的风险，这里是在预算不足的情况下做个过渡。 这样全部下来，保费是5000左右一年，在合适的保费下做到了比较全面的保障。 这只是一个预算紧张时的方案，如果有更充足的资金，完全可以加强保障。比如将张太太的保险参考张先生的方法配置，把一年期重疾险换成保障到70岁的定期重疾。给张先生的重疾险的保额也可以酌情增加，这样面对风险时会更加从容。 写在最后 每个人都希望有充足的保障，让自己全无后顾之忧。 但需要认识到，保险和其他商品一样，需要在自身消费能力和保障中获取一个平衡。为了买保险，让自己背上沉重负担，是没有必要的。 如果未来经济条件变好，可以再回头检视，逐步完善家庭保险方案。 另外要注意，这些产品购买时都需要符合产品的健康告知条款。如实告知非常重要，如果忽视这一点，是有可能影响理赔的。 如果对方案有任何问题，都可以私信咨询小保哟~  |
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