|
不少人说，有医保，何必那么焦虑。 只有医保真的够吗？ 答案当然是否定的。 -----01----- “保而不包”，社保医保知多少 很多人都会觉得，每个月交社保，商保就不再需要了。 对此五个字评价：很傻很天真。 我国社保医保目前采用社会统筹与个人账户结合的模式，低水平缴费和广泛人群覆盖决定了其“保而不包”的特征，只能满足“最低医疗需求”。 平时缴纳的社保医疗保险费，单位缴纳的一部分用于建立统筹基金，一部分划入个人账户，个人缴纳的全部计入个人账户。费用报销时，住院和部分慢性病门诊费用从统筹账户中列支，同等条件下每个人享受的医疗保障相同，但设有起付标准和最高支付限额，而门诊费用从个人账户（既社会保障卡）中扣除。 图注：社保医保的账户费用构成和支付范畴。 不同地区的社保政策均有不同，以上海为例，根据2018年4月最新的医保管理办法，城镇在职职工基本医疗保险参保人群分为在职和退休二类、共7个年龄段划分。其享受的医保报销如下表： 各个类别的支付比例看上去个人负担并不重，然而在实际治疗中，很多治疗方式、药物和费用科目均未纳入社保范围。比如说，专家门诊以及特需门诊的挂号费就不在其中。再以药品类说，目前我国医保报销目录内的甲类药（全额报销）和乙类药（部分报销）加起来总共2500多种，而不能报销的丙类药超过19万种。尤其是现在针对肿瘤的很多进口药，靶向药虽然疗效好，副作用小，但均不在报销范围内，使得恶性肿瘤的医疗费用实际自费比例高达60-80%。 根据卫生部统计，近20年，我国医疗费用增长了28倍，重大疾病的平均治疗费用10万。 而国家卫计委发布的《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》数据显示，2017年医院次均门诊费用达到257元，人均住院费用8889元。此外，全国门诊总量比2016年增加2.5亿人次，人均就诊次数达到5.9次，住院总量增加1708万人，年住院率增加到17.6%。只靠社保的基本保障远远无法满足医疗费用的需求，更不用提异地求医时复杂的流程和漫长的时间周期。 -----02----- 社保不足，商保上 社保医保“保而不包”的局限如何破局呢？ 方法很简单：购买商业健康保险。 虽说社保医保的政策在不断调整，国家对于医疗的投入也越来越大，但从家庭或个人医疗风险防范的角度来说，以医保为基础，配置足量的商业健康险才是正确的打开模式。 商业健康险主要有重大疾病保险、医疗保险，以及护理保险等产品，保障更为全面，并与社保形成有效的互补，并可以根据各自的需要和经济状况灵活设计。其中最常见的便是重疾险 医疗险的组合。 随着我国恶性肿瘤、心脑血管疾病等重大疾病发生率地提升，通过重疾险对此建立风险防护墙，一经确诊就可赔付，能够有效缓冲罹患重疾对家庭收入和经济带来的冲击。而医疗险只要发生医疗费用，无论是否重疾都可以按照条款进行赔付，更是成为家庭或个人抵御医疗风险的必备品。 有人质疑商保的高保费，理赔难，局限多。事实上，近年来随着互联网保险的发展，商业健康的费率门槛早已非常“平民”。无论是定额赔付的重疾险，还是以费用补偿为主的医疗费用保险，都能以少量的保费换取高额的保障。即便是普通工薪阶层也可以轻松拿下这两年大热的“百万医疗保险”。 以人保的好医保长期医疗险为例，最高200万的疾病意外医疗保险金，400万重大疾病保险金，六年累计免赔额1万，100种重疾0免赔，医疗费用理赔不限社保用药，不限治疗手段，2到5个工作日安排专家门诊、10个工作日安排专家病房，名医资源涵盖31个省市自治区，超过990家医院700家三甲医院……作为一款“王炸”级的百万医疗险，好医保长期医疗险不仅解决了医疗费用的问题，更把患者所能享受的医疗资源有了一个质的提升。更难得的是小编我以38周岁高龄投保，每月保费仅需34.83元，也就是一场电影，两杯奶茶的费用。 -----03----- 健康险选择三原则 放心购买不后悔 商业健康险对于家庭医疗风险防范的重要性不必多说，那么面对市场上数不胜数的健康险产品，该如何选择，才能让自己不后悔不踩雷不浪费呢？ 三个原则。 宜早不宜迟。早买不仅是费率低，年轻时的身体状况往往好于年老，若是投保高保额的健康险，尤其是重疾险或长期医疗险，核保或体检的通过率都会更高。而早日储备下长期的重疾或医疗险，也可避免日后由于健康状况无法投保，以及短期险种无法保证续保的问题。 保额和保费的合理把握。保额太低，风险来临无法解决问题，保额过高形成过重的保费压力，可能导致中途退保反而无法享受应有的保障。一般而言，重疾险的保额以基本治疗成本为最低限额，最好能覆盖年收入的3-5倍，目前我国重大疾病平均医疗费用成本为10万，那么重疾险的成本最好不好低于10万。鉴于重疾险保费较高，如果经济有压力可以选择一些定期或短期产品先配置上，待经济条件改善再调整。而医疗险在可能的情况尽量选择高保额的产品，有了像好医保这样最高400万的医疗保障每年保费不过几百元的良心产品就不用操心保额太高负担不了保费的问题了。 最后一点，如实告知不欺瞒。千万不要为了能投保而隐瞒病史，也不要挑战以及保险公司核赔人员的专业度。很多疾病不是短期内爆发的，重疾险往往都有三到六个月的观察期，真有情况谁也不可能冒着生命危险拖着。就算能拖过去，在现代先进的医学手段面前，种种蛛丝马迹都将无所遁形。 |
|
|
