【原】为什么有的健康险只要几百块，有的健康险却要上万块？

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买一份健康保险，可能只要花几百块钱，也可能要花上千元甚至上万元，因为健康保险它有不同的类别。

一、重疾险和医疗险的最大特点

健康保险从大类上来分可以分为重疾险和医疗险。

重疾险是定额给付型的。也就是说，只要出险时符合条款上约定的疾病，你买了多少保额，就能赔付多少钱。买了30万保额就能赔付30万，买了50万保额就能赔付50万。

当然现在很多重疾险有额外的保障，比如有的重疾险约定前10年罹患重疾可以赔付基础保额的150%；有的约定60岁前罹患重疾能赔付基础保额的180%，根据这一约定，被保人就有可能获得超出基础保额的赔付了。

医疗选择是实报实销型的。你所购买的保额只是一个赔付的上限，比如说现在很多百万医疗险有300万的保额，那么赔付的上限就是300万，而不是说生病后就能够立马拿到300万。

医疗险的赔付需要根据实际发生的费用来进行理赔。所获得的赔付不会超出实际的医疗费用。

医疗险分为有社保版本和无社保版本。如果你购买的是有社保版本，那么在出险时需要先扣除社保已经理赔的费用和免赔额，然后剩余的部分根据约定的比例进行赔付。这个赔付比例会在合同中约定，有的可以100%赔付，有的可能只有90%、80%的赔付比例。

如果你购买的是无社保版本。可能在购买时需要付出的保费会高于有社保版本，但是在出险理赔时，不需要先扣除社保的费用，可以直接通过商业医疗险进行理赔。当然仍然需要扣除免赔额，并按照约定的比例赔付。

医疗险分为有社保和无社保版本

一个是定额给付，一个是实报实销，这就是重疾险和医疗险的最大区别。

二、重疾险和医疗险的细分

这两大类健康保险，我们还可以进一步细分。

1、重疾险的细分和保费

重疾险我们可以分为一年期消费型的重疾险以及长期重疾险。

一年期消费型重疾险的保费通常只要几百块或者1000出头就能保到50万的保额了。但它的保费采取的是自然费率，保费会随着年龄的增长而上升。而且产品停售的话就不能续保了，需要另外选择新的重疾险投保，并重新进行健康告知。

长期重疾险可以保障20年、30年甚至更长的时间，或者保障终身。这类保险采取的是均衡费率，在约定的缴费期间内，每年的保费是固定不变的。其最大的优势是不会受到产品停售的影响，但保费比一年期的重疾险要贵出不少。

30岁男性购买含身故责任的终身重疾险，50万保额、20年缴费，每年保费需要达到1万元以上；购买不含身故责任的终身重疾险，每年保费也要达到6000元左右。

2、医疗险的细分和保费

医疗险我们可以分为住院医疗险，门急诊医疗险和防癌医疗险。

住院医疗险只报销住院、特殊门诊手术产生的医疗费用，比如我们现在常见的百万医疗险就属于住院医疗险。有的住院医疗险还会在扣除免赔天数后，根据被保人住院的实际天数，发放住院津贴。

门急诊医疗险则是根据被保人发生的门诊、急诊费用进行报销。

防癌医疗险是在被保人罹患恶性肿瘤和原位癌后，对特殊门诊和住院医疗费用进行报销。防癌医疗险一般是给身体健康状况不是特别好的人购买的。比如说已经有三高的老人，购买住院医疗险会被拒保，但可以尝试投保健康告知比较宽松的防癌医疗险。

健康情况不太好的人可以购买防癌医疗险

此外，不同的医疗险对医院的限制也有所不同。

• 高端医疗险可以覆盖私立医院和公立医院，医疗限制少，保额高，但保费通常要达到每年几万块。

• 中端医疗险不能报销私立医院的费用，但可以报销公立医院特需部的医疗费用。保费要低于高端医疗险，但比低端医疗险要贵。

• 最便宜的低端医疗险，一年就只要几百块而已，但只能报销公立医院普通部的医药费用。

医疗险目前都是一年期消费型的保险。保费可以做到非常便宜。30岁男性购买百万医疗险只要几百块钱，60岁老人购买也只要1000多元，逐渐成为了家庭保险配置的标配。

但医疗险采用的是自然费率，保费会随年龄而上涨，而且同样会受到停售的影响。

看到这里，你应该明白健康险是怎么分类了吧？你可以根据自己的家庭实际情况和自身需求，合理配置健康保险。