|
本报记者 李毓琛 当前，信用卡消费已经成为人们生活中不可或缺的支付方式，越来越多的消费者借助信用卡处理和解决日常生活乃至生产发展中遇到的消费补缺、资金支出。在加速推进市场化进程中，在不断深化和拓展的消费市场领域，作为时尚金融产品的信用卡，其功能特征、使用方式、规范要求、风险防范等都有哪些注意事项，宁夏银行信用卡中心副总经理关华作了完整解答。 各行“跑马圈地”分流客户群 近年来，年轻消费群体消费理念转变，超前消费意识和意愿越来越强烈，一方面，他们有及时偿付的能力，敢于设置预期目标，超前消费；另一方面，随着市场多元化发展，居民的消费需求呈现明显升级趋势，特别是对住房、汽车、出国旅游等大宗消费产品的需求，不断催生着信用卡市场发展势头向好。 在各大股份制银行进驻宁夏市场之前，我区各银行的信用卡市场发展比较平稳。自2013年开始，交通、华夏、浦发、中信等股份制银行先后进驻宁夏市场，大力发展信用卡零售业务，其中发展最快的是中信银行和浦发银行。为了快速发展客户，这些银行建立了直销队伍，多则数百人，少则四五十人。其中，以中信银行发展势头最为强劲，三年时间，该行信用卡发卡达40余万张，而交通银行、光大银行，仅信用卡业务对全行的利润贡献度就超过了40%。正是有了这样的利益空间，很多股份制银行纷纷看重信用卡这项业务。 截至2018年9月底，全区16家商业银行共发行各类信用卡约510万张。宁夏银行自2004年开始开拓信用卡零售市场，截至目前，信用卡发行量仅27万多张。随着信用卡业务竞争逐渐激烈，一部分客户群被分流，由此引发了信用卡“钱包位置”之争，即哪个银行的信用卡优惠多、力度大，便成为消费者首选使用的信用卡。 当“月光族”成为“月欠族” 目前，很多居民都申请了多张信用卡。信用卡在支持居民日常小额消费、大额非住房消费方面具有其独特的便利性，但不支持投资、理财等方面的使用。近年来，一些银行信用卡的发放倾向于消费群体下沉，从表面上看，似乎带动了消费市场，刺激和拉动了经济发展，具有积极性，但如果不控制规模，盲目追求发行数量，即“过度授信”，必然会留下隐患。据央行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%。对比之下，在2010年，这一数字仅为76.89亿元，8年增长了10倍以上。 据关华介绍，宁夏银行信用卡发放面向的客户群主要是有固定工作、稳定收入，具备一定还款能力的群体。在办理个人信用卡方面，银行有严格的审批发放程序。对此，宁夏银行在这方面做过许多积极的创新与探索，效果显著，如：该行对定位消费严把“准入关”，认真审核信用卡申请人的资料，确保提供的信息准确无误，对提供虚假信息者直接否定；对于流动人口、住所相对不固定、没有固定收入的客户群体，谨慎对待；充分利用执法部门、银行间的各类反欺诈信息平台、全国各类失信被执行人曝光平台披露的公开信息，通过系统直接拒绝。在办理个人信用卡业务时，宁夏银行始终恪守“三亲”原则，即亲见本人、亲见证书、亲自签字。 但即便是采取谨慎的信用卡发卡方式，仍会出现信用卡违约和不良逾期现象。一部分信用卡使用者为了满足自己的消费欲望，不断透支信用卡，最终导致资金链断裂。宁夏银行信用卡持卡人黄某原为国企职工，收入稳定。2014年，黄某在宁夏银行办理了一张额度为1万元的信用卡。2016年，黄某沾染赌博恶习，将宁夏银行信用卡全部额度套现用于赌博，同时对外欠款30余万元。因无力偿还巨额债务，黄某放弃原本稳定的工作四处躲债，累计欠款期限超过2年。黄某的母亲李某年近70岁，长年患病吃药，在得知儿子欠银行信用卡未归还后，每月用其微薄的退休工资代儿子偿还信用卡欠款及其他债务，境况悲凉。 据统计，目前，宁夏银行信用卡每月违约达800至1000笔；每月违约信用卡不良资产在几百万元，尚在可控范围内。 信用卡套现投资=“空手套白狼”？ 信用卡一般有50天左右的免息期，有人就是利用这段时间投资赚钱，简单来说就是利用银行的这笔无息贷款去做投资。投资人不需要本钱，投资期限一到，本金归还银行，利息揣入自己囊中，如此反复操作，发财岂不是指日可待？然而，“空手套白狼”的买卖并不好做。 眭某及其配偶赵某经营着一家汽车配件店，2013年11月，两人分别在宁夏银行办理了信用卡，信用额度均为2.5万元整。此后，2人除了以本人名义在各家银行频繁申办信用卡外，又以其姐姐和姐夫的名义向多家银行申办了信用卡，所有信用卡全部用于对外投资使用。后因投资失败，从2016年开始，眭某、赵某在各行的信用卡及贷款陆续逾期，总金额近百万元。最终，夫妻二人因无力偿还欠款开始四处躲避债务。由于所涉银行众多，各家银行纷纷采取向公安机关报案的方式催缴欠款。2018年1月，通过网上通辑，眭某被银川市金凤区公安分局经侦大队抓获归案。7月，赵某也被抓获归案，两人将面临涉嫌信用卡诈骗罪的刑事审判。 恶意套现支撑互金公司利益链 近年来，互联网新型金融产业蓬勃发展，利弊参半。互联网金融，本质上做的是银行业务，但实质上存在管控危险，如2018年上半年P2P陷阱大量爆雷，让许多新型中产阶级损失惨重。 宁夏银行信用卡持卡人王某原为银行职员，收入可观。2014年10月，王某在宁夏行办理了一张信用卡，额度为3万元。随后，他先后在7家银行办理信用卡，总额度为60余万元。2017年，王某开始向多家网贷公司、P2P平台借款用于投资及炒股，产生巨大亏损，于是，他只能通过信用卡套现偿还欠款，最后因资金链断裂，各家银行信用卡全部逾期。各银行催收无果，以涉嫌信用卡诈骗罪向公安机关报案，金凤区公安分局经侦大队很快将王某抓获，其对所犯罪行供认不讳。 2016年，国家银监会出台监管互联网金融制度，实现银行托管。但鉴于互联网属性，监管出现诸多漏洞，其中，最大的问题就是线上线下监管的手段、方式、标准不一样，使得互联网金融产品的肆意发展对银行信用卡业务造成很大影响。目前，政府部门运作的金融联网平台正在做上线准备工作，届时，所有专业银行的一切支付都将进入这一管控体系，并通过网线连接到一起，做到信息共享共用，最大限度防范各类风险。 与此同时，整顿、防控、严惩信用卡违约现象势在必行。由于这方面工作程序繁杂、难度大，单靠银行本身显得力不从心。据悉，宁夏目前拥有30余家以开展债券债务清收工作的专门金融资产管理公司，银行通过公开招投标，选定实力雄厚、人员素质强、技术设备先进、信息渠道广泛、社会信誉好的公司进行合作，签订委托协议，借助第三方力量预防、解决信用卡违约、逾期等案件，成效显著，其中，宁夏银行与宁夏冠湖城金融管理咨询公司的紧密合作就是成功典范。 过度授信催生信用卡黑中介 随着各银行信用卡违约案数量不断上升，金融管理部门的监管责任面临挑战。其中，当务之急的便是信用卡的风险管控，稍有疏忽，就会出现某种不可预测的问题：比如恶性竞争会引发“圈地”现象，更多的人违约造成大范围失信，对维护金融秩序、构建诚信社会造成破坏，所以，金融机构开发、发行的信用卡总量必须控制在持卡人偿还能力的范围内。但目前的状况是，相当一部分年轻的高消费人群及客户缺乏金融知识，缺乏消费自控能力，过度消费、盲目消费、超额消费，甚至套现用于投资，没有偿还能力怎么办？于是，信用卡黑色产业链应运而生。 首先，信用卡黑中介会对申请信用卡人员进行包装，将一名无房、无车的低收入者包装成工作固定、收入稳定、可信度高的客户去银行办理信用卡。该“客户”一边消费信用卡，一边将信用卡委托给黑中介“倒卡”，形成一个资金链。从表象上看，似乎暂时缓解了信用卡即将逾期账单的还款压力，但天下没有免费午餐，在收取一定佣金后，黑中介会逐渐把“客户”套牢，日积月累的账单像滚雪球一样越滚越大，陷阱越来越深，这时，对于信用卡申请人来说，失信是小事，最后涉及犯罪的不在少数。 为了更好地服务广大信用卡客户，维护信用卡良好的市场发展环境，宁夏银行实行“人性化”的催收策略：架构完善的信息支撑体系，前置信息功能，做到预防先行；催收必须依法依规，坚决杜绝恐吓、暴力等行为；信用卡一个账单的周期是30天，银行给予3天的宽容周期；对于信用卡逾期一个月的，利用电话催收，随后通过律师事务所发放法律催收卡；对于一些特殊情况可分别对待，通过协商减免或分期偿还；对于恶意透支、恶意拖欠、隐匿消失者，通过执法部门采取强制措施。同时，自2017年1月起，宁夏银行取消了滞纳金及违约金，为持卡人减轻了负担。 在此，宁夏银行信用卡中心副总经理关华告诫广大年轻人，在使用信用卡消费时要避免过度消费，切勿被网贷套住，用信用卡还网贷，造成恶性循环，成为“卡奴”；一定要在正规的金融机构办理信用卡，要养成良好的消费习惯，理性消费、合理消费、正确消费。 |
|
|
