 人生在世，风险无处不在，意外可能会突如其来，疾病可能会不请自来。一个人的突然离开，可能会导致家庭生活陷入巨大困境，配偶、子女、父母的生活质量都可能因此受到重大影响。 如何避免这种情况的发生？明智的解决方式便是购买一份寿险。 百教授 一般情况下，凡是能够为家庭带来财务收入的人，都应购买寿险。而退休的老人、未成年子女通常不需要购买寿险，因为这两类人群只要照顾好自身即可，并不对其他人承担抚养赡养义务和责任。 什么是人寿保险？ 百教授 简单来说，人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。在保险期间内，被保人身故，则保险公司给付保险金给受益人。因此，寿险并不是为自己而投的险种，而是被保险人对家庭责任的延续。 也就是说，人寿保险是以人为保险标的，通过财务手段安排分散人生风险的一种理财方法。换句话说，寿险下注的是自己的命，而保障的是你爱的人。 在中国人的传统观念中，是忌讳说“死”的。人们通常认为人都不在了，再获得一笔赔偿又能怎样。但现实情况是，即使有人逝去，留下来的人还是要继续生活。 那么留下来的人该如何继续生活，怎样做才能让他们的生活质量不受影响？寿险便是为了解决这样的问题应运而生的保险。 人寿保险的特征 人寿保险由于保险标的的特殊性，主要具备五个特点。 人寿保险的定额性 人的生命与财产不同，其价值无法用货币进行衡量。人寿保险的保险金额是根据投保人自己意愿的投保数额，并由保险人参照投保人的经济情况、被保险人的工作地位、生活标准等综合因素加以确定的。购买人寿保险既要考虑被保险人的需要，也考虑投保人支付保险费的能力。 百教授 与财产保险有客观价值不同，即使少数没有市价的财产，也可以客观估价，因此人寿保险是定额保险。 人寿保险的给付性 作为定额保险，人寿保险金额没有保险标的的实际价值作参照，因此不存在超额投保，也不受重复保险的限制。被保险人不论参加哪一种人寿保险或先后参加哪种保险，当发生保险事故时，被保险人都可以在每张保险单中分别得到约定的保险金。 百教授 此乃人寿保险的给付性，与财产保险的补偿性不同。 人寿保险风险的变动性 在人寿保险中，死亡率是测定风险发生概率的重要指标。而死亡风险随着年龄的增长而逐年递增，晚年死亡率上升的速度更快。 如果按照风险概率大小确定费率，那么人到晚年需要交的保费最高。但人的收入并非越老越高，老年人往往依靠养老金生活，无力支付过高的保费，从而会使保单失效。 为解决这个矛盾，部分人寿保险采用平准保费法，即对被保险人来说，投保后不论年龄增长，每年上缴保险人同样的保费。 这样的结果是：初保年份费率高于自然保险费率，晚期则低于自然费率。保险人将初保时多收的保费用来弥补晚期少交的保费，平抑风险变动的影响。 人寿保险的储蓄性 人寿保险与财产保险不同，除了具有保障功能外，还具有储蓄功能。人寿保险的纯保险费分为三部分:一部分为风险保险费，一部分为储蓄保险费，还有一部分我们称之为费用型保费。当合同期满时，被保险人或受益人可以收回保险金额的全部或部分。 百教授 由于人寿保险的储蓄性，被保险人可以将保单作抵押向保险人借款，也可在保险期未满时解除合同领取保单的退保金。 人寿保险的长期性 财产保险的期限一般为一年或一年以下，属于短期保险。而人寿保险的有效期往往在一年以上，保险人不能任意中止有效期内的人寿保险合同。但是较长的保险期限，难免发生保险条件的变化，影响双方的经济利益。如果要修正合同内规定的某些权力义务，只允许作对保险人有利的修改。 如何选择人寿保险  既然人寿保险对于家庭经济支柱来说如此重要，那么面对市面上众多的人寿保险产品，我们又该如何选择呢？ 购买人寿保险，可根据以下三步来确定：
百教授 我们来举个例子来讲解一下 案例说明 丈夫30岁，收入是7000元/月；妻子28岁，收入是3000元/月；家庭日常生活费是3500元/月，一个2岁的孩子的养育费是1500元/月，赡养老人的费用是400元/月（预估还要支出20年），家庭总负债是60万元的房贷，家中存款是5万元。 计算方法 用家庭需求法确定的家庭经济支柱的寿险保额：A=家庭总负债+家庭生活费+养育子女至22岁的费用+赡养父母的费用-既有资产（至少有一套自住房产不能扣除）；对于夫妻两人都有收入的双支柱家庭，夫妻的寿险保额，可以按照自己占夫妻收入的比例来确定。 那么，本例中夫妻二人的总寿险保额： A=600000+3500*12*20年+1500*12*(22-2)+400*12*20年-50000=189.6万； 先生的寿险保额=7000/(7000+3000)*190=133万，投保150万； 女士的寿险保额=3000/(7000+3000)*190=57万，投保50万。 对于寿险，大多数家庭需要的： 保障对象是为这个家挣钱的人；保障期限就看TA还要为这个家挣多少年的钱；保额就是TA所肩负的贷款、抚养费、赡养费等人生责任加起来的总和。 不同人群对于寿险的需求是不尽相同的，优先为家里的首要经济来源购买寿险，老人、小孩就暂时不需要配置寿险了。  课堂总结 天有不测风云，人有旦夕祸福 谁不希望能够幸福、安稳度过一生 然而风险和意外的到来谁也无力左右 唯有提前筹谋，为自己构筑坚实全面的保障 才能在遭遇风险时，更从容的去应对 人生跌宕起伏，看尽各路风景 百年康惠宝，始终相伴 |
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