 新年伊始，重读了《救救你的钱包——如何在未来十年保护你的财产》，作者是法国人马克.费奥伦蒂诺，因为预言了08年金融危机而轰动法国。这本书属于理财入门书，越年轻的时候读到越好。 这本书最有价值的部分有两点： 1) 提出关于理财的八条操作指令 2) 给出从小白到资深玩家的四阶段理财方案，各个阶段有对应的理财目标，总共需要花费三个月的时间，（我的体会，零基础小白走完四阶段花费的时间应该是以年为单位的，当然可以分阶段规划）。 书中也有典型案例，能让你更好的评估自己的资产状态，确定下一步行动。本书唯一缺点就是这是符合法国政策的，从银行选择到合理避税方法，国内不适用，可以跳过不看，好在编者也给出了符合国情的建议，帮助小白扫清障碍。 01 — 八条操作指令 指令1：认识自我 理财要基于自我的认知，年纪是一个要素，此外还有性格特征。人类的本性很难摆脱贪婪和恐惧，对自己了解，才能保持理性客观，学会辨别自己看到和听到的信息。 选择一种最像自己的动物： 蚂蚁——勤俭的人 蝉——只图眼前享乐的人 鸽子——容易受骗上当的人，比如听信金融家的言论 绵羊——易跟风蚂蚁类型的人，温顺而盲从 老鼠——知道股市内幕消息的蚂蚁型人物，对他人不报任何信任，剥削掠夺其他类型人的财产 指令2：确定目标 首要任务是为自己设立退休金，此外还可以问自己：我现有资产很少/很多，我希望财富保值？增值？ 指令3：评估风险承受能力 我们在购买理财的时候，都会填一份问卷，这就是评估风险承受能力，有三要素：年龄、投资额、你的性格。 投资回报期望值可以设定为损失金的双倍。例如，一年投资，承受最大损失为5%，期待的回报收益就是10%。收益越高，风险越大。 指令4：学会节制 如同最好的减肥方法是少吃，最好的资产保值和增值的方法就是少花钱！——大道至简，万物归一啊！ 指令5：简化房地产投资决策 原则： 不要在房地产泡沫时期买入，因为走势完全不可预测（所谓房地产泡沫时期，是指非职业炒房通过房地产买卖在短期内获得比他们正常收入还多钱的阶段。按照这个概念，泡沫真浓密啊。。。再次强调国情不同。） 世界上最可悲的事情：退休后无家可归，没有房子住。也就是说，自住房是刚需。 住房贷款利率是决定买房最为关键的因素。 满足以下条件，尽快买入居住用住房，越快越好，越年轻越好： 不处于房地产泡沫期 贷款利率很低 存够首付 最重要的是：你至少未来五年内收入是稳定可预见的。每月还款额不能超过税后净收入的三分之一。 另外，作者提到，购买房屋用来出租这种投资，在搏的只是房地产价格继续走高，租房会产生修理费，收益有浮动，要看收益回报率。 指令6：分配投资 本质上只有三种理财产品： 现金或速动资产（速动资产是指可以随用随取的钱，比如活期存款，或者像余额宝那样的货币基金），它们属于零风险，接近零的回报 股票，风险最大 债券（国债或企业债券），风险有限 要做资产配置，画一个饼图，根据自我认知、个人状况、职业状况、投资收益率目标、金融市场变化经常调整分配比例。随时检查自己财产分配和期望值是否吻合，符合自身风险承受能力。用它进行自我约束。 比如： 喜欢风险的年轻人，0%投入现金，0%投入债券，100%投入股票，属于“激进型”资产配置。 老年人，持有0%股票，10%债券，90%现金，属于“超保守型”资产配置。 拥有稳定的很好职业的中年人，20%现金，40%债券，40%股票，就是“稳定型”资产配置。 指令7：不随大流，不被他人影响太多，而是坚持自己观念 这里说的是“专家”访谈、言论、预测，听听就好 ，不可盲目相信。 指令8：自己的财产命运自己掌握 理财需要花时间做功课。 包括： 了解你过去理财的损益表现（赚亏多少） 建立资产分配表 学习一些金融和经济方面易于理解的分析方法 学习一些投资理财观念 02 — 理财四阶段方案 阶段1：攻坚阶段 时长：4周 目标：建立属于自己的财产管理方法 1. 学习了解自我，建立自己的最优风险系数 所谓风险系数，就是财产中投资有风险产品的比例，作者建议不要超过50%，即财产中不要包含50%以上的有风险投资产品。 第一步，自我认知。从性别、年龄、家庭状况、财务状况进行分析。 作者建议男性要注意更小心谨慎，而女性需要尝试承担更多风险，多数情况下女性低估了自己风险承受能力。 如果在25~45岁之间，初步可以确定50%投资风险产品，50%保守理财。随着年龄增加，风险产品比例缩小，到退休减少到20%，直至减少到0。 家庭状况方面，需要分析你需要承担谁的消费，承担多久，包括长辈、配偶、子女。 财务状况方面，要考虑自己花钱和赚钱的比例是多少，需要多少年才能让收入增长80%？除去房产和房贷，还有多少可供支配的钱？房产价值减去剩下的房贷还剩多少？ 以上共同决定了你的最优风险系数。 第二步，参考指令3，评估风险承受能力，微调最优风险系数，更贴合自己的情况。 第三步：确定理财目标。是想作为养老金补充？投资盈利最优化？还是以备不时之需？ 2.列出你现有的所有资产 存款储蓄 股票投资 支票账户、现金 基金 住房公积金 人寿保险 3.减少消费支出，列消费清单并进行缩减 阶段2：占位阶段 时长：4周 目标：建立与自身状况温和的理财计划 1.挑选理财合作者 包括：挑选2家银行；保险合同；如果买卖股票需要选择证券公司；也可以考虑专业理财咨询公司 核心：费用低，信誉好 2.投资产品选择 永远选择超简单易懂的、费用超有竞争力的产品。没有对比、没弄清楚，就不要买。 健康、有效的金融理财食谱的基本食材包括： 储蓄账户 保险合同 股票储蓄账户 注：买保险一般按下面顺序： 意外险（寿险）-> 健康险（含重大疾病、医疗险）->教育险->养老险->分红险、投连险、万能险 保障型保险一定要购买，投资型保险在有闲钱又没时间打理，投资偏好趋于谨慎保守的情况下再购买。 阶段3：巩固阶段 时长：2周 目标：一切步入轨道，可以做微调。 此阶段，作者推荐一定要购买基金，选择评级好、简单、表现良好、费用低廉的基金。推荐购买“被动管理型”基金（指数基金），以及“完全跟踪型”基金（同样模仿指数），不太推荐新手就购买“主动型”基金（即由基金经理按照自己管理模式管理的基金）。 阶段4：稳定阶段 时长：4周 目标：建立你财产管理的根本性基础，此阶段是建立在前三阶段已经完备的基础上，再进行补充，适合中高阶。 此时可以加入（不是必须要买）： 1. 直接购买股票 五原则： ①不能超过总资产5% ②同时要投资5只股票，分散风险 ③对于每一个你想投资的公司，都要花5小时去好好了解，不要只凭直觉做事 ④针对每个投资的股票都要做好5年持股的准备，选择盈利公司，不要投资那些亏损企业 ⑤不要随大流，要对自己的选择有信心 2.基金方面，可以添加你欣赏的基金经理管理的一些基金 3.集体房地产投资，在中国，可以考虑中国房地产信托投资基金 4.对非常有经验的投资者，可以考虑对冲基金（所谓对冲基金，理论上是使投资与市场（股市）本身“不相关”，从而从中挣钱） 03 — 我的阅读感触  这本书在三公子理财入门书单里，早在三年前我就翻阅过，但当时读完只觉得无从下手，这种状况并不是书的问题，毕竟它是一本法国理财类冠军的畅销书，绝大多数人看懂应该是没有问题。 今日回想，当时无法下手是因为刚买了自住房，存款被掏空，在没有买房前，刚刚升级新手妈妈不久，开启了一座买买买的新高峰，那几年自己一直处于“还完信用卡好像没有发工资”的状态，忽然背起沉重的房贷、缩紧开销不能适应，以至于紧迫而焦虑。对自己每年的收支毫无把握，连应急款都没有，谈何资产配置？ 我从小从父母那里受到的财商教育其实很缺乏，父母都是保守谨慎型，勤俭节约，也会有些盲从。我觉得父母勤俭持家、点滴积累应该是他们力所能及范围内做到最好了，这点我需要努力继承。但只有基本储蓄还远远不够，跑不赢通货膨胀的速度，特别是老龄化日益加剧的今天，养老还是要靠自己年轻时的未雨绸缪。 这些年越来越体会到，理财、金融类的知识，是成年人的必修课，若不是专业出身，大学的课堂不会教，但实际生活很重要。像我所处的程序员群体，看似工资相对传统行业较高，其实是个危机四伏的行业。 为什么这么说？如果不懂理财，又习惯了高收入和高消费，属于“城市隐形贫困人口”，年龄越大越被动。IT行业知识更新迭代迅速，如果不保持专业精进，很容易被年轻人取代。而程序员普遍工作时间超长，主业工作已经占用了自己绝大部分精力和时间，很难有时间再去开拓副业，进一步开源。加班和高压的工作节奏，也导致很多人很少有时间运动、关注自己的健康，而企业中养老、医疗都是靠自己，没有额外报销，自己必须做好保险保障。以前听别人调侃IT行业“拿命换钱”，其实很接近真相。慎重的花每一分钱，做好资产配置，买足保障型保险，是对自己和家庭的一份责任。 今年计划系统、深入的进行理财、金融书籍的主题阅读，这几年在控制花销方面自律、理性很多，逐渐走上了断舍离的道路，也清楚自己每年开销的规律，可以在稳定的基础上，尝试一下风险和收益并存。一起加油吧！ |
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