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如何投资理财做好人生理财规划 虽说“钱财是身外之物”，但在人的生命周期的每个环节上，其多寡不同、状态不同，所受的对待也自然不同。如何安排好这些，是我们不受“身外之物”所累的关键。在人生的不同阶段，我们的理财目标、理财方式、理财心态都各不相同。对此，交行百花路支行理财师洪亚辉根据投资的生命周期理论做出了通俗介绍。 投资理财就是让资产保值增值 投资理财的基本目标是什么？是资产的保值增值，即在有效控制风险、合理配置资产的前提下，结合自己的年龄、风险承受能力、家庭收入、知识积淀情况等进行综合的财务分析和投资规划，以实现资产在保值的前提下达到增值。 现阶段，大家已经走过了理财的初级阶段，知道买股票、买基金、买债券、买保险等都是理财的方式。但是这种简单的认知，并不代表着你就会理财。因为，每个人的生命周期都不一样，需要结合投资者人生阶段的不同特点，对应调整资产配比、投资方向、理财工具和操作手段，达到“终身理财”的效果，实现个人财务自由。 投资理财周期六段论 据洪亚辉介绍，要达到理财的目的，就要根据年龄来分层进行。 比如，第一阶段为成长期（20岁以前）。该阶段的个人财产积累较少，却是学习的大好时机，适宜接触基本的储蓄、银行卡、证券、保险等基础金融理财知识。同时，由于个人此时尚未完全独立，对家有儿女的父母而言，应该注意培养子女的理财意识，并做好财富接续的前期准备工作。 第二阶段为青年期（20岁~30岁）。这一阶段个人的储蓄渐渐增加，对投资理财有更深入的了解，且大部分人即将走入婚姻殿堂、成家立业。此时风险承受能力较强，可选择具有一定风险的投资工具，如基金、股票等。但是要注意留下一些现金储备，切忌成为“月光族”，且最好不要“负债经营”。 第三阶段为成年期（30岁~45岁）。这一阶段个人收入逐渐稳定，积累明显增加，风险承受能力更强，可追求较高的投资回报。消费信贷中的房屋按揭和汽车按揭贷款成为理财的两大好工具，并可适当投资人身保险类产品。 第四阶段为成熟期（45岁~55岁）。此时个人、家庭的收入超过支出，子女的教育费用上升为主要负担，投资时应兼顾收益和风险，维持投资的积极性和稳定性，理财工具包括股票、国债、基金和定期存款，保障工具可以是个人财产险。 第五阶段为稳定期（55岁~65岁）。此时个人收入和事业达到高峰，如何保障退休后的生活质量成为重点，此时应减低积极性投资，侧重收益性投资，以保守性理财为主导，追求稳定增值。 第六阶段为退休期。这一阶段必须注意保障老有所养，理财以保本为目的，应着眼于固定收入的投资工具，如国债。 遵循理财“生命周期” 为财富护航 作为“中国经济奇迹”的重要组成部分，中国的个人财富累积已蔚为可观，只是多数国人均倾向于“短期获利落袋为安”，“大有一年太长，只争朝夕之势”，对自己的中长期财务目标进行规划的人少之又少。不过，短期暴富的人毕竟寥若晨星，从长期看，根据生命周期的不同阶段进行财务打理似乎更为可行。 事实上，仅从投资收益角度看，从生命周期的角度做长期财务规划还是相当可观的。另外，洪亚辉还提醒投资人，不仅要遵循投资的“生命周期”，还要根据国际国内经济发展的客观情况，以及国家宏观政策的变化，做出适时的调整和完善，这样才是我们企及幸福、累积财富的重要阶梯。记者 张勐 |
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