 最近,广发银行和西南财经大学出版一本名叫"2018年中国城市家庭财富卫生报告的报告，揭示了当前形势下,中国城市家庭财富管理的特点和问题。其中，有几个更有趣的数据: 1.中国城镇家庭平均家庭资产161.7万，家庭平均可投资资产55.7万。 2.中国前五名富裕家庭的平均资产为454.5万元。 3.在家庭总资产配置中，房地产所占比例高达77.7%。金融资产配置仅占11.8%。 4.股票在家庭总资产配置中所占比例不足1%。 5.31-40岁的家庭总资产超过300万，青壮年和老年家庭的资产配置过多。 6.教育与住房负相关。初中及以下家庭占总数的80.9%;本科及以上学历占总数的76.2%。 城市家庭户均总资产达161.7万元中国城市家庭资产规模正在迅速增长。居民人均资产规模从2011年的97万元增加到2017年的150.3万元，年均复合增长率7.6%。2018年，中国城镇家庭平均总资产161.7万元，城镇家庭平均净资产154.2万元，城镇家庭平均可投资资产55.7万元。中国家庭财富逐年增长，财富总量居世界第二位。
   中国前20%的家庭资产规模和美国差不多，其平均资产规模为454.5万元人民币，接近美国的530万元人民币。 家庭住房资产占比77.7%，金融仅占11.8%，股票不足1%这个就比较有意思了，美国家庭股票占比要高很多，有间接或直接参与。而我们仅仅1%，这也是我们的发展环境所致，我们这几年的大幅发展主要是制造业和房地产。这也导致了大部分人关注不到金融行业，也和我们国人的受教育程度，风险偏好有很大关系。我们的文化是追求稳定和暴富的两个极端思想。这也给了我们这些金融人员极大的想象空间，我们可能是未来最长久最有潜力的行业。至少在中国是的。      从可投资资产来看，31-40岁家庭的总资产为303.4万元，可投资资产为118万元。其中41-50岁家庭总资产和可投资资产最高，分别为325.2万元和138.9万元。不同年龄的家庭对房地产的配置是不同的。其中，年轻和年老的家庭有太多的房地产配置。青年和老年家庭的收入与中年家庭有很大的差别。其中，31岁至40岁的家庭平均年收入最高，达到了25.5万元，其次是23岁至30岁的家庭，平均年收入为23.8万元。这和我们的经济发展历程有关，在改革开放初期就步入工作的，或者说那些70后们，他们赶上了百废待兴的初期，赶上了最后一波房屋分配，赶上了恢复高考，赶上了最后一波大学免费。也赶上了金融发展，房地产发展的初期。而到了80后，他们什么多差一步，所有的都刚好错过。房屋分配，工作分配，免费大学。所以最苦的属于80后，现在高房价，上有老下有小。严重的中年危机。 学历与房产配置负相关  随着户主受教育程度的提高，房地产在家庭中的比重逐渐降低。初中及以下家庭的房地产比例高达80.9%，比本科及以上家庭的房地产比例高76.2%。对于教育程度较低的家庭，理财产品的配置明显高于其他教育水平的家庭，而债券和股票的比例明显低于其他教育水平的家庭。这与不同收入水平下的家庭配置结构是一致的:收入越高，货币配置比例越低，股票配置比例越高。教育背景导致家庭收入与金融知识的差异:教育背景越高，家庭平均年收入越高，金融知识水平越高。本科及以上学历家庭平均年收入28.6万元，金融知识得分76.9分;初中及以下家庭平均年收入为16万元，金融知识得分为55.5分。这样的现象很正常，就从我们身边的人就能感受到，随着房价的居高不下，受教育程度越高的越趋于理性，也越追求自由。都不想被高昂的债务压得喘不过气。而受教育程度高的能够清醒的知道，房价过高，空间有限，不再适合投资。或者说房子收益和获得感已经无法覆盖负债所带来的麻烦。 投资银行理财最看重收益不愿意亏钱家庭投资银行理财产品很看重这些:首先是收益率，其次是风险，最后是流动性。超过50%的家庭不希望本金有任何损失。12.9%的家庭希望将最大损失控制在本金的5%以下。同时，接受回报的时间相对较短，大多数家庭只接受不到一年的时间。超过一半的家庭理财产品起价在5万元以下，25.2%的家庭接受5-30万元。这与家庭金融资产的分配有关。41%的家庭金融资产在5万元以下，5万元至10万元之间的比例为13.1%，1万元至30万元之间的比例为23.4%，30万元以上的比例仅为22.5%。这也是没办法的事情，不愿意承担损失，又想快速赚钱，自己又不愿意学习知识。我见过太多这样的了，亏了打砸。赚了都是自己的功劳，所以我们的金钱财富观还是很欠缺，当然也跟我们的金融制度有关系。 五大不合理现象一是居民住房资产比重高，挤压了金融资产配置。数据显示，住房资产占家庭总资产的77.7%，远高于美国家庭总资产的34.6%，而金融资产仅占11.8%，而美国家庭是42.6%。较高的住房比率吸收了过多的家庭流动性，挤压了家庭金融资产配置。其次，在投资理财产品时，超过一半的家庭不接受本金的任何损失，刚性支付要求较强。数据显示，54.6%的家庭不希望本金出现任何损失，但也希望获得更高的财务回报。第三，银行理财产品被家庭接受的回报周期普遍较短，缺乏长期的理财规划。对于银行理财产品可接受的回报周期，35.8%、37.2%和33.7%的家庭分别选择3个月、3 - 6个月和6 - 12个月。可以看出，大多数家庭接受一年或更短的回报周期。 第四，家庭投资类别缺乏多样性。数据显示，67.7%的中国家庭只拥有一种投资产品，22.7%的中国家庭拥有两种投资产品，只有10.6%的家庭拥有三种以上的投资产品。与美国家庭投资产品的多样性相比，拥有三种以上投资产品的美国家庭比例高达61%。五是，家庭商业保险参保率低，家庭成员商业保险参保率不足15%。家庭更愿意为他们的未成年子女投保，而忽视了对家庭支柱的保护。10-18岁的家庭成员投保比例最高，为21.3%，其次是10岁以下的家庭成员，投保比例为19.5%。我国对孩子的教育观念还是有很大不同，大部分家庭将希望寄托在下一代身上，忽略了自己作为支柱所需要的必要的保障。 纵观全篇，我们能感受到来自我们自己独特的家庭观念，和财富观念。人们总是选择低风险，而不是选择自由。总喜欢有个房子，有个稳定的工作，追求高收益。想一夜暴富。也可能是我们这些年高速发展让所有人都浮躁了。总而言之，社会在发展，只要有很大的观念改变空间，这就是我们的商机，我们该去的地方。
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