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幸福人生的资产配置 爬楼密码：0122 今天班班来讲一下资产配置。 在理财小白训练营的学习过程中，班班发现很多小伙伴只知道把钱放在余额宝或者银行存款中，不清楚资产配置的概念和价值，也不知道如何合理的安排自己的资产。今天，我们就来看看怎么进行资产配置吧 什么是资产配置？简单的来说，就是不要把鸡蛋放到一个篮子里。 很多小伙伴是这样理解这句话的：既然说不要把鸡蛋放到一个篮子里，那我把鸡蛋放在几个篮子里总可以了吧。本来我打算把钱拿来统统买一只股票的，那现在我就多买几只总行吧。或者有些小伙伴是这样子的，你们总说p2p风险高，本来我只投一个平台的，那现在我多找几家平台投，这样风险就小了吧。  我想说，这样做的小伙伴还真没好好理解这句话的意思，也不懂什么是真正的资产配置。 第一种小伙伴，如果你遇到股灾呢，整个市场上所有的股票都齐刷刷的往下跌，就算你买十几只股票和一只股票区别其实是不大的。 而第二种小伙伴，p2p同样是一种风险比较高的投资，就算你把自己的钱分散在很多个平台上，整体来看你还是承受了较高风险的。 可是如果恰恰你本身是一个不能承受较高风险的人呢？ 比如你上有老下有小，收入还不稳定，平时就算丢100块钱都要难受好半天，你确定自己能够接受某个甚至更多平台跑路的风险？ 那究竟什么是真正的资产配置呢？ 如果要用一句大白话说说什么是我理解的资产配置，那就是——对自己的资产进行安排的一个过程。 这里有两个关键词，一个是资产，一个是安排。 资产不用多说，就是我们的钱、股票、基金、商铺等等；另一个关键词就是安排。安排很简单，但是要怎么样安排才合理、才能在控制风险的前提下获得预期的收益，实现自己的理财目标，这个就是有讲究的了。 讲完了什么是资产配置，我们来讲下，为什么要资产配置？大家觉得呢？为什么要做资产配置呢？ 理由1——做好家庭资产配置，才能过上有保障的生活，积累理财投资的第一桶金。 理由2——做好资产配置，可以盘活资产，让资产发挥更大的作用。 理由3——合理的把我们的资产在不同风险的投资品中进行分配，实现我们的理财投资目标。 理由4——也是最重要的理由，资产配置在很大程度上决定了我们的投资收益！ 刚刚讲完了什么是资产配置（what），我们为什么要做资产配置（why），那接下来就要进入how，就是如何去做的这一环  这张图叫做标准普尔家庭资产象限图。在这张图上，把钱的用途分成了四份：短期消费、意外重疾保障、保本升值、重在收益。也就是说我们一个家庭的钱应该分成以上四个部分 一部分钱用来作为短期消费，平时吃饭逛街买衣服看电影，偶尔出去旅行一次，钱都从这里出；另外一部分钱应该用来买保险，剩下的钱可以用来投资； 一部分资产追求稳定的收益，不能亏本；而另外一部分资金可以用来买股票、P2P等高风险资产，追求钱生钱。 这【四个账户】作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照【合理】的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。 比例只是一个参考值，每个家庭的情况不同分配的比例自然会有些不同哦， 重点是要有着4个区间的钱分配好呢。 第一个账户是日常开销账户：也就是要花的钱，一般为家庭或者个人3-6个月的生活费，一般放在活期储蓄的银行卡或者能够随取所用的货币基金中。这个账户保障我们的短期开销，应急金、梦想基金（比如投资自己学习），短期内用到的钱等等，这些钱都应该从这个账户中支出。 这个账户我想每一个小伙伴肯定有的 第一个账户的要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。 第二个账户是杠杆账户：也就是保命的钱，为的是以小博大，专门解决突发的大额开销。这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用。保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。 这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大。 比如：200元换10万。平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱，不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫。不会在意外来临时杀掉你辛苦养大的鹅 如果没有这个账户，那我们的资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。 现实中因病致贫，因意外致贫的例子比比皆是，意外和明天谁先到来，大家都能懂，我就不多说了。甚至连车子都上了保险，而人这么珍贵，你怎么忍心自己在世上“裸奔”呢？ 这个账户主要是保障类哦，如果还没有这个账户的小伙伴要考虑下把这个账户建起来哦 。我们在保险分享中讲过，保险的钱是对风险的转移，出现意外事故、重大疾病时能发挥巨大的作用。 举个例子吧，朋友家里亲戚刚中风，朋友说帮他买了重疾险，结果回去一查才知道，根本没用，非要摊在床上才算，我也是醉了，自己买的啥都不知道 所以保险是非常重要的，了解懂得保险的基础知识，会辨别保险的坑也是学问哦 我就是学完保险课才给自己和家人调整了保险的，之前我们保险讲解的时候有讲到，各种保险的类型，水很深，自己了解学会辨别才能让保险最大程度发挥杠杆作用，起到保障家庭的作用哦 第二个账户的要点：意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。 如果小伙伴们能很好的安排自己或者家庭每个月的收入，在留足了短期生活费、做好必要的保险保障之后，还有一笔钱可以用来投资，就可以没有后顾之忧地进行投资啦。 第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱：这个账户的钱，为我们创造收益的，用有风险的投资创造高回报。创造高收益，往往是通过我们的智慧和知识，用我们最擅长的方式为家庭赚钱，包括我们的投资的股票、基金等。 这个也就是我们训练营重点讲的投资理财了的。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起；无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。这也就是我们说的用闲钱理财，不要借钱炒股之类的！！！当然我们也是不能没有这个账户的，我们不能不投资，因为你不理财，财不理你。想想无情的通胀吧。 第三个账户的要点：重在收益！这个账户最大的问题是很多人会具有偏向性。举个例子：比如小A家买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱。第二年就用90%的钱去买股票了，可如果中间遇到什么需要急用钱的时候，就会导致家庭资产的各种问题了，结果可想而知...这里有个非常简单的原则哦：50：50法则！ 什么意思呢？也就是把你的资产平均分配在股票市场和固定收益类的市场中。 我们来举个胖胖同学的例子来说吧，胖胖同学有10万元，在2016年初拿5万买了股票，拿5万买了债券基金；很不幸的今年的债券基金表现不好，但是幸运的是股票今年表现不错，获得了大约10%的收益。于是到12月份的时候，胖胖同学的这10万元是这样分布的：债券亏损15%，只剩4.25万元；股票盈利10%，有5.5万元；总资产是9.75万元债券基金就只占到约44%，而股票占到56%。 如果胖胖同学的动态平衡是一年一次的话，这个时候胖胖应该怎么做呢？ 那这个时候他就需要卖掉一部分股票，买入一部分债券基金，让股票和债券的部分继续保持50：50。很多小伙伴说，为什么要把资产在高风险和低风险的资产中进行分配我能了解，可是为什么还要做动态平衡，把更赚钱的卖掉去买不赚钱的呢？ 巴菲特有一句名言：在别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐惧的时候我贪婪。在市场中，人们往往舍不得卖掉上涨的资产，总是期待它能涨得更高一点。而当某个资产下跌的时候，即便理智上大家可能会意识到这是一个好的机会，但是因为恐惧，没有几个人能够真正做到果断买入。所以动态平衡就强迫我们做到了一件平时大家很难做到的事情。那就是——低买高卖！ 当股票一跌再跌，在我们的资产占比中越来越小，我们就得不断的补仓，买入更多的股票，这样当牛市来的时候，我们就比那些入市晚的人有更大的优势，因为我们买入的价格低，成本也就低，这样也就获得了更大的收益。而遇到牛市的时候，别人都在一个劲的追涨，可是我们却卖出股票买入了低风险的资产，所以当熊市来的时候我们的损失也会比别人小。 当然，我们是没有办法预测市场的，我们这些普通的投资者能够做的就是用这种方式来以不变应万变，反正都一半一半嘛，股市涨，那我也赚到，股市跌，我也不怕，因为还有低风险的资产，更何况跌了，说不定意味着更好的机会呢 怎么样，这种方法是不是特别简单方便易操作呢~ 当然，这种方式能够获得较好收益的前提是，我们必须掌握股票、股票型基金、债券基金的基本投资知识，要想赚到钱还必须学习怎么选到好的股票、基金啦，通过相应的投资策略提高收益，投资有风险，不是人人就能赚到钱的，如果随便投一个就能赚钱，那我们人人都是百万富翁啦，关键还是要掌握正确的方法 要用正确的方法、策略投资才能达到保值增值的目的哦 如何掌握正确的方法？只有学习、学习、学习，行动起来，学习理财知识！用脑袋守护口袋！ 下面就到我们的第四个账户啦 第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。 为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等一定要有，并需要提前准备的钱。这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定很高，但却是长期稳定的。 这个账户最重要的是专属： 1）不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金，但是经常被买车或者装修用掉了 2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了 我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户 第四个账户很适合基金定投之类的投资，就是一个很好的储蓄方式，像之前我们分享的一篇文章里面的死胖子，一个和我们差不多的普通人就用基金定投做储蓄，股票做升值，进而很早就有了人生的第一个100W。 第四个账户的要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长 这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备 当然这四个账户，很多小伙伴现在可能还是只有其中一个到两个，并不是说我们每个人一开始就会有四个账户，而是通过我们财商的觉醒，然后一点一点的完善起来的 我们可以把资金规划好，经济有余力的小伙伴可以同时开始配置四个账户，一点点增加，暂时还不能配置全四个账户的小伙伴，可以一个账户一个账户来，更关键的是，我们已经走在行动的路上啦。另外呢，这个标准普尔家庭资产象限图的比例，也只是一个大体的参考，毕竟每个人的情况是不一样的哦。 今晚的资产配置分享就到这里啦，小伙伴们都get到资产配置的正确姿势了吗？做好我们的资产配置，前攻后防中稳健，既能抵御风险，又能实现增值，赚安稳的钱，才能快乐的过上小日子哦~ 接下来分享一下：什么是马太效应？ 一个国王远行前，交给三个仆人每人一锭银子，吩咐他们：“你们去做生意，等我回来时，再来见我。” 国王回来时，第一个仆人说：“主人，你交给我的一锭银子，我已赚了10锭。”于是国王奖励了他10座城邑 第二个仆人报告说：“主人，你给我的一锭银子，我已赚了5锭。”于是国王便奖励了他5座城邑 第三个仆人报告说：“主人，你给我的一锭银子，我一直包在手巾里存着，我怕丢失，一直没有拿出来。” 大家猜猜怎么着？ 于是，国王命令将第三个仆人的那锭银子赏给第一个仆人 并且说：“凡是少的，就连他所有的，也要夺过来。凡是多的，还要给他，叫他多多益善。” 有人不解地问国王，为什么您让有钱的人更富有？让没有钱的人更贫穷呢？？ 国王回答说，上帝赐给每一个人的机会都是平等的 那个人的贫穷是他自找的 贫穷是一种罪恶，上帝不鼓励罪恶！ “马太效应”就是让多的更多，少的更少 机会都是均等的，贫穷是自己造成的，富有也是自己创造的 班班一直坚信30岁前的每一天里的一句话：你相信什么你就会看到什么 我坚信我终将富有，我也是月光过来的，不断打怪升级，到现在有能力追求自己喜欢的东西 所以我不喜欢听到“忙”“穷”，因为你看到的依然是忙穷 最后，今天加餐分享结束之际，道德经里的一句话送给大家：天之道，损有余而补不足。人之道，则不然，损不足以奉有余。 好啦，晚分享结束了，谢谢大家今晚的捧场
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