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今跟大家讲讲给父母买保险的经验。动过这个心思的小伙伴应该都有感受，这是件挺难的事儿，因为父母年纪大了，可选的产品本来就少，还往往因为身体有些小瑕疵而不能通过健康告知。 我的总体思路是： 给父母买一份医疗险是必须的，但重疾、定期寿险就不是很必要了。 要买医疗险，主要是考虑万一生大病，可以不限制社保用药范围，能没有顾虑的用进口药自费药，有额外的财务支持，既是为了保障父母，也是为了保障自己。 重疾险和定期寿险不打算买，是因为年龄超过50岁之后，可选的保额就很低了，像重疾险一般就只给保10-20万，而且保费不便宜，起不到太大的利用保险杠杆的作用。这类保险要是想买，在50岁之前买好是最好的。 对55岁以上的人，很多重疾产品干脆就不允许投保了，虽然个别产品有放宽，比如瑞泰瑞盈重疾险将投保年龄放宽至70岁，但60岁以后就只能选择一次性缴费了，我觉得也不划算。 在我有意识为父母购买保险时，他们的年纪都超过了55岁，所以我干脆放弃了重疾和定期寿险，重点考虑了医疗险。 大部分医疗险都要求投保年龄在60岁（含）以下，如果有可能，最好趁父母在60岁之前投保，这样能够选择的产品就非常多，可以和普通成年人一样选择。 注意保险说的年龄，都是满多少周岁，比如一个2000年10月1日出生的人，到2002年10月1日的时候是刚刚满2岁，如果是在2002年9月30日投保，那么年龄就按1岁算。再比如今天是2019年1月26日，那么在1958年1月27日及之后出生的人，就都属于60岁（含）以下的范围。 这时候和普通成年人的选择是一样的，综合考虑保障全面和性价比，可以选择众安保险的尊享e生旗舰版，功能全面；如果希望保费便宜些，可以选择支付宝好医保的住院医疗（众安版）。这两个的具体情况以及买医疗险的注意事项，在之前分析医疗险的攻略里都详细介绍过。
如果过了60岁了，能投保的医疗险就不多了，但在65岁（含）之前，仍然有少数能够报销各类疾病住院的医疗险可以选择。这时候主要就是看健康告知，哪个能符合就投哪个好了，因为可供选择的范围本来也有限。 这个年龄段如果身体还不错的话，建议大家去试试支付宝好医保的住院医疗（众安版），支持最高65岁投保。 上面这些医疗险在健康告知里面，一般都会限制高血压、高血脂、糖尿病、心脑血管疾病这些常见病，同时，还会要求两年以内无住院记录。如果父母身体有这些问题，或者最近小病住过院，就不行了，这时候就得找一些替代品。 对于65岁及以内，“两年以内有住院记录，但不超过5天”的父母，可以试试“安心一起慧99”。只是做了一个住院很短的小手术的话，这款就可以投保了。除了健康告知相对宽松外，这款产品还是“零免赔，一分钱也能报”，但普通住院医疗保额只有50万（恶性肿瘤保额100万），而且保费相对较高，适合作为过渡给父母买，等父母住院记录过去两年后，可以再换回尊享e生旗舰版或支付宝好医保。 如果父母年龄超过65岁，或者患有高血压、高血脂、糖尿病，那基本上无法购买保障各类疾病的百万医疗险了，只能选择癌症医疗险。 癌症医疗险，就是只报销癌症住院治疗费用，其他疾病不管。像高血压、高血脂、糖尿病这些和癌症没什么关联，所以有这些慢性病，也可以投保。这属于退而求其次的选项，但别的已经买不了了，也只能有什么买什么，毕竟癌症还是所有重疾里面最高发的。 癌症医疗险可以试试安心保险的安享一生尊享版，投保年龄放宽至80岁，可续保至99岁，高血压、高血脂、糖尿病、心脑血管疾病带病也能投保，是专门给老人设计的。保额200万，无免赔额。续保方面，保险公司承诺不会单独调整某一个保险人的价格，承诺即便得了癌症也可以续保，是老年人很好的选择了。 总的来说，我的建议是： 只要还能买医疗险，就买一份；如果超过年龄限制或者不符合健康告知，就退而求次买个癌症医疗险。 |
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