银行理财值得被重新认识

原来呢，银行理财就像个富二代。除了爹好、听话（合规），没啥优点。做业务不上心，APP体验不好。收益率就别提了，简直鸡肋本肋。

后来老马家出了个余额宝，嚣张过一阵子，现在脸被按在地上摩擦，年化收益率不到3%，2小时到账的快速赎回限额1万。

再后来，隔壁村儿又出了一群P2P，收益高，体验好，提现快。当然现在也是在地上爬的主儿，收益率依然不错，但老百姓都明白了，这个行当，还得看爹。

再看银行理财，收益率差距没那么大了，流动性还比以前好了，依然非常听话，比以前招人稀罕。

今天就系统地介绍下银行的几种常见产品，包括：

挨个盘盘：

1 创新型存款

最为大家所熟知的就是「富民宝」，但是不知道什么原因，现在停售了。

不过追随者众，备选很多。

这类产品底层资产都是「银行储蓄存款」，完全按照国家要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。

想买的话，建议去京东金融—银行精选里找，他们专门做了汇总，体验不错。

注意看下收益率和退出方式即可，有的可以提前支取，有的则必须等到封闭期结束才行。

我看了下，收益率普遍都在4%以上。

2 大额存单

说实话，要不是偶尔有读者大大在后台问，我都不想捎上这个产品。

大额存单说白了就是大额存款，起投门槛20万，底层也是银行存款，受保险条款保护。

收益率就那样吧，最高4%+，好于银行定期存款。

在银行的手机APP，网银，网点都可以买。

除了防止爸妈瞎作，用大额存单把钱锁住，我真的想不出其它值得买它的场景。

3 银行T+0产品

这个我比较推荐！

如果手头有5万以上的资金，其实可以看看「银行T+0」产品。

据说银行的T+0产品，就是为了怼余额宝而生的。

它的风险跟余额宝差不多，募集资金主要投向存款、国债、同业拆借、AAA企业债、票据等。

属于中低风险，但银行不会承诺保本保息。

T+0的意思是，工作日交易时间段内，当天申购，当天起息，当天就能赎回，并且赎回没有金额限制。

整体来看，T+0产品的流动性是很强的。交易时间内可以无限额赎回，有些银行非交易时间也可以赎回5万。

注意最右侧一栏

这是我统计的9只银行T+0产品。5万门槛，并且面向所有客户开放。

年化收益虽然比不上富民宝（8.28统计的，现在可能小有变动），但比余额宝还是强不少的。

关键是「流动性好」。

银行T+0交易时间内赎回「无限额」，浦发和招行非交易时间内也可以赎回5万。

注意一下各家银行的「申购截止时间」，晚于那个时间申购就要少算一天利息，不划算。

根据监管要求，买银行理财产品之前，都要去网点做个风险评估。

建议大家直接去网点。有些银行App提示在手机上可以做，但是做完还得去网点确认，不够麻烦的。

做完风险评估就可以直接在手机App上买了。

4 债转类产品

之前写过的，也是很好的产品。

最近招行、中信、浦发、建行、浙商银行、微众6家银行也搞起了「转让」功能。

转让标的是银行发行的「定期」理财产品。

理财转让主要是银行为了解决定期产品「流动性差」，增强流动性而开发的。

买了支持转让功能的产品，定期就变成了「类活期」，并且能拿到比活期更高的收益。

目前支持债转功能的银行，我做了个表汇总：

（点击图片可以看大图）

好了，关于银行理财，我们一篇文章全总结完了。

最后再提醒两句：

活期看流动性，别在意收益率；

资管新规之后，银行理财已经打破刚兑，违约、延期都是可能的，不会有人为你保本。打开一些风险敞口是必然的。