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根据央行《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称通知）要求2016年4月1日起实个人银行账户分级服务模式，将原来单一的结算账户服务模式变为更适应服务互联网经济的分级服务模式，由I类账户满足原结算账户的功能，新增II、III类账户，面向互联网用户提供服务。因《通知》于2015年底才发布，银行准备时间不足，并不是所有银行均有已成型的互联网应用体系，中国电子银行网专栏专家吕方撰文对《通知》再次进行解析，建议准备不足的银行可以分步实施，以完成个人银行账户分级服务的落地。 新个人银行账户分级服务解析 通过整体设计保障客户大额资金交易安全性，小额交易便捷性，对完善银行账户管理体系、提升银行服务质量、保障消费者合法权益、维护经济金融秩序具有重要意义。笔者认为本次政策的调整是对前期互联网创新工作的规范及制度化确认，对传统商业银行的互联网转型提供更明确的制度保障，而对互联网银行及互联网金融的发展并未有实质性利好。 图1：新个人银行三类账户分解 据此规定可逐步引导商业银行将II类个人银行账户开放给合作平台，可基本满足多数分享经济平台的常规业务模式，结合商业银行自身支付、结算优势，构建更符合互联网精神的协作业务模式，可进一步解决各类分享经济平台账户资金安全和交易可追溯，提升互联网交易反洗钱及反欺诈交易能力，商业银行也可借此打造面向互联网平台，发掘经济新服务模式和盈利增长点。 个人银行账户分级服务应用策略 通过分解新个人银行账户分级服务我们简单的归类，三类账户类同于互联网小额支付账户（如：滴滴打车、e代驾等），二类账户类同于基本功能的互联网金融账户（如：支付宝、微信支付及直销银行账户等），一类账户为传统商业银行零售客户结算账户。 而更重要的是《通知》同时还规划了账户功能升级规范。“对于Ⅱ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户。对于Ⅲ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户或Ⅱ类户。”这就为商业银行通过线上渠道获客，通过优势金融产品对目标客群转化为线下优质客户建立一条更明确而规范的途径，也更有利于商业银行更系统性地规划自身的客群服务系统。 因此从整体分析对个人银行账户的分类服务模式管理，笔者认为目前可以在完善客户资金的互联网支付安全体系、建立商业银行互联网用户体系及互联网账户合作等应用方向进行探索。 完善客户资金互联网支付安全体系 随着中国电子商业的快速发展，网上资金交易量的增多，引发的网络资金交易安全问题也日益严重，做为客户资金安全的保障者，银行业消费者权益保护工作日趋困难。 图2：银行端多账户网络支付服务模式 根据本次个人银行账户分级服务方案，银行行应根据客户资金使用场景特点，可以设计出更安全、更具客户体验的多账户服务体系。 III类账户：偏向于线上电子钱包消费应用，账户额度为1000元，采用免密支付模式，对接小额高频消费场景。 II类账户：用于线上支付机构（如：支付宝、微信支付等）快捷支付消费及理财业务，对应1万元支付交易限额，可满足大部分消费者网上购物消费场景。 I类账户：作为全金融服务结算账户，对接银行网关支付业务，为客户提供大额消费场景，同时为II、III类账户提供资金来源。 与此同时银行可在网银、手机银行渠道，建立起客户多账户管理、限额管理、资金划转等便捷服务工具。 建立商业银行互联网用户体系 同时新个人银行账户体系更有利于传统商业银行的互联网渠道的建立。比如，银行可以建设零售银行分级服务体系，形成有效的客户转换机制，还可以推动电子银行由服务渠道向获客、产品销售渠道的转变。 商业银行通过创新获客模式，逐渐形成互联网金融行平台线上用户群后，应建立起便捷的用户转换机制，用更丰富金融服务场景，吸引用户完成“转化”工作，在这个过程中，银行应建立起面向大零售统一客户分级模型，建立起互联网客群向拥有电子账户的直销客群再向拥有实体账户的零售客群、信用卡客群、信贷客群的分阶段转化机制，建立起银行的直销渠道并电子渠道有机整合，以及用户向不同类型客户转化流程，既可避免由独立直销银行客群的转换成本，又能清晰记录用户的获取、迁移过程和交易行为，为建立更准确的计价体系提供基础数据保障。 图3：零售银行用户分级服务体系 3）、建立互联网账户合作机制，推动分享经济稳定发展 《通知》规定：“Ⅱ类户与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定；银行应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与存款人约定办理消费和缴费支付的单日累计支付限额，但最高额度不超过10000元。”，据此规定可逐步引导商业银行将II类个人银行账户开放给合作平台，可基本满足多数分享经济平台的常规业务模式，结合商业银行自身支付、结算优势，构建更符合互联网精神的协作业务模式，可进一步解决各类分享经济平台账户资金安全和交易可追溯，有效防范安全风险。 银行业建立分级服务落地方案建议 根据《通知》要求2016年4月1日起实实施个人银行账户分级服务模式，考虑到《通知》于2015年底才发布，银行准备时间不足，并不是所有银行均有已成型的互联网应用体系，可分步实施。 图4：个人银行账户分级服务落地方案 一、 在现在支付系统增加账户类型识别、查询、应答机制，满足新账户体系的基础服务模式； 二、 建立面向互联网客户应用平台，建立起互联网账户应用场景； 三、 建立起全行统一客户信息服务平台，并对接支付系统完成完整的个人银行账户分级的模式。 作者：吕方 |
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