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《行长致辞》是深刻洞察，是浓缩精华。2017年、2018年招商银行田惠宇行长在年报致辞中明确“金融科技银行”的战略定位，强调金融科技是转型核动力，并充分透露了招商银行的科技洞察、转型目标和实施路径。 一、科技正在颠覆银行的商业模式 做出这一判断主要来自于科技的信仰。“唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的，是科技”“今天，我们从未如此深刻地认识到，行业变局的决定性变量来自科技”“无论我们情愿与否，科技革命将以几何量级从根本上提高生产力，进而重构生产方式和商业模式”“新一轮科技革命则可能从根本上颠覆银行的商业模式”。 一是近5年移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链、量子通信、生物技术等前沿技术均取得实质性突破，并得到广泛应用，它们正在或已经重构人类的生活方式和商业生态。 二是科技已经重新定义零售金融业务，从支付延伸到存贷款、财富管理，传统银行的资金中介、信息中介、信用中介职能已受到深刻冲击。随着科技从消费互联网向产业互联网深入，金融科技也将重新定义公司金融和资产管理。 三是实践已经证明，只要在前沿科技应用上领先半个身位，即使是初创公司，也能成为新的“霸主”或独角兽企业。比如Alphabet、微软、亚马逊、腾讯、Facebook、阿里巴巴等互联网科技企业短期内迅速跨入全球上市企业市值前十，而一些没有跟上科技步伐的传统“巨无霸”企业则黯然滑落，如诺基亚、柯达等等。 二、科技快速引领银行跨入bank3.0时代 “未来银行将不再是一个地方，而是一种行为”。而招商银行正在努力地将Bank3.0变成现实，其在2018年田惠宇的行长致辞中，清晰地将银行发展分成资产和规模制胜的1.0阶段、结构和质量取胜的2.0阶段，以及客户和科技决胜的3.0阶段。其中，bank3.0将是数字化、智能化、开放性的银行，将重构商业银行的服务对象、客户营销、运营管理、风险防控等各领域。具体表现如下： 一是重新定义银行服务对象，从客户到用户。只有足够庞大的用户量，才能承载科技的高投入和高风险，才能形成足够价值的数据量。为此，商业银行需要摆脱以I类账户为核心的账户体系，将服务延伸到II、III类账户，甚至拓展到没有账户的App用户。银行的数字化转型，就需要集中优势力量，在短期内迅速做大用户量。据《财新》报道显示，招商银行把月活跃用户（MAU）作为北极星指标，要举全行‘洪荒之力’在三年内将月活跃用户提升至2亿以上。 二是重新定义银行服务边界，从网点、产品到平台生态。只有互联网生态平台，才能无痕记录保存着用户的行为习惯、身份信息、账户数据、财富数据和交易关系，自动积累、智能计算、精准画像，预测和感知用户体验。招行“掌上生活”就是一个典型的金融生态型APP，通过开放平台标准化应用接口（API），将金融产品和服务无缝嵌入到客户生态场景中，强化触点延伸、场景融合能力和产品定制能力。目前，“掌上生活”APP已有15个MAU超千万的自场景，还初步搭建了包括地铁、公交、停车场等便民出行类场景。非金融服务为掌上生活app贡献了44%的流量。 三是重新定义银行服务逻辑，从交易思维转向客户体验。财务数据是服务客户的自然结果，客户体验才是根本性、决定性因素。提升客户体验，就要从客户立场出发，全流程设身处地感知并改变银行的产品逻辑、服务方式和交互设计，从业务发展到组织体系、管理方式、服务模式，再到思维、理念、文化和价值观进行全方位数字化重构。比如，招商银行上线“风铃”系统，率先建立零售金融和公司金融的用户体验监测体系，实时感受客户的感受，并快速反馈改进。又比如，搭建强大的数字化中台，3000多个用户标签，500多个风控模型，每天2亿次的个性化推荐，力求从根本上提升客户体验。 四是重新定义银行科技基础，从集中转向开放。传统银行基于IOE架构而运营，是信息化系统，追求金融企业级的稳定性与可靠性，而非快速创新、用户体验和灵活扩展能力。而数字化银行本质就是将大量的前沿科技融入到金融的服务与应用中，通过数字化的技术手段解决彼此间信息不通畅和不对称，解决甚至激发用户新需求。为此，招商银行对标金融科技公司，建立开放式的IT架构，重点建设移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链等五大基础能力。要求每一项业务、流程、管理都要以金融科技的手段再造，整个组织、每个管理者、所有岗位都要以金融科技思维重新武装。 五是重新定义银行企业文化，转向鼓励创新。传统银行是科层制文化，追求稳健审慎和风险规避。金融科技公司是创新文化，追求小步快跑，因此要建立容错机制，支持异想天开的创新，鼓励“小鬼当家”，包容“异端邪说”。为此，招商银行还上线一个“发现价值、聚拢智慧”的“蛋壳”平台，员工有任何意见都可以在上面说。最近，蛋壳平台诞生的许多意见领袖纷纷获得“最佳创意奖”“最具蛋壳精神用户奖”“最佳响应团队奖”等蛋壳精神奖。 三、经验与启示 “所有手机的世界就是我们的战场，全行只干这一件事情”。在“移动优先”战略的引领下，招商银行短短几年内，将“招商银行”APP和“掌上生活”APP的月活用户提升至8100余万，成为业界翘楚，比肩互联网头部公司。 （一）要区分数字化银行和银行数字化。马云曾将互联网金融划分为金融互联网和互联网金融。银行数字化转型也类似，应区分数字化银行和银行数字化，两者完全不同。在实践中，招商银行就有两套机制，一套是招商银行app，即传统模式，用于处理确定性的需求，稳定性放在首位，使用与之匹配的传统成熟的技术解决方案，每年编预算，年底回来看；另外一套是掌上生活app，更类似于互联网公司的开发模式与体系架构，强调敏捷与快速迭代，采用PAAS、DEVOPS等高效能价值交付工具，强调过程管理和经验总结。因此，对广大传统银行来说，数字化转型可以采取“转型 + 创新”的“双轨战略”：一方面推动以客户为中心对传统业务全面转型，做实发展的“压舱石”，来承载数字化转型的风险和投入；另一方面以科技及数据引领，聚焦局部优势领域，开展全面数字化创新布局。 （二）强化领导支持。领导支持不是万能的，但没有领导支持是万万不能。作为一种颠覆式的变革，数字化转型成功关键在于核心行领导尤其是一把手的意志和决心，要亲力亲为，重点跟进，深化落地，主动在组织模式、人才管理、授权决策、考核评价等方面进行敏捷变革。 （三）加大资金投入。投资金融科技就是投资未来，但“没钱就没法启动，一定要有钱，然后去找人”。招商银行在2017年明确“在常规IT成本投入的基础上，核定上年税前利润的1%，专门成立金融科技创新项目基金”；2018年又提高到上年营业收入的1%。近日招商银行发布公告称“每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于营业收入的3.5%”。 （四）完善支持体系。就是在战略、组织、能力、制度、文化、人才等方面建立支持体系。比如战略要明确科技引领核心作用，组织要构建敏捷组织，能力要强化基础设施与能力，制度要满足创新的体制机制，文化要培育开放文化，人才要最大程度地吸引和激励优秀人才。等等。 总而言之，银行数字化转型不可能在一两年时间就完全脱胎换骨，这是一个从量变到质变的过程。但只要在正确的道路上做正确的事情，不走弯路，其实快一点、慢一点无关紧要。 end  |
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