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周末看了几百页的招商银行2019年报的大部分，总体印象是： 精益求精、步步为营，已经开启从轻型银行到金融科技银行之路。 
有对银行更专业的@处境 和@云蒙 点评过了，我就配些图表，写篇基础的给对银行财报不熟悉的人看。 简明扼要的董事长致辞一般财报内的致辞都空洞套话无新意，李建红董事长致辞简明扼要，关键词是稳健和创新，稳健在于“资产质量持续向好，不良额和不良率连续三年实现“双降”，资本持续内生，核心一级资本充 足率不断提升，实现了稳健可控基础上的高质量增长。” 创新在于“招商银行将秉承“招商血脉，蛇口基因”，继续以“敢为天下先”的勇气和容错机制，弘扬“多赢共赢”的分享文化，一如既往地在转型变革中初心不改，穿越周期，抓住机遇”。 给我惊喜的田行长致辞银行业太成熟了，行业增长放缓，担心的是成长性不够，看了田行长专业清新的行长致辞，会对招行未来更有希望。 1，上半场转型见效，下半场金融科技 “经过上半场转型，招商银行“轻资产”经营成效明显，使我们有勇气抛弃规模情结，赢得结构制胜的先机。 随着“轻型银行”转型深入，我们认识到，科技是唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量；要真正实现“轻 经营”和“轻管理”，也必须依靠科技的力量。因此，我们旗帜鲜明地提出打造金融科技银行，把探索数字化经营模式作为转型下半场的主攻方向。” 2，开放融合，紧随客户的脚步 
以上这段话，本人干过十几年互联网，这是有互联网思维的数字化转型思路：开放、试错，结合招行稳健的前提，再融合，这是开放的胸怀，才能做起生态，才能借力，而不是树敌。例如，我希望看到招行未来跟微信、支付宝的更多合作。 “开放与融合的最底层，是文化的蝶变。文化是最底层的生产力，是链接个人与个人、个人与组织的柔性价值网。如果管理是一个装满容器的过程，制度就是石头，管理者是沙子，组织文化则是水。企业文化与水一样， 无处不在，润物细无声。凭借组织的文化自觉，可以解决许多制度和人覆盖不到的问题。” 多家银行保险公司都提出转型金融科技，能不能转成功，从上至下这些思想和文化是根本，这些不转变，开发APP仅仅是壳。 田行长的致辞让人从缺乏成长性、缺少变化的银行中看到希望， 道阻且长，行则将至。想，都是问题；做，才有答案。 看看招商银行最新的发展愿景和战略目标，跟普通银行的差异越来越明显： 
财务概要 这个表格可概览收入、利润、净资产收益率。 
下面我挑些重点内容。 稳健优秀的表现1，存款成本率低 
2，贷款收益率适中，规模增长较快 
3，净利差和净利息收益率同比稳定，注意现在是降息周期 
4，非利息收入保持两位数增长 
5，不良贷款控制很好，主要发生在公司贷款-流动资金贷款 
6，不良贷款按行业控制很好，不断缩减不良贷款率高的行业贷款投放到10%左右，远低于其他银行 
7，不良贷款按地区控制很好，不断缩减不良贷款率高的东北地区的贷款投放 
8，不良贷款523亿，认定标准严格，把部分逾期3个月以内的都计算在内
9，资本充足率不断提升，不需外部融资前提下可以补充资本金，还能加大分红和坏账拨备比率
10，内生增长同时，开始加大分红比率，这是自信，这是从量变到质变的开始
以上列举了10条稳健优秀的表现。 金融科技银行的转型1，经过几年产品打磨和推广，招商银行在过去PC专业版好用的基础上，把两个APP做到了月活用户超1亿户，背后付出很多，包括跟很多线下商店、饭店、酒店等的合作。月活用户 对照中国工商银行公布的数据，2019年6月该行四大APP“三融一活”(融e行、融e联、融e购及工银e生活)移动端用户规模突破4亿户，累计月活跃客户(MAU)突破1亿户，成为全球首家移动端MAU破亿的银行。
2，零售贷款增长17.12%，零售银行背后是优质便捷的服务和数字转型，降低小微业务的成本和风险，零售银行成效显著。
3，零售银行的成效显著，私人银行业务继续领先，服务于81674户高净值客户，户均总资产2732万元。
最后，我的总表分享：
$招商银行(SH600036)$ $招商银行(03968)$ $招商证券(SH600999)$
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