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本周市场概况 本周（1月18日-2月24日）银行理财产品发行量共2328款，与上周持平；平均预期年化收益率为4.38%，较上周下降了0.03个百分点；平均期限为175天，较上周增长了2天。 一、3个月以内产品占比小幅上升 从产品期限来看，本周3个月以内产品493款，平均预期收益率为4.20%，3-6个月产品904款，平均预期收益率为4.38%，6-12个月产品775款，平均预期收益率为4.44%，12个月以上产品775款，平均预期收益率为4.65%。 3个月以内产品占比为21.23%，较上周上升了1.08个百分点，近半年以来占比相对稳定。 二、保本理财占比持续下降 从产品收益类型来看，本周保证收益类产品110款，平均预期收益率为4.15%，保本浮动收益类产品479款，平均预期收益率为3.97%，非保本浮动收益类产品1606款，平均预期收益率为4.53%，另外有133款产品未披露预期收益率。 保本理财占比为25.3%，较上周下降了0.47个百分点，自2017年底以来，保本理财占比持续下降。 三、结构性存款收益率小幅下降 本周结构性存款发行量133款，较上周减少了10款，平均预期最高收益率为4.19%，较上周下降了0.02个百分点，其中人民币结构性存款122款，平均预期最高收益率为4.32%，较上周下降了0.01个百分点。 目前结构性存款大部分都能极大概率达到收益上限，但是也有少部分结构性存款的到期收益率不确定性较大。大家在购买之前要查看产品说明书中的计息规则，看产品达到收益上限的概率有多大。一般来说，结构性存款的收益上限在4%以内，达到收益上限的概率极大，如果收益上限在5%以上，达到收益上限的概率偏小。 之前有投资者咨询，国有银行的结构性存款是否更安全，达到收益上限的概率是否更高？显然不是，结构性存款达到收益上限的概率与银行的类型无必然关系。 四、5万元门槛的理财产品依然最多 本周人民币理财产品发行量为2291款，其中442款产品的购买门槛为1万元，占比为19.29%，较上周上升了0.28个百分点，1251款产品的购买门槛为5万元，占比为54.60%，600款产品的购买门槛在10万元及以上，占比为26.19%。 5万元门槛的理财产品依然最多，1万元门槛的理财产品占比略有上升。 此外，人民币结构性存款共122款，1万元门槛产品有42款，占比为35.25%，较上周上升3.43个百分点。 五、城商行理财平均收益率4.51% 佳佳对不同类型银行的理财产品进行收益排名，剔除掉到期收益不确定性较大的结构性理财产品，结果显示，城商行理财产品平均预期收益率为4.51%，排名一直位于首位，股份制银行理财产品平均预期收益率为4.39%，农商行理财产品平均预期收益率为4.32%，农信社及农村合作银行理财产品平均预期收益率为4.28%，国有银行理财产品平均预期收益率为4.06%，外资银行理财产品平均预期收益率为3.38%。 六、6家银行理财产品平均收益率在5%以上 佳佳统计了本周理财收益排名前20的银行，剔除掉结构性产品，再剔除掉产品周发行量少于5款的银行，数据显示，平均预期收益率在5%以上的银行一共有6家，分别为佛山农商行、哈尔滨农商行、天津银行、焦作中旅银行、海安农商行、扬中农商行。其中，佛山农商行理财产品平均预期收益率为5.9%，排名首位。 不过以上收益排名只能作为参考，不能作为投资者唯一挑选银行的标准。有些银行发行的理财产品虽然不是结构性理财，但也存在收益上限和下限，比如佛山农商行的理财产品预期最高收益率在5.5%-6%之间，但是预期最低收益率却只有2.5%-3%，大家还是要看清产品的收益规则。 市场展望 距离春节还有最后一个工作周，由于央行实施松紧适度的货币政策，节前银行间流动性相对充裕，银行理财收益率下行趋势不改。 春节前最后一周如何理财？ 佳佳对投资者提出三点建议： 首先，少部分银行会发售“春节特供”理财产品，收益率会略高于在售的同类产品，如果投资者此时有理财需求，不妨关注一下银行的发行动态。 其次，由于银行理财收益率会继续走低，如果投资者对流动性要求不高，建议购买中长期理财产品以锁定当前的高收益。 第三，由于春节前夕发售的理财产品大部分都会在节后起息，且春节期间大部分银行会暂停发售新的理财产品，所以投资者要提前做好理财规划，避免造成资金站岗问题。 |
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