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买保险需要“一步到位”吗？这是很多人在规划保障时的纠结。 赞同“一步到位” 保险费计算费率的一个因素是和年龄有关的，购买同样的健康保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，而且年龄越大，健康状况也会对保障规划产生不利影响，所以买保险应该一步到位避免风险隐患！ VS 反对“一步到位” 绝大多数普通家庭的经济水平还没有达到“保险自由”的程度，房贷、医疗、教育、养老的压力都是疲于应对，即使每年拿出家庭收入的10%－20%来规划家庭保障，想要兼顾产品类别和保额需求，支付的保险费就会超过预算。 所谓的“一步到位”是因人而异的，每个家庭的具体情况不同，在规划保障方面并没有统一的标准。不同的年龄阶段会有各自突出的风险点，要根据家庭财务情况进行有针对性的配足保障，所以保险的配置不是一蹴而就的，不可能一次配齐。例如，10年前买了20万保额的重大疾病保障，当时看起来算是一步到位了，但放在医疗通胀迅速的今天来看，50万保额才算刚刚起步。  做为一个成熟的投保人 要从认识产品开始 保险产品种类繁多，不同的产品类别代表了不同的保障内容，只有了解每种产品的保障责任，才不会问出类似于“有了医疗险，还需不需要买重疾险”这样的问题。 与生活息息相关的是人身保险，也是最基础的保障配置。具体可以分为：  很多人总是低估了风险发生的机率，直到面对巨额的财务窘境时才认识到：最基础的风险保障没有做好，真的可能会拖垮整个家庭。因此，买保险要有“全局”思维，综合考虑家庭所面临的各项风险，有针对性地选择保险产品的类别，并根据经济能力来选择适当的保障额度和缴费方式。  保险规划是一场马拉松 而不是一次百米冲刺 保险规划要贯穿人生的各个成长周期的风险点，但首先要做到“先有再优”，也就是在配置好基础保障的前提下，不断进行优化。 寿险&意外险：配齐身故保障 寿险代表着对于家庭其他成员的爱和责任，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。寿险产品对于上有老、下有小、背负房车贷一族尤为重要，应优先选择终身寿险，在预算有限的情况下，也可购买定期寿险以低保费增加人身保障。 意外险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残为给付保险金条件的人身保险。意外险保障的是被保险人在保险期内因意外而导致的意外身故、意外伤残和意外医疗。意外险的保费相对较低，保额高，可以作为最基础的保障配备。 重疾险&医疗险，配齐疾病保障 疾病引发的经济危机是一个家庭最不可控，也是风险系数最大的一项。若不幸患上重大疾病，高昂的治疗费用与后续医疗费用，更是普通医保无法覆盖的。重疾险是给付型的保险，赔付的金额除了可以用来弥补巨额医药费外，还可以保障家庭在未来几年中的生活质量不被降低。 医疗险则是对因意外或者疾病产生的医疗费进行报销的一种保险，是补偿型保险，只承担直接损失，保费相对较低，且不限疾病种类，作为疾病保障的有效补充。 年金险&投资型保险：配齐财务保障 年金险保障的是家庭经济平稳运行，预防财务中断。在家庭资产配置中，年金险是着眼于中长期定位，在安全的基础上，有一定灵活度的稳健型保险产品。通过年金保险的强制储蓄功能，可以保证家庭教育资金的专款专用，在近年来也成为越来越多人用于规划养老的有效途径。 随着资本市场化程度的日益提高，将保障和投资融于一体的新型投资型险种也为家庭财务规划提供了更多的选择。分红型保险可以在获得身故保障和生存金返还的同时，以红利的方式分享保险公司的经营成果；万能型保险兼具投资和保障功能，提供身故等风险保障的同时，剩余保费在投资账户中进行储蓄增值；投连险灵活性高，账户资金可自由转换，投保人可以根据自身风险偏好，将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例。  买保险不一定要“一步到位”但一定要“充足”，充足的保额和充足的保障范围才能真正起到转移风险的作用。当我们随着年龄的成长，人生责任不断增加，我们需要及时加保，才能弥补风险保障的不足。 |
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