有钱人怎么理财？

tgrwfyyx 2019-02-27

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我是财哥，给各位老板请安了。

写文章这么久，从来没有单独写过信托的文章，今儿是时候拿出来掰扯掰扯了。

对于大多数人来说，信托还是比较陌生的。过去信托之所以低调，一个重要的原因是门槛太高，100万起步，只受到中产阶级和大户的青睐。

但实际上，信托是一个很大的产品种类，截止2019年2月份，信托规模达到23万亿，已经超过银行理财成为中国总规模第一大的理财产品。

不得不感叹，中国的有钱人真的太多了···

不过，高净值专属的信托马上要自降身位了。信托新规规定，公募类信托1万元起购，韭菜门槛大大降低。

我觉得这是中国金融改革一个非常大的进步，你说100万的门槛是为了有效区分投资人风险承受能力。

但为啥非要是100万，不是50万、5万？100万就真的比5万的风险承受能力强么，不一定。

所以这次推倒100万门槛这个柏林墙，对普通人理财绝对是好消息。

首先说最疑惑的一个问题，信托真的安全吗？

其实信托产品也会踩雷，但这么多年下来，很少听说信托违约，基本处于100%兑付状态。

这里涉及到一个业内的潜规则，就是全中国拿到信托牌照的一共只有68家，并且很长时间都没有发放新的牌照了。

这就等于说这68个巨头没有潜在的竞争威胁，可以抱团取暖，只要不是天塌下来的极端情况，偶尔吃到屎也会闭着眼咽进去的。

因为一旦有一家公司打破刚性兑付，损害的是68家公司的整体利益。

但现在监管要求打破刚性兑付，未来怎么样不好说，只能走一步看一步。

如果从最近的案例来看，已经实质性违约的信托产品，到期还不起钱选择了展期。也就是说，不是我不还，只是通过申请，把到期日延长了一些。

抛开这个，站在风险的角度上，信托还是算比较靠谱的。

原因是信托投资的资产，都是需要提供抵押或质押、担保、或者结构化设计。

前两种比较容易理解，结构化设计我给大家举个简单的栗子，假如某信托投了某项目一个亿，里面8000万是投资人的，2000万是融资方的，如果项目赚钱了，先给投资人投资人兑付本息，剩下的钱归融资方。如果项目亏钱了，先亏融资方的2000万，如果2000万亏完了，信托就拿着剩下的8000万走人，老子不玩了，投资人的本金还在。

查了一下数据，截止2017年，65家信托公司的不良率平均为2.50％，略高于大型国有行1.5%、股份商业银行1.7%左右的不良率。

风险和收益成正比，永远不会错。但实际上，很多银行理财背后还是对接的信托产品。

这个规模说出来可能吓你一跳，信托40%的资金来自于银行理财。

说白了，你买银行理财，银行理财买信托。但由于是银行做了分散投资，所以它的收益率少了很多。

信托里面分好多种，比如工商企业类、房地产类、基础产业类、主动管理类、证券投资类等。

其中风险最低是地方基建类项目，就是修路修桥之类的，因为通常有地方国企或地方财政担保，但收益率也比较低，在8%左右。

收益超过8%，甚至9%以上的也有，要么资金门槛更高，要不资金锁定期为24个月。

其他信托产品根据风险不同，收益率也略有波动，一年期的普遍在7.5%-8.5%左右。

可能有人会问，如何把握信托产品的安全性？

区别于银行理财，信托计划的底层资产写的非常清楚，像借款公司资质、股东背景、担保措施等等，你稍微上点心也能明白一二。

如果实在看不懂就用最简单的一招，选择规模靠前的大信托公司。

比如中信信托，中融信托这些，其强大的股东和资本金实力，决定了其出现风险的概率是相对很低的。